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渭南市(临渭区、潼关县、澄城县、华阴市、白水县、大荔县、韩城市、蒲城县、合阳县、华州区、富平县)
新疆维吾尔自治区
常州市(金坛区、武进区、天宁区、溧阳市、钟楼区、新北区)
襄阳市(襄城区、宜城市、谷城县、南漳县、枣阳市、樊城区、老河口市、保康县、襄州区)
阿勒泰地区(福海县、阿勒泰市、富蕴县、哈巴河县、布尔津县、吉木乃县、青河县)
玉林市(陆川县、北流市、玉州区、兴业县、博白县、容县、福绵区)
汕头市(金平区、南澳县、潮阳区、澄海区、濠江区、潮南区、龙湖区)
宿州市(灵璧县、萧县、埇桥区、砀山县、泗县)
咸阳市(礼泉县、旬邑县、彬州市、武功县、长武县、秦都区、杨陵区、永寿县、三原县、乾县、泾阳县、淳化县、渭城区、兴平市)
潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)
石河子市(阿拉尔市、铁门关市、白杨市、新星市、图木舒克市、五家渠市、北屯市、可克达拉市、昆玉市、胡杨河市、双河市)
汉中市(佛坪县、洋县、南郑区、汉台区、留坝县、镇巴县、宁强县、勉县、西乡县、城固县、略阳县)
黄南藏族自治州(泽库县、尖扎县、河南蒙古族自治县、同仁市)
鸡西市(恒山区、城子河区、滴道区、梨树区、鸡冠区、鸡东县、虎林市、麻山区、密山市)
南平市(松溪县、建阳区、光泽县、政和县、延平区、邵武市、武夷山市、浦城县、建瓯市、顺昌县)
南宁市(良庆区、青秀区、西乡塘区、上林县、邕宁区、江南区、隆安县、兴宁区、马山县、武鸣区、宾阳县、横州市)
成都市(青羊区、双流区、新都区、彭州市、新津区、简阳市、温江区、武侯区、崇州市、蒲江县、成华区、都江堰市、大邑县、龙泉驿区、郫都区、金牛区、锦江区、金堂县、青白江区、邛崃市)
上饶市(铅山县、万年县、德兴市、弋阳县、余干县、玉山县、横峰县、信州区、广丰区、婺源县、鄱阳县、广信区)
郴州市(宜章县、桂东县、永兴县、桂阳县、临武县、苏仙区、资兴市、安仁县、北湖区、汝城县、嘉禾县)
淄博市(张店区、周村区、沂源县、高青县、博山区、桓台县、临淄区、淄川区)
来宾市(武宣县、兴宾区、忻城县、象州县、金秀瑶族自治县、合山市)
鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)
烟台市(莱阳市、招远市、蓬莱区、福山区、牟平区、莱州市、海阳市、栖霞市、芝罘区、莱山区、龙口市)
锡林郭勒盟(正镶白旗、镶黄旗、太仆寺旗、锡林浩特市、东乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、苏尼特右旗、阿巴嘎旗、正蓝旗、西乌珠穆沁旗、多伦县、二连浩特市)
乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、水磨沟区、新市区、天山区、达坂城区、米东区、头屯河区、沙依巴克区)
宁夏回族自治区
北京市(平谷区、昌平区、房山区、大兴区、顺义区、丰台区、石景山区、通州区、朝阳区、海淀区、西城区、密云区、延庆区、怀柔区、门头沟区、东城区)
马鞍山市(和县、含山县、雨山区、花山区、当涂县、博望区)
衢州市(常山县、江山市、衢江区、开化县、柯城区、龙游县)
河源市(源城区、龙川县、和平县、连平县、紫金县、东源县)
天津市(红桥区、东丽区、蓟州区、宝坻区、河东区、宁河区、津南区、滨海新区、南开区、北辰区、和平区、西青区、河西区、静海区、河北区、武清区)
阿里地区(措勤县、普兰县、噶尔县、日土县、革吉县、札达县、改则县)
昌吉回族自治州(昌吉市、奇台县、呼图壁县、吉木萨尔县、玛纳斯县、阜康市、木垒哈萨克自治县)
淮北市(相山区、烈山区、濉溪县、杜集区)
通化市(通化县、柳河县、二道江区、梅河口市、集安市、辉南县、东昌区)
鹤壁市(山城区、鹤山区、浚县、淇县、淇滨区)
中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)
芜湖市(湾沚区、弋江区、无为市、镜湖区、鸠江区、南陵县、繁昌区)
德宏傣族景颇族自治州(梁河县、盈江县、芒市、陇川县、瑞丽市)
金昌市(永昌县、金川区)
濮阳市(范县、台前县、清丰县、濮阳县、华龙区、南乐县)
