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昭通市(盐津县、水富市、威信县、鲁甸县、彝良县、大关县、昭阳区、镇雄县、巧家县、绥江县、永善县)
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巴音郭楞蒙古自治州(若羌县、轮台县、博湖县、和硕县、库尔勒市、和静县、且末县、尉犁县、焉耆回族自治县)
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楚雄彝族自治州(双柏县、姚安县、禄丰市、大姚县、楚雄市、南华县、元谋县、永仁县、武定县、牟定县)
内蒙古自治区
葫芦岛市(兴城市、建昌县、龙港区、绥中县、连山区、南票区)
昌吉回族自治州(呼图壁县、昌吉市、木垒哈萨克自治县、阜康市、奇台县、吉木萨尔县、玛纳斯县)
曲靖市(麒麟区、会泽县、师宗县、宣威市、富源县、罗平县、马龙区、沾益区、陆良县)
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承德市(围场满族蒙古族自治县、隆化县、鹰手营子矿区、平泉市、承德县、丰宁满族自治县、双桥区、宽城满族自治县、滦平县、双滦区、兴隆县)
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伊犁哈萨克自治州(霍城县、尼勒克县、昭苏县、新源县、伊宁县、奎屯市、特克斯县、伊宁市、霍尔果斯市、察布查尔锡伯自治县、巩留县)
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许昌市(禹州市、襄城县、建安区、长葛市、魏都区、鄢陵县)
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黄山市(黟县、歙县、祁门县、屯溪区、黄山区、徽州区、休宁县)
克拉玛依市(独山子区、白碱滩区、乌尔禾区、克拉玛依区)
安庆市(宜秀区、宿松县、大观区、潜山市、岳西县、桐城市、迎江区、怀宁县、望江县、太湖县)
百色市(靖西市、凌云县、德保县、乐业县、那坡县、平果市、西林县、右江区、田林县、田阳区、隆林各族自治县、田东县)
聊城市(高唐县、临清市、茌平区、东阿县、阳谷县、东昌府区、莘县、冠县)
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海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、乌兰县、格尔木市、德令哈市、都兰县、天峻县)
朝阳市(龙城区、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市、建平县、双塔区、凌源市)
广安市(广安区、华蓥市、岳池县、武胜县、前锋区、邻水县)
淄博市(临淄区、淄川区、博山区、高青县、周村区、桓台县、沂源县、张店区)
驻马店市(汝南县、新蔡县、驿城区、遂平县、西平县、正阳县、平舆县、泌阳县、确山县、上蔡县)
普洱市(孟连傣族拉祜族佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、思茅区、西盟佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、景东彝族自治县)
泰安市(东平县、岱岳区、肥城市、宁阳县、泰山区、新泰市)
桂林市(龙胜各族自治县、灌阳县、恭城瑶族自治县、临桂区、永福县、荔浦市、阳朔县、兴安县、雁山区、七星区、象山区、平乐县、叠彩区、全州县、资源县、灵川县、秀峰区)
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辽阳市(白塔区、灯塔市、弓长岭区、宏伟区、太子河区、辽阳县、文圣区)
六安市(叶集区、霍山县、裕安区、舒城县、金寨县、霍邱县、金安区)
长治市(沁源县、长子县、襄垣县、黎城县、上党区、沁县、壶关县、潞州区、屯留区、武乡县、平顺县、潞城区)
惠州市(惠阳区、龙门县、惠东县、博罗县、惠城区)
博尔塔拉蒙古自治州(精河县、阿拉山口市、博乐市、温泉县)
黄石市(大冶市、下陆区、阳新县、铁山区、西塞山区、黄石港区)
宣城市(泾县、广德市、旌德县、郎溪县、绩溪县、宁国市、宣州区)
本报记者 熊 悦
