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东营市(东营区、利津县、河口区、垦利区、广饶县)
抚州市(临川区、广昌县、宜黄县、资溪县、南丰县、南城县、东乡区、金溪县、乐安县、崇仁县、黎川县)
三沙市(南沙区、西沙区)
河池市(凤山县、金城江区、巴马瑶族自治县、天峨县、环江毛南族自治县、南丹县、都安瑶族自治县、东兰县、大化瑶族自治县、宜州区、罗城仫佬族自治县)
辽阳市(宏伟区、灯塔市、白塔区、太子河区、辽阳县、弓长岭区、文圣区)
辽源市(西安区、龙山区、东辽县、东丰县)
厦门市(翔安区、思明区、海沧区、同安区、集美区、湖里区)
宁德市(屏南县、寿宁县、福鼎市、周宁县、蕉城区、柘荣县、古田县、霞浦县、福安市)
陇南市(武都区、文县、成县、西和县、康县、两当县、宕昌县、礼县、徽县)
白山市(靖宇县、江源区、抚松县、临江市、长白朝鲜族自治县、浑江区)
揭阳市(揭东区、惠来县、揭西县、榕城区、普宁市)
钦州市(钦北区、灵山县、钦南区、浦北县)
南阳市(西峡县、唐河县、镇平县、淅川县、内乡县、南召县、桐柏县、方城县、新野县、宛城区、卧龙区、社旗县、邓州市)
哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)
黔东南苗族侗族自治州(天柱县、剑河县、岑巩县、黎平县、台江县、丹寨县、麻江县、镇远县、施秉县、雷山县、黄平县、凯里市、榕江县、锦屏县、三穗县、从江县)
玉溪市(华宁县、红塔区、江川区、元江哈尼族彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、新平彝族傣族自治县、易门县、澄江市、通海县)
绍兴市(嵊州市、越城区、诸暨市、新昌县、柯桥区、上虞区)
鹤壁市(淇滨区、山城区、浚县、鹤山区、淇县)
张家界市(永定区、武陵源区、慈利县、桑植县)
镇江市(丹阳市、丹徒区、京口区、润州区、句容市、扬中市)
枣庄市(山亭区、薛城区、市中区、峄城区、滕州市、台儿庄区)
清远市(连山壮族瑶族自治县、连南瑶族自治县、清新区、连州市、阳山县、清城区、佛冈县、英德市)
漳州市(龙文区、芗城区、诏安县、龙海区、南靖县、漳浦县、平和县、东山县、云霄县、长泰区、华安县)
防城港市(上思县、防城区、港口区、东兴市)
衢州市(龙游县、柯城区、江山市、衢江区、开化县、常山县)
临汾市(尧都区、霍州市、大宁县、侯马市、翼城县、隰县、襄汾县、洪洞县、安泽县、浮山县、汾西县、古县、永和县、蒲县、曲沃县、乡宁县、吉县)
南京市(鼓楼区、溧水区、玄武区、建邺区、雨花台区、高淳区、栖霞区、六合区、江宁区、秦淮区、浦口区)
济宁市(兖州区、鱼台县、邹城市、汶上县、微山县、泗水县、任城区、嘉祥县、金乡县、梁山县、曲阜市)
上饶市(广信区、铅山县、广丰区、万年县、德兴市、余干县、玉山县、信州区、婺源县、鄱阳县、横峰县、弋阳县)
聊城市(茌平区、临清市、莘县、东昌府区、东阿县、阳谷县、冠县、高唐县)
玉林市(博白县、玉州区、容县、陆川县、北流市、兴业县、福绵区)
克拉玛依市(克拉玛依区、乌尔禾区、白碱滩区、独山子区)
佛山市(南海区、顺德区、高明区、禅城区、三水区)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)
石河子市(白杨市、铁门关市、阿拉尔市、双河市、胡杨河市、新星市、可克达拉市、北屯市、五家渠市、图木舒克市、昆玉市)
通辽市(开鲁县、奈曼旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁区、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、扎鲁特旗、库伦旗)
汕尾市(城区、海丰县、陆河县、陆丰市)
荆门市(钟祥市、掇刀区、东宝区、京山市、沙洋县)
黄南藏族自治州(泽库县、尖扎县、同仁市、河南蒙古族自治县)
焦作市(解放区、沁阳市、山阳区、修武县、武陟县、中站区、温县、博爱县、马村区、孟州市)
喀什地区(伽师县、泽普县、疏勒县、喀什市、英吉沙县、麦盖提县、莎车县、疏附县、叶城县、巴楚县、岳普湖县、塔什库尔干塔吉克自治县)
