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河源市(源城区、连平县、龙川县、东源县、紫金县、和平县)
昌吉回族自治州(阜康市、吉木萨尔县、奇台县、玛纳斯县、呼图壁县、木垒哈萨克自治县、昌吉市)
洛阳市(洛宁县、伊川县、老城区、栾川县、嵩县、新安县、汝阳县、偃师区、孟津区、西工区、洛龙区、瀍河回族区、宜阳县、涧西区)
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周口市(郸城县、项城市、太康县、商水县、鹿邑县、西华县、扶沟县、淮阳区、川汇区、沈丘县)
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曲靖市(会泽县、马龙区、陆良县、富源县、麒麟区、沾益区、罗平县、宣威市、师宗县)
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郑州市(上街区、巩义市、惠济区、新密市、荥阳市、二七区、中牟县、管城回族区、中原区、新郑市、金水区、登封市)
长春市(朝阳区、德惠市、双阳区、宽城区、绿园区、南关区、公主岭市、二道区、九台区、榆树市、农安县)
泉州市(南安市、晋江市、惠安县、洛江区、金门县、德化县、泉港区、鲤城区、永春县、安溪县、石狮市、丰泽区)
无锡市(宜兴市、新吴区、惠山区、江阴市、滨湖区、梁溪区、锡山区)
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六安市(舒城县、霍山县、叶集区、金安区、金寨县、霍邱县、裕安区)
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铜川市(王益区、印台区、宜君县、耀州区)
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太原市(清徐县、晋源区、杏花岭区、阳曲县、尖草坪区、万柏林区、小店区、古交市、娄烦县、迎泽区)
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眉山市(彭山区、丹棱县、东坡区、青神县、仁寿县、洪雅县)
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莆田市(城厢区、涵江区、秀屿区、荔城区、仙游县)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)
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白山市(临江市、江源区、靖宇县、抚松县、长白朝鲜族自治县、浑江区)
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拉萨市(当雄县、林周县、尼木县、曲水县、堆龙德庆区、城关区、墨竹工卡县、达孜区)
凉山彝族自治州(甘洛县、宁南县、雷波县、冕宁县、喜德县、会理市、会东县、西昌市、昭觉县、金阳县、德昌县、美姑县、布拖县、盐源县、普格县、越西县、木里藏族自治县)
中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)
德州市(宁津县、齐河县、武城县、德城区、平原县、临邑县、庆云县、禹城市、陵城区、乐陵市、夏津县)
运城市(闻喜县、万荣县、垣曲县、河津市、夏县、永济市、芮城县、平陆县、临猗县、稷山县、绛县、盐湖区、新绛县)
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中山市
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辽阳市(太子河区、宏伟区、辽阳县、弓长岭区、灯塔市、文圣区、白塔区)
张家界市(永定区、慈利县、武陵源区、桑植县)
伊犁哈萨克自治州(尼勒克县、昭苏县、新源县、霍城县、巩留县、伊宁市、察布查尔锡伯自治县、特克斯县、伊宁县、霍尔果斯市、奎屯市)
厦门市(湖里区、集美区、翔安区、思明区、海沧区、同安区)
辽源市(东辽县、西安区、龙山区、东丰县)
4月以来，中小银行又掀起新一轮“降息潮”。
4月21日，常熟农商银行旗下控股的多家村镇银行再度跟进下调存款利率，包括活期、定期存款等多个种类在内的产品，相比去年下调幅度在5个基点（BP）至30个基点之间。
据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月份，全国多地农商行、村镇银行以及部分民营银行，均对存款利率有不同程度下调，下调后的定期存款多数已经跌至2%以下。
业内研究人士表示，当前中小银行经营承压，为应对净息差缩窄趋势，调降存款利率有利于缓解银行负债端压力，银行存款端管理更倾向于短期存款等低成本负债。
