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临沂市(平邑县、莒南县、兰陵县、费县、沂南县、郯城县、兰山区、蒙阴县、罗庄区、河东区、临沭县、沂水县)
丽江市(古城区、玉龙纳西族自治县、永胜县、宁蒗彝族自治县、华坪县)
长治市(潞州区、壶关县、平顺县、沁源县、武乡县、黎城县、长子县、襄垣县、上党区、潞城区、屯留区、沁县)
开封市(通许县、龙亭区、顺河回族区、鼓楼区、祥符区、尉氏县、杞县、禹王台区、兰考县)
石家庄市(正定县、赞皇县、高邑县、赵县、井陉县、鹿泉区、晋州市、井陉矿区、平山县、深泽县、新乐市、长安区、裕华区、无极县、辛集市、元氏县、藁城区、桥西区、新华区、行唐县、栾城区、灵寿县)
果洛藏族自治州(玛多县、久治县、达日县、玛沁县、甘德县、班玛县)
齐齐哈尔市(建华区、昂昂溪区、克山县、龙江县、富拉尔基区、克东县、依安县、泰来县、甘南县、碾子山区、拜泉县、梅里斯达斡尔族区、龙沙区、讷河市、铁锋区、富裕县)
渭南市(韩城市、富平县、合阳县、大荔县、蒲城县、潼关县、澄城县、临渭区、华州区、白水县、华阴市)
永州市(冷水滩区、东安县、宁远县、江永县、新田县、蓝山县、双牌县、道县、祁阳市、江华瑶族自治县、零陵区)
抚顺市(东洲区、顺城区、望花区、新宾满族自治县、抚顺县、新抚区、清原满族自治县)
南充市(南部县、嘉陵区、阆中市、蓬安县、西充县、顺庆区、营山县、高坪区、仪陇县)
凉山彝族自治州(德昌县、雷波县、普格县、喜德县、甘洛县、盐源县、西昌市、布拖县、会理市、金阳县、越西县、木里藏族自治县、宁南县、冕宁县、昭觉县、美姑县、会东县)
和田地区(和田县、洛浦县、皮山县、策勒县、和田市、于田县、墨玉县、民丰县)
盐城市(东台市、滨海县、响水县、建湖县、亭湖区、射阳县、盐都区、阜宁县、大丰区)
长春市(南关区、德惠市、绿园区、九台区、双阳区、宽城区、农安县、榆树市、二道区、朝阳区、公主岭市)
昭通市(水富市、绥江县、彝良县、盐津县、昭阳区、威信县、永善县、大关县、鲁甸县、巧家县、镇雄县)
黔东南苗族侗族自治州(岑巩县、雷山县、锦屏县、麻江县、丹寨县、镇远县、施秉县、天柱县、榕江县、剑河县、黎平县、凯里市、台江县、从江县、三穗县、黄平县)
平顶山市(卫东区、叶县、舞钢市、新华区、石龙区、郏县、汝州市、湛河区、鲁山县、宝丰县)
通化市(东昌区、集安市、二道江区、辉南县、梅河口市、通化县、柳河县)
鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)
台州市(玉环市、仙居县、黄岩区、临海市、温岭市、路桥区、天台县、椒江区、三门县)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)
马鞍山市(雨山区、和县、含山县、花山区、博望区、当涂县)
南阳市(宛城区、唐河县、内乡县、桐柏县、方城县、卧龙区、邓州市、社旗县、新野县、西峡县、镇平县、南召县、淅川县)
岳阳市(君山区、岳阳楼区、华容县、临湘市、云溪区、平江县、湘阴县、汨罗市、岳阳县)
红河哈尼族彝族自治州(建水县、弥勒市、屏边苗族自治县、绿春县、泸西县、开远市、河口瑶族自治县、个旧市、红河县、蒙自市、元阳县、石屏县、金平苗族瑶族傣族自治县)
咸宁市(崇阳县、嘉鱼县、通城县、赤壁市、通山县、咸安区)
十堰市(竹溪县、茅箭区、房县、郧西县、丹江口市、郧阳区、张湾区、竹山县)
汉中市(佛坪县、镇巴县、西乡县、洋县、城固县、宁强县、勉县、略阳县、汉台区、留坝县、南郑区)
唐山市(滦州市、曹妃甸区、路北区、滦南县、乐亭县、遵化市、丰南区、玉田县、迁安市、丰润区、迁西县、古冶区、路南区、开平区)
张家口市(桥东区、沽源县、阳原县、怀安县、蔚县、怀来县、康保县、宣化区、万全区、尚义县、崇礼区、张北县、赤城县、下花园区、涿鹿县、桥西区)
固原市(泾源县、彭阳县、西吉县、原州区、隆德县)
宝鸡市(凤翔区、千阳县、太白县、麟游县、渭滨区、岐山县、金台区、陈仓区、陇县、扶风县、眉县、凤县)
楚雄彝族自治州(牟定县、永仁县、大姚县、姚安县、武定县、楚雄市、南华县、双柏县、元谋县、禄丰市)
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喀什地区(泽普县、疏勒县、伽师县、疏附县、塔什库尔干塔吉克自治县、叶城县、英吉沙县、岳普湖县、喀什市、麦盖提县、莎车县、巴楚县)
鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)
大连市(旅顺口区、普兰店区、金州区、西岗区、瓦房店市、甘井子区、中山区、庄河市、沙河口区、长海县)
宜昌市(点军区、夷陵区、伍家岗区、兴山县、西陵区、宜都市、长阳土家族自治县、枝江市、猇亭区、五峰土家族自治县、远安县、当阳市、秭归县)
衡水市(枣强县、武邑县、安平县、深州市、故城县、阜城县、冀州区、景县、饶阳县、武强县、桃城区)
晋城市(陵川县、沁水县、泽州县、高平市、阳城县、城区)
漯河市(召陵区、临颍县、郾城区、舞阳县、源汇区)
深圳市(罗湖区、龙岗区、坪山区、光明区、宝安区、南山区、龙华区、盐田区、福田区)
德州市(德城区、齐河县、庆云县、乐陵市、临邑县、夏津县、平原县、宁津县、武城县、禹城市、陵城区)
嘉峪关市
临沧市(镇康县、沧源佤族自治县、耿马傣族佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、云县、永德县、凤庆县、临翔区)
保定市(竞秀区、清苑区、蠡县、阜平县、定州市、易县、安国市、莲池区、高碑店市、涿州市、曲阳县、唐县、顺平县、雄县、博野县、定兴县、涞水县、涞源县、满城区、徐水区、望都县、容城县、安新县、高阳县)
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乌兰察布市(化德县、察哈尔右翼中旗、商都县、集宁区、卓资县、丰镇市、兴和县、察哈尔右翼前旗、凉城县、察哈尔右翼后旗、四子王旗)
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抚州市(黎川县、南城县、资溪县、金溪县、南丰县、乐安县、临川区、东乡区、崇仁县、宜黄县、广昌县)
牡丹江市(穆棱市、东宁市、海林市、阳明区、宁安市、东安区、爱民区、绥芬河市、西安区、林口县)
沧州市(献县、海兴县、新华区、任丘市、河间市、黄骅市、盐山县、孟村回族自治县、吴桥县、南皮县、运河区、东光县、泊头市、青县、沧县、肃宁县)
天水市(清水县、武山县、张家川回族自治县、秦州区、秦安县、甘谷县、麦积区)
黔南布依族苗族自治州(长顺县、福泉市、瓮安县、惠水县、荔波县、贵定县、三都水族自治县、平塘县、罗甸县、龙里县、都匀市、独山县)
武威市(民勤县、天祝藏族自治县、古浪县、凉州区)
运城市(芮城县、临猗县、万荣县、垣曲县、新绛县、稷山县、闻喜县、永济市、绛县、盐湖区、河津市、夏县、平陆县)
五指山市(保亭黎族苗族自治县、屯昌县、陵水黎族自治县、琼海市、乐东黎族自治县、临高县、琼中黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、澄迈县、定安县、东方市、昌江黎族自治县、万宁市、文昌市)
池州市(东至县、贵池区、青阳县、石台县)
濮阳市(濮阳县、华龙区、南乐县、范县、台前县、清丰县)
新疆维吾尔自治区
孝感市(应城市、孝南区、云梦县、大悟县、安陆市、汉川市、孝昌县)
黄石市(阳新县、黄石港区、大冶市、西塞山区、铁山区、下陆区)
阜阳市(阜南县、颍泉区、界首市、临泉县、颍东区、颍上县、颍州区、太和县)
4月以来，中小银行又掀起新一轮“降息潮”。
4月21日，常熟农商银行旗下控股的多家村镇银行再度跟进下调存款利率，包括活期、定期存款等多个种类在内的产品，相比去年下调幅度在5个基点（BP）至30个基点之间。
据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月份，全国多地农商行、村镇银行以及部分民营银行，均对存款利率有不同程度下调，下调后的定期存款多数已经跌至2%以下。
业内研究人士表示，当前中小银行经营承压，为应对净息差缩窄趋势，调降存款利率有利于缓解银行负债端压力，银行存款端管理更倾向于短期存款等低成本负债。
中小银行新一轮“降息潮”
随着一季度银行“开门红”营销活动收官，全国多地中小银行选择主动跟进下调存款利率，以压降存款付息成本。就在不久前，一批股份行地方分支机构已对部分中长期存款产品进行了利率下调。
