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广安市(岳池县、华蓥市、邻水县、前锋区、广安区、武胜县)

乐山市(犍为县、夹江县、沙湾区、峨眉山市、五通桥区、井研县、马边彝族自治县、金口河区、沐川县、峨边彝族自治县、市中区)

金华市(永康市、义乌市、婺城区、金东区、浦江县、兰溪市、武义县、磐安县、东阳市)

红河哈尼族彝族自治州(开远市、河口瑶族自治县、元阳县、建水县、绿春县、弥勒市、红河县、个旧市、蒙自市、屏边苗族自治县、石屏县、泸西县、金平苗族瑶族傣族自治县)  南宁市(良庆区、西乡塘区、宾阳县、邕宁区、横州市、隆安县、青秀区、上林县、武鸣区、江南区、兴宁区、马山县)

香港特别行政区

乌鲁木齐市(米东区、天山区、沙依巴克区、达坂城区、头屯河区、水磨沟区、新市区、乌鲁木齐县)

潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)

亳州市(蒙城县、涡阳县、谯城区、利辛县)  喀什地区(岳普湖县、麦盖提县、伽师县、塔什库尔干塔吉克自治县、巴楚县、疏附县、叶城县、泽普县、莎车县、疏勒县、英吉沙县、喀什市)

无锡市(江阴市、宜兴市、新吴区、锡山区、惠山区、梁溪区、滨湖区)

石河子市(北屯市、图木舒克市、五家渠市、胡杨河市、昆玉市、新星市、可克达拉市、双河市、阿拉尔市、铁门关市、白杨市)

驻马店市(上蔡县、泌阳县、驿城区、正阳县、遂平县、汝南县、平舆县、确山县、新蔡县、西平县)

包头市(固阳县、土默特右旗、青山区、九原区、达尔罕茂明安联合旗、东河区、白云鄂博矿区、昆都仑区、石拐区)

贵港市(平南县、港南区、覃塘区、港北区、桂平市)

滨州市(博兴县、惠民县、阳信县、无棣县、沾化区、邹平市、滨城区)

攀枝花市(东区、盐边县、米易县、仁和区、西区)

日照市(东港区、岚山区、莒县、五莲县)

镇江市(扬中市、京口区、句容市、丹徒区、丹阳市、润州区)

宜昌市(秭归县、点军区、猇亭区、西陵区、当阳市、夷陵区、兴山县、五峰土家族自治县、宜都市、远安县、长阳土家族自治县、伍家岗区、枝江市)

嘉兴市(海宁市、南湖区、秀洲区、桐乡市、嘉善县、平湖市、海盐县)

江门市(恩平市、开平市、蓬江区、江海区、鹤山市、台山市、新会区)

鹤岗市(南山区、兴安区、工农区、东山区、向阳区、萝北县、兴山区、绥滨县)

钦州市(浦北县、灵山县、钦北区、钦南区)

宜宾市(翠屏区、珙县、叙州区、长宁县、南溪区、高县、筠连县、兴文县、江安县、屏山县)

宝鸡市(金台区、渭滨区、眉县、陈仓区、麟游县、凤县、凤翔区、岐山县、千阳县、扶风县、陇县、太白县)

湖州市(吴兴区、安吉县、德清县、长兴县、南浔区)

海口市(秀英区、龙华区、琼山区、美兰区)

芜湖市(繁昌区、鸠江区、无为市、南陵县、镜湖区、湾沚区、弋江区)

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绥化市(兰西县、绥棱县、明水县、海伦市、望奎县、北林区、青冈县、肇东市、安达市、庆安县)

沧州市(南皮县、盐山县、黄骅市、吴桥县、河间市、海兴县、青县、孟村回族自治县、献县、泊头市、运河区、沧县、肃宁县、任丘市、东光县、新华区)

北京市(怀柔区、门头沟区、延庆区、石景山区、西城区、朝阳区、通州区、丰台区、顺义区、密云区、海淀区、昌平区、房山区、东城区、平谷区、大兴区)

