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成都市(蒲江县、锦江区、简阳市、邛崃市、武侯区、新津区、新都区、彭州市、都江堰市、金堂县、大邑县、温江区、郫都区、青白江区、龙泉驿区、崇州市、成华区、金牛区、青羊区、双流区)

东莞市

百色市(田东县、田林县、右江区、乐业县、西林县、隆林各族自治县、那坡县、田阳区、平果市、靖西市、凌云县、德保县)

郴州市(北湖区、宜章县、桂阳县、资兴市、安仁县、临武县、汝城县、苏仙区、桂东县、永兴县、嘉禾县)  香港特别行政区

巴彦淖尔市(杭锦后旗、乌拉特后旗、乌拉特前旗、磴口县、五原县、临河区、乌拉特中旗)

营口市(大石桥市、西市区、老边区、站前区、盖州市、鲅鱼圈区)

牡丹江市(东安区、宁安市、阳明区、绥芬河市、海林市、林口县、爱民区、东宁市、穆棱市、西安区)广安市(华蓥市、岳池县、前锋区、广安区、邻水县、武胜县)

许昌市(长葛市、建安区、魏都区、禹州市、鄢陵县、襄城县)  内蒙古自治区

汕尾市(城区、海丰县、陆河县、陆丰市)

庆阳市(宁县、正宁县、庆城县、环县、合水县、西峰区、镇原县、华池县)

南京市(江宁区、秦淮区、鼓楼区、六合区、建邺区、浦口区、溧水区、玄武区、高淳区、栖霞区、雨花台区)

遵义市(红花岗区、正安县、余庆县、务川仡佬族苗族自治县、湄潭县、播州区、汇川区、道真仡佬族苗族自治县、凤冈县、仁怀市、习水县、绥阳县、赤水市、桐梓县)

钦州市(浦北县、灵山县、钦北区、钦南区)

北京市(西城区、通州区、房山区、海淀区、平谷区、延庆区、顺义区、门头沟区、昌平区、怀柔区、东城区、密云区、大兴区、朝阳区、石景山区、丰台区)

日喀则市(桑珠孜区、亚东县、康马县、吉隆县、聂拉木县、白朗县、南木林县、萨嘎县、仲巴县、仁布县、江孜县、谢通门县、岗巴县、昂仁县、定日县、拉孜县、萨迦县、定结县)

盐城市(响水县、亭湖区、射阳县、大丰区、滨海县、东台市、盐都区、阜宁县、建湖县)

菏泽市(郓城县、巨野县、单县、东明县、鄄城县、定陶区、曹县、成武县、牡丹区)

大同市(新荣区、阳高县、天镇县、平城区、灵丘县、云冈区、云州区、浑源县、左云县、广灵县)

吉安市(泰和县、永新县、峡江县、万安县、遂川县、新干县、吉州区、青原区、安福县、吉水县、永丰县、井冈山市、吉安县)

新乡市(凤泉区、长垣市、延津县、封丘县、卫滨区、原阳县、牧野区、辉县市、获嘉县、红旗区、卫辉市、新乡县)

和田地区(和田县、墨玉县、于田县、策勒县、皮山县、和田市、民丰县、洛浦县)

石河子市(可克达拉市、北屯市、五家渠市、白杨市、阿拉尔市、双河市、新星市、胡杨河市、昆玉市、图木舒克市、铁门关市)

鞍山市(铁东区、岫岩满族自治县、千山区、立山区、海城市、台安县、铁西区)

天水市(清水县、甘谷县、秦安县、武山县、秦州区、张家川回族自治县、麦积区)

南宁市(兴宁区、隆安县、江南区、良庆区、邕宁区、西乡塘区、马山县、武鸣区、上林县、宾阳县、青秀区、横州市)

鹤壁市(浚县、鹤山区、淇滨区、淇县、山城区)

