金嶙岂是池中物-无限制观看乐趣尽在掌握！
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西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)
淄博市(淄川区、桓台县、周村区、博山区、沂源县、张店区、高青县、临淄区)
新乡市(辉县市、新乡县、长垣市、卫辉市、红旗区、获嘉县、牧野区、原阳县、凤泉区、封丘县、延津县、卫滨区)
许昌市(魏都区、长葛市、鄢陵县、襄城县、建安区、禹州市)
蚌埠市(蚌山区、怀远县、固镇县、淮上区、龙子湖区、禹会区、五河县)
咸宁市(赤壁市、通城县、通山县、嘉鱼县、咸安区、崇阳县)
渭南市(白水县、蒲城县、大荔县、韩城市、合阳县、华州区、潼关县、澄城县、富平县、临渭区、华阴市)
鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)
鹤壁市(浚县、淇滨区、山城区、淇县、鹤山区)
马鞍山市(雨山区、含山县、和县、当涂县、花山区、博望区)
德阳市(旌阳区、广汉市、绵竹市、什邡市、中江县、罗江区)
遵义市(绥阳县、务川仡佬族苗族自治县、桐梓县、湄潭县、播州区、凤冈县、习水县、赤水市、红花岗区、仁怀市、汇川区、道真仡佬族苗族自治县、正安县、余庆县)
银川市(贺兰县、永宁县、兴庆区、金凤区、灵武市、西夏区)
济源市
扬州市(高邮市、广陵区、江都区、仪征市、邗江区、宝应县)
河源市(源城区、连平县、龙川县、东源县、和平县、紫金县)
凉山彝族自治州(盐源县、越西县、雷波县、西昌市、会理市、普格县、宁南县、会东县、昭觉县、德昌县、金阳县、美姑县、木里藏族自治县、甘洛县、喜德县、冕宁县、布拖县)
湛江市(霞山区、麻章区、徐闻县、坡头区、赤坎区、廉江市、吴川市、遂溪县、雷州市)
揭阳市(普宁市、揭西县、揭东区、榕城区、惠来县)
台州市(天台县、仙居县、椒江区、温岭市、黄岩区、玉环市、临海市、三门县、路桥区)
玉林市(容县、陆川县、兴业县、北流市、玉州区、博白县、福绵区)
梅州市(梅县区、蕉岭县、丰顺县、梅江区、大埔县、五华县、平远县、兴宁市)
日喀则市(拉孜县、仁布县、南木林县、谢通门县、定结县、亚东县、昂仁县、康马县、吉隆县、桑珠孜区、聂拉木县、仲巴县、岗巴县、白朗县、江孜县、萨嘎县、定日县、萨迦县)
张掖市(山丹县、高台县、临泽县、民乐县、甘州区、肃南裕固族自治县)
盘锦市(大洼区、兴隆台区、盘山县、双台子区)
宜宾市(叙州区、长宁县、兴文县、南溪区、江安县、筠连县、屏山县、翠屏区、高县、珙县)
十堰市(郧西县、竹溪县、房县、郧阳区、张湾区、竹山县、茅箭区、丹江口市)
杭州市(钱塘区、上城区、萧山区、桐庐县、滨江区、淳安县、余杭区、拱墅区、建德市、富阳区、西湖区、临安区、临平区)
大庆市(红岗区、林甸县、肇州县、大同区、肇源县、让胡路区、龙凤区、萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县)
信阳市(浉河区、新县、平桥区、固始县、罗山县、潢川县、商城县、息县、光山县、淮滨县)
延边朝鲜族自治州(和龙市、安图县、珲春市、敦化市、汪清县、延吉市、图们市、龙井市)
普洱市(宁洱哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县、思茅区、澜沧拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县)
潍坊市(青州市、寒亭区、安丘市、诸城市、昌乐县、昌邑市、潍城区、临朐县、高密市、寿光市、坊子区、奎文区)
文山壮族苗族自治州(丘北县、砚山县、富宁县、文山市、麻栗坡县、马关县、广南县、西畴县)
临汾市(汾西县、大宁县、襄汾县、霍州市、曲沃县、浮山县、蒲县、永和县、安泽县、隰县、乡宁县、古县、吉县、洪洞县、侯马市、尧都区、翼城县)
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伊犁哈萨克自治州(巩留县、特克斯县、伊宁市、昭苏县、尼勒克县、伊宁县、霍城县、奎屯市、新源县、霍尔果斯市、察布查尔锡伯自治县)
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徐州市(泉山区、贾汪区、睢宁县、鼓楼区、丰县、云龙区、沛县、邳州市、铜山区、新沂市)
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曲靖市(麒麟区、陆良县、会泽县、宣威市、富源县、师宗县、沾益区、罗平县、马龙区)
淮安市(盱眙县、洪泽区、淮阴区、清江浦区、涟水县、金湖县、淮安区)
惠州市(惠城区、博罗县、惠东县、惠阳区、龙门县)
石家庄市(元氏县、晋州市、裕华区、灵寿县、鹿泉区、桥西区、赞皇县、长安区、辛集市、赵县、正定县、无极县、深泽县、栾城区、新乐市、行唐县、高邑县、平山县、井陉矿区、新华区、藁城区、井陉县)
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怒江傈僳族自治州(福贡县、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市)
塔城地区(沙湾市、托里县、裕民县、额敏县、和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市、塔城市)
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来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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