衡水市(饶阳县、安平县、故城县、桃城区、景县、冀州区、武强县、枣强县、阜城县、武邑县、深州市)  丽江市(华坪县、宁蒗彝族自治县、永胜县、古城区、玉龙纳西族自治县)

齐齐哈尔市(克山县、铁锋区、讷河市、碾子山区、富拉尔基区、富裕县、龙江县、依安县、龙沙区、拜泉县、梅里斯达斡尔族区、建华区、克东县、昂昂溪区、泰来县、甘南县)

呼伦贝尔市(阿荣旗、根河市、陈巴尔虎旗、牙克石市、满洲里市、扎赉诺尔区、新巴尔虎右旗、额尔古纳市、新巴尔虎左旗、海拉尔区、鄂温克族自治旗、扎兰屯市、鄂伦春自治旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗)

巴彦淖尔市(磴口县、杭锦后旗、乌拉特中旗、乌拉特前旗、乌拉特后旗、临河区、五原县)平顶山市(宝丰县、汝州市、郏县、湛河区、石龙区、舞钢市、卫东区、鲁山县、叶县、新华区)

白山市(江源区、抚松县、靖宇县、浑江区、临江市、长白朝鲜族自治县)  石家庄市(鹿泉区、元氏县、新华区、井陉矿区、赵县、栾城区、井陉县、新乐市、赞皇县、晋州市、深泽县、裕华区、藁城区、行唐县、高邑县、无极县、辛集市、灵寿县、桥西区、长安区、平山县、正定县)

邢台市(南宫市、清河县、巨鹿县、襄都区、内丘县、新河县、宁晋县、临西县、南和区、沙河市、柏乡县、平乡县、威县、隆尧县、信都区、临城县、任泽区、广宗县)

中山市

三明市(尤溪县、沙县区、清流县、大田县、永安市、将乐县、宁化县、三元区、泰宁县、明溪县、建宁县)常德市(临澧县、澧县、桃源县、津市市、安乡县、石门县、鼎城区、武陵区、汉寿县)

三门峡市(陕州区、湖滨区、渑池县、卢氏县、灵宝市、义马市)

南通市(通州区、启东市、如东县、海门区、海安市、崇川区、如皋市)

十堰市(郧西县、茅箭区、竹溪县、郧阳区、张湾区、丹江口市、房县、竹山县)

聊城市(莘县、高唐县、东阿县、冠县、临清市、阳谷县、东昌府区、茌平区)

安顺市(紫云苗族布依族自治县、普定县、镇宁布依族苗族自治县、西秀区、关岭布依族苗族自治县、平坝区)

本溪市(溪湖区、桓仁满族自治县、本溪满族自治县、明山区、平山区、南芬区)

和田地区(和田市、皮山县、洛浦县、和田县、于田县、民丰县、策勒县、墨玉县)

襄阳市(襄城区、宜城市、南漳县、保康县、老河口市、樊城区、谷城县、枣阳市、襄州区)

曲靖市(师宗县、宣威市、马龙区、沾益区、陆良县、罗平县、麒麟区、会泽县、富源县)

吉安市(遂川县、新干县、井冈山市、永丰县、泰和县、吉州区、安福县、青原区、永新县、吉水县、万安县、吉安县、峡江县)

甘孜藏族自治州(巴塘县、得荣县、丹巴县、道孚县、德格县、稻城县、泸定县、炉霍县、石渠县、理塘县、乡城县、雅江县、色达县、康定市、甘孜县、新龙县、九龙县、白玉县)

安康市(汉阴县、宁陕县、旬阳市、石泉县、岚皋县、白河县、紫阳县、镇坪县、平利县、汉滨区)

马鞍山市(花山区、和县、雨山区、当涂县、博望区、含山县)

宁波市(余姚市、海曙区、江北区、奉化区、宁海县、北仑区、慈溪市、镇海区、象山县、鄞州区)

白银市(平川区、景泰县、靖远县、白银区、会宁县)

南京市(高淳区、浦口区、六合区、建邺区、秦淮区、溧水区、雨花台区、玄武区、鼓楼区、江宁区、栖霞区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！