烟台市(蓬莱区、招远市、龙口市、栖霞市、牟平区、莱山区、福山区、海阳市、莱州市、芝罘区、莱阳市)
淮北市(濉溪县、杜集区、烈山区、相山区)
信阳市(淮滨县、商城县、罗山县、潢川县、固始县、平桥区、浉河区、新县、光山县、息县)
扬州市(广陵区、江都区、仪征市、宝应县、高邮市、邗江区)
滁州市(明光市、南谯区、来安县、凤阳县、全椒县、定远县、琅琊区、天长市)
齐齐哈尔市(铁锋区、梅里斯达斡尔族区、甘南县、泰来县、昂昂溪区、依安县、龙江县、讷河市、克东县、龙沙区、拜泉县、建华区、富拉尔基区、富裕县、碾子山区、克山县)
甘孜藏族自治州(德格县、新龙县、泸定县、得荣县、白玉县、九龙县、稻城县、理塘县、石渠县、道孚县、雅江县、丹巴县、色达县、乡城县、巴塘县、甘孜县、康定市、炉霍县)
自贡市(自流井区、沿滩区、贡井区、富顺县、大安区、荣县)
邯郸市(永年区、大名县、丛台区、临漳县、曲周县、魏县、成安县、邯山区、馆陶县、邱县、峰峰矿区、武安市、广平县、肥乡区、磁县、复兴区、涉县、鸡泽县)
德宏傣族景颇族自治州(芒市、梁河县、陇川县、瑞丽市、盈江县)
恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、咸丰县、利川市、恩施市、巴东县、宣恩县、来凤县、建始县)
青岛市(莱西市、即墨区、胶州市、城阳区、平度市、黄岛区、市南区、市北区、李沧区、崂山区)
临夏回族自治州(东乡族自治县、永靖县、临夏县、广河县、康乐县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、临夏市)
咸阳市(长武县、旬邑县、永寿县、三原县、乾县、淳化县、秦都区、泾阳县、杨陵区、武功县、彬州市、礼泉县、兴平市、渭城区)
承德市(双滦区、双桥区、承德县、鹰手营子矿区、兴隆县、丰宁满族自治县、宽城满族自治县、滦平县、围场满族蒙古族自治县、隆化县、平泉市)
乌鲁木齐市(水磨沟区、头屯河区、天山区、乌鲁木齐县、新市区、达坂城区、米东区、沙依巴克区)
阿勒泰地区(青河县、布尔津县、吉木乃县、富蕴县、福海县、哈巴河县、阿勒泰市)
蚌埠市(五河县、固镇县、禹会区、蚌山区、淮上区、怀远县、龙子湖区)
锡林郭勒盟(正蓝旗、锡林浩特市、太仆寺旗、阿巴嘎旗、苏尼特右旗、东乌珠穆沁旗、西乌珠穆沁旗、镶黄旗、二连浩特市、正镶白旗、多伦县、苏尼特左旗)
乐山市(井研县、沐川县、金口河区、五通桥区、沙湾区、市中区、犍为县、峨边彝族自治县、峨眉山市、夹江县、马边彝族自治县)
遂宁市(大英县、蓬溪县、射洪市、船山区、安居区)
鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)
抚顺市(顺城区、新宾满族自治县、清原满族自治县、新抚区、抚顺县、东洲区、望花区)
葫芦岛市(龙港区、连山区、绥中县、兴城市、南票区、建昌县)
龙岩市(上杭县、武平县、长汀县、永定区、新罗区、漳平市、连城县)
黔西南布依族苗族自治州(兴义市、兴仁市、安龙县、望谟县、晴隆县、贞丰县、普安县、册亨县)
鸡西市(恒山区、虎林市、麻山区、滴道区、梨树区、城子河区、密山市、鸡东县、鸡冠区)
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阿里地区(革吉县、措勤县、改则县、普兰县、札达县、日土县、噶尔县)
上海市(松江区、宝山区、浦东新区、崇明区、静安区、徐汇区、长宁区、金山区、普陀区、黄浦区、虹口区、奉贤区、青浦区、闵行区、杨浦区、嘉定区)
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雅安市(宝兴县、芦山县、雨城区、天全县、名山区、汉源县、石棉县、荥经县)
淮安市(涟水县、金湖县、淮安区、盱眙县、清江浦区、洪泽区、淮阴区)
淮南市(潘集区、凤台县、谢家集区、八公山区、大通区、田家庵区、寿县)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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