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全国服务区域：
鹤岗市(南山区、萝北县、工农区、兴山区、绥滨县、兴安区、东山区、向阳区)
海北藏族自治州(祁连县、刚察县、海晏县、门源回族自治县)
无锡市(滨湖区、江阴市、新吴区、宜兴市、梁溪区、惠山区、锡山区)
淮北市(杜集区、濉溪县、相山区、烈山区)
遂宁市(蓬溪县、大英县、射洪市、船山区、安居区)
朔州市(平鲁区、朔城区、山阴县、右玉县、应县、怀仁市)
阜阳市(颍上县、颍州区、阜南县、颍东区、界首市、太和县、临泉县、颍泉区)
台州市(椒江区、临海市、三门县、路桥区、仙居县、温岭市、黄岩区、玉环市、天台县)
黔西南布依族苗族自治州(册亨县、兴仁市、望谟县、安龙县、兴义市、晴隆县、普安县、贞丰县)
邯郸市(涉县、邯山区、广平县、峰峰矿区、成安县、曲周县、邱县、肥乡区、鸡泽县、魏县、磁县、永年区、武安市、临漳县、馆陶县、大名县、复兴区、丛台区)
安阳市(北关区、林州市、安阳县、龙安区、殷都区、内黄县、文峰区、汤阴县、滑县)
巴彦淖尔市(五原县、杭锦后旗、临河区、磴口县、乌拉特中旗、乌拉特后旗、乌拉特前旗)
巴音郭楞蒙古自治州(博湖县、库尔勒市、尉犁县、和硕县、和静县、且末县、焉耆回族自治县、若羌县、轮台县)
梅州市(平远县、丰顺县、兴宁市、蕉岭县、五华县、大埔县、梅江区、梅县区)
黄南藏族自治州(泽库县、尖扎县、河南蒙古族自治县、同仁市)
乐山市(沙湾区、峨边彝族自治县、峨眉山市、井研县、夹江县、金口河区、马边彝族自治县、五通桥区、市中区、沐川县、犍为县)
呼和浩特市(和林格尔县、武川县、土默特左旗、玉泉区、新城区、清水河县、回民区、托克托县、赛罕区)
张家口市(赤城县、康保县、蔚县、下花园区、宣化区、沽源县、涿鹿县、张北县、桥西区、怀来县、桥东区、崇礼区、万全区、阳原县、怀安县、尚义县)
忻州市(原平市、河曲县、神池县、静乐县、宁武县、定襄县、五台县、忻府区、五寨县、繁峙县、偏关县、代县、保德县、岢岚县)
朝阳市(龙城区、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区、建平县、朝阳县、凌源市)
六盘水市(盘州市、钟山区、六枝特区、水城区)
内蒙古自治区
十堰市(郧阳区、竹山县、房县、郧西县、丹江口市、张湾区、茅箭区、竹溪县)
甘南藏族自治州(夏河县、临潭县、玛曲县、舟曲县、碌曲县、迭部县、合作市、卓尼县)
金华市(永康市、金东区、义乌市、磐安县、浦江县、武义县、婺城区、东阳市、兰溪市)
安顺市(镇宁布依族苗族自治县、平坝区、西秀区、紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县、普定县)
通辽市(科尔沁左翼后旗、开鲁县、库伦旗、科尔沁左翼中旗、霍林郭勒市、奈曼旗、科尔沁区、扎鲁特旗)
防城港市(港口区、东兴市、防城区、上思县)
宁波市(慈溪市、鄞州区、海曙区、奉化区、镇海区、江北区、北仑区、宁海县、象山县、余姚市)
临夏回族自治州(广河县、康乐县、东乡族自治县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏县、永靖县、和政县、临夏市)
驻马店市(正阳县、驿城区、新蔡县、平舆县、泌阳县、汝南县、遂平县、西平县、确山县、上蔡县)
新余市(渝水区、分宜县)
铜川市(印台区、耀州区、王益区、宜君县)
宿迁市(沭阳县、宿豫区、泗洪县、泗阳县、宿城区)
张家界市(永定区、慈利县、桑植县、武陵源区)
西安市(未央区、阎良区、高陵区、蓝田县、灞桥区、长安区、碑林区、莲湖区、临潼区、鄠邑区、周至县、新城区、雁塔区)
阿克苏地区(拜城县、库车市、温宿县、沙雅县、新和县、乌什县、阿克苏市、阿瓦提县、柯坪县)
佛山市(顺德区、三水区、南海区、禅城区、高明区)
哈尔滨市(五常市、巴彦县、木兰县、平房区、通河县、阿城区、尚志市、松北区、依兰县、双城区、呼兰区、香坊区、南岗区、道外区、延寿县、方正县、道里区、宾县)
肇庆市(怀集县、端州区、高要区、鼎湖区、广宁县、封开县、四会市、德庆县)
舟山市(嵊泗县、岱山县、普陀区、定海区)
张掖市(山丹县、民乐县、肃南裕固族自治县、高台县、甘州区、临泽县)