消费贷不良贷款转让规模水涨船高。近日，银行业信贷资产登记流转中心（以下简称“银登中心”）公布的2025年一季度不良贷款转让业务统计数据显示，今年一季度，不良贷款转让挂牌规模、成交金额（按未偿本息总额统计口径，下同）同比高增。其中，个人消费贷款不良贷款转让成交金额达268.2亿元，占当期个人不良贷款批量转让成交金额的七成以上。
多位受访专家认为，近年来，银行业零售信贷不良生成风险压力整体有所上升。银行等机构在加大个人消费贷款投放力度，促进扩大内需时，应持续平衡好价格、规模、风险，实现业务可持续发展。
消费贷不良成交额同比大增
数据显示，今年一季度，不良贷款转让（包括个人不良贷款批量转让、单户对公不良贷款转让和对公不良资产批量转让）挂牌及成交金额同比高增。其中，不良贷款转让挂牌项目数为206单，金额为742.7亿元，分别同比增长139.53%、190.46%；成交规模相应攀升，不良贷款转让成交项目数为159单，金额为483亿元，分别同比增长140.91%、138.75%。
具体到细分业务，个人不良贷款批量转让成交项目数及金额同比增长显著，其中，个人消费贷款不良贷款转让成交金额同比大增785.15%，占当期个人不良贷款批量转让成交金额的72.4%。
银行等机构批量转让个人不良贷款的同时，个人不良贷款“卖不上价”的情况持续。今年一季度，个人不良贷款批量转让业务的平均折扣率（平均转让价格/平均未偿本息费）较上个季度下降0.7个百分点至4.1%，平均折扣率不足1折。
受访专家分析认为，近年来，银行业零售信贷整体处于风险释放阶段，为维持较优的资产质量，银行等机构不良贷款处置的力度持续加大。
机构需平衡好业务“量价险”
当前银行零售业务整体承压的背景下，多数银行重点发力个人消费贷款，与此同时，部分银行的个人消费贷款不良贷款增长也较快，不良率出现上浮。
以某国有大行为例，截至2024年末，该行个人消费贷款金额较2024年初增长28.3%至4211.95亿元，占该行个人贷款比例为1.5%，较2024年初提升0.2个百分点。同时，该行个人消费贷款不良率较2024年初增加1.05个百分点至2.39%，高于该行整体不良贷款率水平。
中小银行方面，近日，渤海银行披露的2024年度报告显示，截至2024年末，该行个人消费类贷款金额为375.12万元，较年初下滑，但这类贷款的不良率却从年初的4.44%升至12.37%。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚告诉《证券日报》记者，当前银行积极推动消费贷，此类业务实现快速增长进而拉动银行业绩，但背后也隐藏着值得注意的问题，包括过度扩张带来的信用风险不断聚集，利率“价格战”造成恶性竞争挤压盈利空间等。
“需警惕消费贷款资金被滥用的可能性上升，如用于投资股票市场等，进而推高贷款机构的资产质量风险。”惠誉评级亚太区金融机构评级董事徐雯超对《证券日报》记者补充道。
对此，受访专家认为，银行等机构应平衡好“量价险”（即规模、价格、风险）之间的关系，将个人消费贷款利率保持在合理水平，既加大对提振消费的支持力度，又维护良好的市场竞争秩序，保持业务可持续发展，构建“风险可控、质量优先、商业可持续”的发展范式。
从消费贷利率定价层面而言，招联消费金融股份有限公司首席研究员董希淼在接受《证券日报》记者采访时表示，银行等机构应将消费贷款利率保持在合理水平，进而增强商业可持续性。总体而言，应坚持“保本微利”的原则，提高自主定价能力，针对不同客群来合理确定个人消费贷款的额度、利率、期限。
“为了推动消费贷等个贷业务健康发展，银行在追求规模增长的同时，应时刻警惕风险积聚，守住质量底线。”曾刚表示，银行等机构后续还应重点做好以下几方面的工作：一是完善风险控制机制。信贷前端要坚持“穿透式”审查客户资信，杜绝“批量流水线”作业。要利用大数据和AI模型提升风险识别效率，但也需结合人工调查等传统手段，做到技术与经验协同。贷后管理要常态化，持续跟踪还款能力变化，对异常客户及时预警。二是加强资金流向与用途管控。银行要完善消费贷资金流向穿透式监测，依托技术手段掌握贷款实际用途，防范资金被违规挪用至高风险领域。三是推动业务创新和客户分层管理。银行应针对不同消费场景和客户需求，开发多样化、规范化的消费信贷产品。四是提升金融消费者教育，加强对消费者的金融知识普及和风险提示，树立良好还款观念，培育可持续的客户基础。
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