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六盘水市(水城区、六枝特区、钟山区、盘州市)

江门市(恩平市、鹤山市、蓬江区、台山市、开平市、江海区、新会区)

甘孜藏族自治州(得荣县、稻城县、炉霍县、道孚县、理塘县、甘孜县、巴塘县、新龙县、乡城县、康定市、德格县、雅江县、石渠县、丹巴县、九龙县、泸定县、白玉县、色达县)  九江市(瑞昌市、武宁县、永修县、德安县、彭泽县、濂溪区、浔阳区、共青城市、都昌县、湖口县、柴桑区、庐山市、修水县)

淮安市(淮阴区、淮安区、金湖县、洪泽区、涟水县、清江浦区、盱眙县)

大理白族自治州(云龙县、弥渡县、剑川县、鹤庆县、洱源县、祥云县、南涧彝族自治县、大理市、永平县、巍山彝族回族自治县、漾濞彝族自治县、宾川县)

黔南布依族苗族自治州(独山县、都匀市、荔波县、贵定县、惠水县、福泉市、平塘县、三都水族自治县、瓮安县、长顺县、罗甸县、龙里县)伊犁哈萨克自治州(巩留县、霍尔果斯市、霍城县、尼勒克县、昭苏县、新源县、伊宁县、奎屯市、特克斯县、察布查尔锡伯自治县、伊宁市)

银川市(贺兰县、永宁县、金凤区、兴庆区、西夏区、灵武市)  海南藏族自治州(同德县、共和县、贵德县、贵南县、兴海县)

盘锦市(兴隆台区、盘山县、双台子区、大洼区)

包头市(东河区、青山区、昆都仑区、固阳县、达尔罕茂明安联合旗、九原区、土默特右旗、石拐区、白云鄂博矿区)

济宁市(任城区、曲阜市、邹城市、泗水县、梁山县、汶上县、兖州区、微山县、鱼台县、金乡县、嘉祥县)

吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)

巴音郭楞蒙古自治州(且末县、博湖县、和硕县、库尔勒市、若羌县、和静县、轮台县、尉犁县、焉耆回族自治县)

赣州市(上犹县、瑞金市、兴国县、安远县、大余县、信丰县、南康区、赣县区、宁都县、石城县、定南县、龙南市、全南县、章贡区、会昌县、崇义县、于都县、寻乌县)

随州市(随县、曾都区、广水市)

中山市

商丘市(永城市、梁园区、虞城县、睢县、宁陵县、民权县、睢阳区、夏邑县、柘城县)

阜新市(太平区、清河门区、细河区、阜新蒙古族自治县、新邱区、彰武县、海州区)

哈尔滨市(巴彦县、阿城区、松北区、呼兰区、延寿县、尚志市、木兰县、方正县、五常市、依兰县、道外区、香坊区、道里区、平房区、通河县、双城区、南岗区、宾县)

陇南市(宕昌县、徽县、两当县、文县、成县、武都区、西和县、康县、礼县)

七台河市(勃利县、新兴区、桃山区、茄子河区)

呼和浩特市(回民区、武川县、赛罕区、土默特左旗、托克托县、清水河县、和林格尔县、玉泉区、新城区)

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湘潭市(湘乡市、韶山市、雨湖区、湘潭县、岳塘区)

十堰市(竹溪县、茅箭区、郧阳区、郧西县、丹江口市、张湾区、房县、竹山县)

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固原市(彭阳县、原州区、泾源县、隆德县、西吉县)

河池市(环江毛南族自治县、金城江区、天峨县、罗城仫佬族自治县、宜州区、南丹县、大化瑶族自治县、东兰县、都安瑶族自治县、凤山县、巴马瑶族自治县)

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喀什地区(疏附县、伽师县、塔什库尔干塔吉克自治县、岳普湖县、叶城县、英吉沙县、莎车县、泽普县、喀什市、巴楚县、麦盖提县、疏勒县)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。