4月21日，据陆良兴福村镇银行公众号消息，该行自4月22日起下调一年期、两年期及三年期的整存整取存款利率，调整幅度均为5个基点。证券时报·券商中国记者注意到，这已经是该行4月第二次、年内第三次调整存款利率。经过三轮调整，该行各项存款产品利率全面低至2%以下；调整幅度最大的产品是五年期定期存款，相比去年11月的2.25%，下降了65个基点至1.60%，并与三年期存款的1.95%形成显著“倒挂”。
同日，与陆良兴福村镇银行同属常熟农商行控股、位于海南的两家村镇银行也宣布下调存款产品利率，全面低于2%。
“上周四，总行紧急通知下调定期存款执行利率，将五年期存款产品调整至2.05%，三年期下调至2.1%，两类产品的利率之间已经发生‘倒挂’。”广发银行华东某分行客户经理对证券时报·券商中国记者表示，该行已经属于较后一批下调存款利率的股份行，总行称未来利率仍有下行预期，“倒挂”现象或将持续一段时间。
地方中小银行下调利率已在路上，民营银行亦是如此。据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月以来，19家民营银行中已有超过10家宣布下调存款挂牌利率，包括众邦银行、华瑞银行、新安银行、振兴银行等。不过，相比其他大中型银行的挂牌利率，民营银行各类存款产品的利率仍普遍偏高，三年期、五年期定期存款利率保持在2.5%以上，华瑞银行、锡商银行等银行的部分产品利率仍能达到2.6%。
存款“特种兵”现象式微
从净息差来看，民营银行总体水平显著高于其他商业银行。据金融监管总局披露，2024年四季度末民营银行平均净息差达4.11%，显著高于商业银行1.52%的平均水平。
由于大多数民营银行受到网点少、线上渠道窄等因素限制，获客和揽储压力也显著大于其他类型的商业银行。因此，相对较高的存款利率成为民营银行赖以吸储的重要方式。部分储户也瞄准这一点，前往异地开户和存款，加入了跨城存款的队伍中。
值得注意的是，作为存款利率“高地”的民营银行，在一季度“开门红”结束后纷纷下调存款利率，这也显著缩窄了与其他大中型银行之间的存款利差。对于不少存款“特种兵”而言，存款收益的利差已经难以覆盖跨城存款的出行成本，跨城存款的动力也随之下降。
受到近年息差持续收窄和存款利率下降影响，加上监管部门严控民营银行互联网存款渠道异地展业的行为，民营银行获取存款的难度也在增加。证券时报·券商中国记者梳理多家民营银行近年财报数据发现，排名相对靠后的民营银行新增存款增幅和规模明显更低于大中型银行。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，民营银行吸收存款能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。下调存款利率、压降负债成本，有助于民营银行保持息差基本稳定，提升稳健发展能力。
“下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。”他表示。
银行负债端压力仍存
近期披露的上市银行年报显示，过去一年上市银行净息差仍普遍承压，多家银行净息差同比下降超30个基点，有的银行最多下降51个基点，也有部分银行仅下降1个基点，反映出不同银行在经营策略和资产负债端管理的分化。
今年一季度，部分大中型银行负债端缺口持续显现。究其原因，是去年以来监管引导降低银行整体负债成本，行业自律机制发挥作用，整顿“手工补息”和同业存款，叠加银行多轮下调存款利率，导致近期银行面临较大的存款流失压力。
有券商分析师表示，存款利率下调，长期来看将会降低对储户的吸引力，“存款搬家”现象或将强化。考虑到储户对原属于存款的资金有着更高的安全性要求，因此中长期视角下，预计“存款搬家”将使得银行理财等低风险资管产品迎来增量资金。
证券时报·券商中国记者注意到，2025年以来，上市银行高管屡屡提及“负债端管理”“优化负债成本”等关键词。总体来看，2025年上市银行在负债端管理中展现出了显著的共性策略——以优化存款结构为核心，强化低成本资金吸收，灵活调整定价策略。围绕“控成本、调结构、稳规模”展开经营，强化存款成本精细化管理，持续压降负债成本。
不过，随着银行存款利率下调等积极因素的释放，业内研究人士看好银行净息差压力得到缓解。长江证券分析师马祥云近日发布的研报认为，2025年主流银行净息差将逐步企稳，因为近年来已经多轮下调存款挂牌利率，随着2025年大量定期存款到期，存款付息率将加速下行，且2026年仍将延续下行趋势。
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