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荆门市(沙洋县、掇刀区、钟祥市、东宝区、京山市)

三门峡市(义马市、陕州区、灵宝市、渑池县、卢氏县、湖滨区)

吴忠市(盐池县、青铜峡市、同心县、红寺堡区、利通区)  亳州市(谯城区、利辛县、涡阳县、蒙城县)

衡阳市(常宁市、衡山县、衡阳县、石鼓区、雁峰区、衡南县、蒸湘区、祁东县、衡东县、南岳区、耒阳市、珠晖区)

临汾市(尧都区、浮山县、安泽县、洪洞县、蒲县、永和县、乡宁县、隰县、大宁县、翼城县、古县、曲沃县、襄汾县、吉县、霍州市、侯马市、汾西县)

扬州市(宝应县、高邮市、江都区、广陵区、仪征市、邗江区)黔西南布依族苗族自治州(贞丰县、安龙县、望谟县、兴义市、普安县、册亨县、兴仁市、晴隆县)

双鸭山市(尖山区、友谊县、岭东区、饶河县、宝山区、四方台区、集贤县、宝清县)  连云港市(赣榆区、灌云县、灌南县、连云区、东海县、海州区)

泰安市(宁阳县、新泰市、岱岳区、东平县、肥城市、泰山区)

毕节市(威宁彝族回族苗族自治县、金沙县、黔西市、纳雍县、七星关区、赫章县、大方县、织金县)

潍坊市(昌邑市、青州市、寒亭区、昌乐县、临朐县、安丘市、高密市、寿光市、坊子区、潍城区、诸城市、奎文区)

泉州市(德化县、南安市、晋江市、鲤城区、金门县、洛江区、丰泽区、永春县、安溪县、石狮市、泉港区、惠安县)

阳江市(阳东区、阳西县、江城区、阳春市)

辽源市(龙山区、东丰县、东辽县、西安区)

临夏回族自治州(临夏县、康乐县、永靖县、和政县、东乡族自治县、广河县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)

郴州市(桂东县、汝城县、苏仙区、北湖区、安仁县、嘉禾县、永兴县、桂阳县、资兴市、宜章县、临武县)

曲靖市(宣威市、罗平县、富源县、马龙区、师宗县、陆良县、麒麟区、会泽县、沾益区)

福州市(罗源县、马尾区、平潭县、仓山区、闽侯县、晋安区、鼓楼区、长乐区、台江区、连江县、闽清县、永泰县、福清市)

朝阳市(凌源市、北票市、建平县、朝阳县、龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区)

牡丹江市(穆棱市、宁安市、海林市、阳明区、绥芬河市、林口县、爱民区、东宁市、西安区、东安区)

乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)

金华市(兰溪市、浦江县、磐安县、武义县、义乌市、婺城区、永康市、东阳市、金东区)

孝感市(孝昌县、安陆市、孝南区、应城市、大悟县、云梦县、汉川市)

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上饶市(鄱阳县、德兴市、余干县、广信区、横峰县、铅山县、信州区、弋阳县、万年县、广丰区、玉山县、婺源县)

北京市(延庆区、房山区、丰台区、大兴区、石景山区、平谷区、怀柔区、门头沟区、顺义区、东城区、密云区、海淀区、朝阳区、西城区、昌平区、通州区)

兰州市(七里河区、皋兰县、城关区、榆中县、西固区、安宁区、红古区、永登县)

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南充市(西充县、蓬安县、顺庆区、阆中市、高坪区、南部县、嘉陵区、营山县、仪陇县)

池州市(贵池区、石台县、东至县、青阳县)

延边朝鲜族自治州(和龙市、珲春市、图们市、汪清县、延吉市、敦化市、龙井市、安图县)

茂名市(电白区、高州市、信宜市、化州市、茂南区)  鄂尔多斯市(准格尔旗、鄂托克前旗、康巴什区、达拉特旗、伊金霍洛旗、鄂托克旗、杭锦旗、东胜区、乌审旗)

钦州市(灵山县、钦北区、钦南区、浦北县)

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泰州市(靖江市、兴化市、姜堰区、海陵区、高港区、泰兴市)果洛藏族自治州(班玛县、久治县、达日县、甘德县、玛多县、玛沁县)

衢州市(柯城区、江山市、常山县、开化县、龙游县、衢江区)  厦门市(翔安区、海沧区、思明区、湖里区、同安区、集美区)

资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)

漳州市(龙文区、东山县、平和县、漳浦县、龙海区、华安县、芗城区、南靖县、诏安县、长泰区、云霄县)

澳门特别行政区商洛市(柞水县、商州区、丹凤县、商南县、镇安县、洛南县、山阳县)

深圳市(坪山区、南山区、光明区、龙华区、福田区、龙岗区、盐田区、宝安区、罗湖区)

昌都市(类乌齐县、芒康县、丁青县、边坝县、左贡县、江达县、洛隆县、八宿县、察雅县、贡觉县、卡若区)

德阳市(中江县、罗江区、什邡市、绵竹市、广汉市、旌阳区)

保山市(隆阳区、施甸县、昌宁县、腾冲市、龙陵县)

香港特别行政区

永州市(新田县、江华瑶族自治县、祁阳市、冷水滩区、蓝山县、宁远县、零陵区、东安县、双牌县、道县、江永县)

庆阳市(正宁县、镇原县、庆城县、西峰区、宁县、华池县、环县、合水县)

玉树藏族自治州(治多县、玉树市、曲麻莱县、杂多县、囊谦县、称多县)

仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)

南宁市(隆安县、西乡塘区、兴宁区、江南区、邕宁区、青秀区、马山县、宾阳县、良庆区、横州市、上林县、武鸣区)

吕梁市(中阳县、兴县、文水县、交城县、岚县、临县、方山县、交口县、汾阳市、柳林县、石楼县、离石区、孝义市)

甘孜藏族自治州(色达县、石渠县、新龙县、得荣县、白玉县、道孚县、巴塘县、九龙县、稻城县、乡城县、炉霍县、泸定县、康定市、德格县、甘孜县、丹巴县、雅江县、理塘县)

黄冈市(团风县、黄梅县、黄州区、武穴市、麻城市、罗田县、红安县、英山县、蕲春县、浠水县)

兴安盟(乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗、突泉县、阿尔山市、科尔沁右翼前旗)

汕头市(金平区、龙湖区、澄海区、南澳县、潮南区、潮阳区、濠江区)

铜仁市(德江县、松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、碧江区、思南县、石阡县、沿河土家族自治县、江口县、万山区、印江土家族苗族自治县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！