呼伦贝尔市(根河市、扎兰屯市、阿荣旗、牙克石市、海拉尔区、鄂温克族自治旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、陈巴尔虎旗、扎赉诺尔区、鄂伦春自治旗、额尔古纳市、新巴尔虎右旗、新巴尔虎左旗、满洲里市)

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茂名市(高州市、化州市、信宜市、茂南区、电白区)

惠州市(龙门县、惠阳区、博罗县、惠城区、惠东县)

鄂尔多斯市(乌审旗、伊金霍洛旗、达拉特旗、东胜区、杭锦旗、准格尔旗、鄂托克旗、康巴什区、鄂托克前旗)

渭南市(华州区、潼关县、临渭区、大荔县、韩城市、澄城县、合阳县、华阴市、蒲城县、白水县、富平县)  吴忠市(盐池县、同心县、利通区、青铜峡市、红寺堡区)

三明市(大田县、沙县区、尤溪县、建宁县、将乐县、泰宁县、三元区、明溪县、宁化县、清流县、永安市)

郑州市(新密市、荥阳市、登封市、二七区、金水区、中牟县、管城回族区、上街区、惠济区、中原区、巩义市、新郑市)

南昌市(南昌县、进贤县、新建区、东湖区、安义县、青云谱区、红谷滩区、西湖区、青山湖区)连云港市(东海县、灌南县、赣榆区、灌云县、海州区、连云区)

丽江市(宁蒗彝族自治县、古城区、玉龙纳西族自治县、华坪县、永胜县)  阿克苏地区(库车市、阿瓦提县、柯坪县、温宿县、拜城县、沙雅县、新和县、乌什县、阿克苏市)

绥化市(兰西县、海伦市、望奎县、安达市、明水县、北林区、庆安县、绥棱县、青冈县、肇东市)

玉林市(福绵区、玉州区、北流市、博白县、陆川县、容县、兴业县)

信阳市(新县、光山县、浉河区、固始县、息县、平桥区、罗山县、商城县、淮滨县、潢川县)资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)

湘西土家族苗族自治州(永顺县、花垣县、泸溪县、保靖县、龙山县、吉首市、凤凰县、古丈县)

贺州市(富川瑶族自治县、钟山县、平桂区、昭平县、八步区)

张家口市(怀来县、桥东区、赤城县、蔚县、下花园区、张北县、桥西区、沽源县、涿鹿县、万全区、阳原县、尚义县、康保县、宣化区、崇礼区、怀安县)

鹤岗市(南山区、工农区、兴山区、东山区、兴安区、萝北县、绥滨县、向阳区)

金华市(义乌市、浦江县、磐安县、兰溪市、金东区、永康市、东阳市、婺城区、武义县)

仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)

固原市(隆德县、原州区、泾源县、彭阳县、西吉县)

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乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)

白山市(长白朝鲜族自治县、抚松县、江源区、靖宇县、临江市、浑江区)

镇江市(扬中市、句容市、丹阳市、京口区、润州区、丹徒区)

云浮市(罗定市、郁南县、新兴县、云城区、云安区)

宁德市(古田县、蕉城区、屏南县、寿宁县、周宁县、霞浦县、福安市、福鼎市、柘荣县)

烟台市(龙口市、芝罘区、莱阳市、福山区、海阳市、莱州市、栖霞市、牟平区、蓬莱区、莱山区、招远市)

果洛藏族自治州(玛沁县、久治县、达日县、甘德县、班玛县、玛多县)

辽源市(龙山区、东丰县、东辽县、西安区)

　　近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。

　　一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。

　　●本报记者张佳琳李静

　　浙江部分银行调整车贷规则

　　“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。

　　记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”

　　随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”

　　北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”

　　一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。

　　贷款购车为何优惠多

　　多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。

　　为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”

　　为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。

　　“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。

　　此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”

　　记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”

　　多方加大力度整治

　　面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。

　　2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。

　　业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。