中小银行新一轮“降息潮”
随着一季度银行“开门红”营销活动收官，全国多地中小银行选择主动跟进下调存款利率，以压降存款付息成本。就在不久前，一批股份行地方分支机构已对部分中长期存款产品进行了利率下调。
4月21日，据陆良兴福村镇银行公众号消息，该行自4月22日起下调一年期、两年期及三年期的整存整取存款利率，调整幅度均为5个基点。证券时报·券商中国记者注意到，这已经是该行4月第二次、年内第三次调整存款利率。经过三轮调整，该行各项存款产品利率全面低至2%以下；调整幅度最大的产品是五年期定期存款，相比去年11月的2.25%，下降了65个基点至1.60%，并与三年期存款的1.95%形成显著“倒挂”。
同日，与陆良兴福村镇银行同属常熟农商行控股、位于海南的两家村镇银行也宣布下调存款产品利率，全面低于2%。
“上周四，总行紧急通知下调定期存款执行利率，将五年期存款产品调整至2.05%，三年期下调至2.1%，两类产品的利率之间已经发生‘倒挂’。”广发银行华东某分行客户经理对证券时报·券商中国记者表示，该行已经属于较后一批下调存款利率的股份行，总行称未来利率仍有下行预期，“倒挂”现象或将持续一段时间。
地方中小银行下调利率已在路上，民营银行亦是如此。据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月以来，19家民营银行中已有超过10家宣布下调存款挂牌利率，包括众邦银行、华瑞银行、新安银行、振兴银行等。不过，相比其他大中型银行的挂牌利率，民营银行各类存款产品的利率仍普遍偏高，三年期、五年期定期存款利率保持在2.5%以上，华瑞银行、锡商银行等银行的部分产品利率仍能达到2.6%。
存款“特种兵”现象式微
从净息差来看，民营银行总体水平显著高于其他商业银行。据金融监管总局披露，2024年四季度末民营银行平均净息差达4.11%，显著高于商业银行1.52%的平均水平。
由于大多数民营银行受到网点少、线上渠道窄等因素限制，获客和揽储压力也显著大于其他类型的商业银行。因此，相对较高的存款利率成为民营银行赖以吸储的重要方式。部分储户也瞄准这一点，前往异地开户和存款，加入了跨城存款的队伍中。
值得注意的是，作为存款利率“高地”的民营银行，在一季度“开门红”结束后纷纷下调存款利率，这也显著缩窄了与其他大中型银行之间的存款利差。对于不少存款“特种兵”而言，存款收益的利差已经难以覆盖跨城存款的出行成本，跨城存款的动力也随之下降。
受到近年息差持续收窄和存款利率下降影响，加上监管部门严控民营银行互联网存款渠道异地展业的行为，民营银行获取存款的难度也在增加。证券时报·券商中国记者梳理多家民营银行近年财报数据发现，排名相对靠后的民营银行新增存款增幅和规模明显更低于大中型银行。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，民营银行吸收存款能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。下调存款利率、压降负债成本，有助于民营银行保持息差基本稳定，提升稳健发展能力。
“下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。”他表示。
银行负债端压力仍存
近期披露的上市银行年报显示，过去一年上市银行净息差仍普遍承压，多家银行净息差同比下降超30个基点，有的银行最多下降51个基点，也有部分银行仅下降1个基点，反映出不同银行在经营策略和资产负债端管理的分化。
今年一季度，部分大中型银行负债端缺口持续显现。究其原因，是去年以来监管引导降低银行整体负债成本，行业自律机制发挥作用，整顿“手工补息”和同业存款，叠加银行多轮下调存款利率，导致近期银行面临较大的存款流失压力。
有券商分析师表示，存款利率下调，长期来看将会降低对储户的吸引力，“存款搬家”现象或将强化。考虑到储户对原属于存款的资金有着更高的安全性要求，因此中长期视角下，预计“存款搬家”将使得银行理财等低风险资管产品迎来增量资金。
证券时报·券商中国记者注意到，2025年以来，上市银行高管屡屡提及“负债端管理”“优化负债成本”等关键词。总体来看，2025年上市银行在负债端管理中展现出了显著的共性策略——以优化存款结构为核心，强化低成本资金吸收，灵活调整定价策略。围绕“控成本、调结构、稳规模”展开经营，强化存款成本精细化管理，持续压降负债成本。
不过，随着银行存款利率下调等积极因素的释放，业内研究人士看好银行净息差压力得到缓解。长江证券分析师马祥云近日发布的研报认为，2025年主流银行净息差将逐步企稳，因为近年来已经多轮下调存款挂牌利率，随着2025年大量定期存款到期，存款付息率将加速下行，且2026年仍将延续下行趋势。
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