昌吉回族自治州(呼图壁县、玛纳斯县、木垒哈萨克自治县、奇台县、阜康市、昌吉市、吉木萨尔县)
怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、福贡县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县)
衡阳市(衡阳县、祁东县、耒阳市、石鼓区、衡东县、珠晖区、南岳区、衡山县、雁峰区、常宁市、蒸湘区、衡南县)
马鞍山市(博望区、雨山区、含山县、和县、花山区、当涂县)
珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)
海西蒙古族藏族自治州(都兰县、格尔木市、天峻县、德令哈市、乌兰县、茫崖市)
日照市(五莲县、东港区、莒县、岚山区)
潍坊市(坊子区、昌乐县、临朐县、寿光市、诸城市、安丘市、青州市、奎文区、潍城区、高密市、寒亭区、昌邑市)
吉林市(蛟河市、永吉县、桦甸市、船营区、丰满区、龙潭区、昌邑区、磐石市、舒兰市)
儋州市
莆田市(城厢区、仙游县、涵江区、秀屿区、荔城区)
自贡市(荣县、大安区、贡井区、沿滩区、富顺县、自流井区)
迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)
萍乡市(安源区、上栗县、芦溪县、湘东区、莲花县)
恩施土家族苗族自治州(利川市、咸丰县、鹤峰县、巴东县、宣恩县、来凤县、恩施市、建始县)
亳州市(利辛县、谯城区、蒙城县、涡阳县)
济源市
玉林市(玉州区、陆川县、兴业县、博白县、福绵区、北流市、容县)
眉山市(青神县、仁寿县、彭山区、洪雅县、丹棱县、东坡区)
商丘市(睢阳区、夏邑县、柘城县、睢县、梁园区、宁陵县、永城市、虞城县、民权县)
开封市(尉氏县、鼓楼区、杞县、兰考县、龙亭区、通许县、禹王台区、祥符区、顺河回族区)
博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、博乐市、阿拉山口市、精河县)
遵义市(道真仡佬族苗族自治县、凤冈县、赤水市、播州区、桐梓县、汇川区、仁怀市、绥阳县、正安县、习水县、湄潭县、务川仡佬族苗族自治县、红花岗区、余庆县)
四平市(铁东区、铁西区、双辽市、梨树县、伊通满族自治县)
海南藏族自治州(贵德县、兴海县、同德县、贵南县、共和县)
滁州市(来安县、全椒县、琅琊区、南谯区、明光市、天长市、定远县、凤阳县)
上饶市(德兴市、万年县、余干县、玉山县、鄱阳县、婺源县、信州区、广信区、横峰县、弋阳县、广丰区、铅山县)
兰州市(七里河区、永登县、皋兰县、城关区、榆中县、红古区、安宁区、西固区)
临沧市(耿马傣族佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、永德县、临翔区、镇康县、沧源佤族自治县、云县、凤庆县)
商洛市(丹凤县、商南县、商州区、洛南县、柞水县、山阳县、镇安县)
固原市(隆德县、西吉县、原州区、泾源县、彭阳县)
北海市(银海区、铁山港区、合浦县、海城区)
杭州市(拱墅区、钱塘区、临平区、西湖区、淳安县、临安区、建德市、萧山区、余杭区、滨江区、上城区、桐庐县、富阳区)
郴州市(嘉禾县、安仁县、永兴县、临武县、北湖区、资兴市、桂阳县、宜章县、桂东县、汝城县、苏仙区)
白城市(洮南市、大安市、通榆县、镇赉县、洮北区)
南京市(秦淮区、浦口区、鼓楼区、江宁区、雨花台区、溧水区、玄武区、栖霞区、高淳区、六合区、建邺区)
孝感市(孝昌县、云梦县、孝南区、应城市、汉川市、安陆市、大悟县)
黔东南苗族侗族自治州(天柱县、台江县、雷山县、锦屏县、黄平县、剑河县、岑巩县、凯里市、麻江县、施秉县、从江县、黎平县、榕江县、丹寨县、三穗县、镇远县)
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咸宁市(嘉鱼县、通山县、崇阳县、通城县、赤壁市、咸安区)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
新闻结尾
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