朔州市(怀仁市、山阴县、平鲁区、右玉县、应县、朔城区)
湛江市(麻章区、廉江市、坡头区、雷州市、徐闻县、霞山区、遂溪县、吴川市、赤坎区)
无锡市(新吴区、梁溪区、滨湖区、宜兴市、惠山区、锡山区、江阴市)
牡丹江市(林口县、西安区、阳明区、绥芬河市、穆棱市、宁安市、东安区、东宁市、爱民区、海林市)
毕节市(赫章县、黔西市、织金县、大方县、威宁彝族回族苗族自治县、七星关区、纳雍县、金沙县)
南京市(鼓楼区、六合区、雨花台区、秦淮区、高淳区、江宁区、玄武区、溧水区、建邺区、浦口区、栖霞区)
宜昌市(远安县、兴山县、五峰土家族自治县、秭归县、点军区、伍家岗区、枝江市、西陵区、夷陵区、宜都市、猇亭区、当阳市、长阳土家族自治县)
巴音郭楞蒙古自治州(和硕县、焉耆回族自治县、若羌县、且末县、博湖县、和静县、尉犁县、轮台县、库尔勒市)
太原市(杏花岭区、古交市、尖草坪区、万柏林区、小店区、晋源区、阳曲县、清徐县、娄烦县、迎泽区)
乌兰察布市(商都县、察哈尔右翼后旗、兴和县、卓资县、察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼中旗、化德县、凉城县、丰镇市、四子王旗、集宁区)
大连市(沙河口区、庄河市、长海县、旅顺口区、甘井子区、瓦房店市、金州区、西岗区、普兰店区、中山区)
阿克苏地区(阿克苏市、拜城县、乌什县、柯坪县、温宿县、阿瓦提县、新和县、沙雅县、库车市)
香港特别行政区
绍兴市(新昌县、嵊州市、越城区、柯桥区、上虞区、诸暨市)
天水市(秦州区、甘谷县、张家川回族自治县、清水县、秦安县、麦积区、武山县)
衡水市(故城县、安平县、深州市、武邑县、冀州区、桃城区、景县、饶阳县、阜城县、武强县、枣强县)
安康市(岚皋县、汉滨区、汉阴县、平利县、旬阳市、镇坪县、紫阳县、白河县、石泉县、宁陕县)
梧州市(龙圩区、长洲区、万秀区、岑溪市、蒙山县、苍梧县、藤县)
巴中市(恩阳区、南江县、巴州区、平昌县、通江县)
海南藏族自治州(贵南县、贵德县、同德县、共和县、兴海县)
海北藏族自治州(门源回族自治县、刚察县、祁连县、海晏县)
汕尾市(陆河县、城区、海丰县、陆丰市)
阿坝藏族羌族自治州(红原县、马尔康市、阿坝县、壤塘县、若尔盖县、理县、小金县、九寨沟县、松潘县、茂县、黑水县、汶川县、金川县)
张家界市(桑植县、武陵源区、慈利县、永定区)
济南市(长清区、平阴县、历下区、莱芜区、钢城区、章丘区、天桥区、市中区、商河县、槐荫区、济阳区、历城区)
宝鸡市(麟游县、渭滨区、凤县、陈仓区、扶风县、陇县、千阳县、太白县、眉县、岐山县、凤翔区、金台区)
柳州市(柳南区、柳城县、鱼峰区、三江侗族自治县、融水苗族自治县、柳北区、城中区、鹿寨县、融安县、柳江区)
伊犁哈萨克自治州(昭苏县、奎屯市、特克斯县、尼勒克县、霍城县、巩留县、察布查尔锡伯自治县、伊宁县、新源县、伊宁市、霍尔果斯市)
抚顺市(顺城区、新宾满族自治县、望花区、东洲区、清原满族自治县、抚顺县、新抚区)
晋中市(榆次区、榆社县、平遥县、太谷区、灵石县、介休市、和顺县、左权县、寿阳县、祁县、昔阳县)
延边朝鲜族自治州(汪清县、珲春市、龙井市、安图县、敦化市、和龙市、延吉市、图们市)
岳阳市(华容县、平江县、云溪区、君山区、岳阳县、湘阴县、临湘市、汨罗市、岳阳楼区)
南阳市(镇平县、卧龙区、西峡县、社旗县、南召县、唐河县、内乡县、宛城区、桐柏县、淅川县、邓州市、方城县、新野县)
杭州市(拱墅区、西湖区、临平区、余杭区、萧山区、富阳区、建德市、滨江区、临安区、钱塘区、淳安县、桐庐县、上城区)
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南通市(启东市、如东县、如皋市、海安市、崇川区、通州区、海门区)
黔南布依族苗族自治州(惠水县、都匀市、罗甸县、瓮安县、三都水族自治县、独山县、平塘县、龙里县、福泉市、长顺县、贵定县、荔波县)
聊城市(莘县、冠县、东阿县、高唐县、临清市、茌平区、阳谷县、东昌府区)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
新闻结尾
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