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西藏自治区

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)

仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)

大连市(庄河市、旅顺口区、瓦房店市、长海县、沙河口区、甘井子区、西岗区、中山区、金州区、普兰店区)  德宏傣族景颇族自治州(芒市、梁河县、瑞丽市、陇川县、盈江县)

包头市(东河区、达尔罕茂明安联合旗、土默特右旗、昆都仑区、九原区、石拐区、青山区、固阳县、白云鄂博矿区)

楚雄彝族自治州(大姚县、元谋县、武定县、姚安县、牟定县、禄丰市、南华县、永仁县、楚雄市、双柏县)

安康市(汉滨区、石泉县、旬阳市、岚皋县、紫阳县、汉阴县、镇坪县、平利县、白河县、宁陕县)

永州市(宁远县、江永县、双牌县、道县、东安县、新田县、蓝山县、冷水滩区、江华瑶族自治县、祁阳市、零陵区)  广元市(利州区、剑阁县、朝天区、青川县、苍溪县、昭化区、旺苍县)

佛山市(顺德区、南海区、高明区、三水区、禅城区)

济南市(天桥区、平阴县、历下区、章丘区、济阳区、莱芜区、商河县、钢城区、历城区、槐荫区、长清区、市中区)

海南藏族自治州(贵德县、贵南县、共和县、兴海县、同德县)

驻马店市(遂平县、汝南县、新蔡县、上蔡县、西平县、泌阳县、驿城区、平舆县、确山县、正阳县)

徐州市(新沂市、沛县、邳州市、睢宁县、铜山区、云龙区、丰县、贾汪区、鼓楼区、泉山区)

锡林郭勒盟(西乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、二连浩特市、阿巴嘎旗、太仆寺旗、多伦县、苏尼特右旗、锡林浩特市、正蓝旗、正镶白旗、东乌珠穆沁旗、镶黄旗)

兰州市(红古区、七里河区、城关区、永登县、安宁区、西固区、榆中县、皋兰县)

衡水市(武强县、饶阳县、景县、阜城县、武邑县、桃城区、安平县、深州市、故城县、枣强县、冀州区)

马鞍山市(和县、含山县、雨山区、当涂县、博望区、花山区)

三沙市(西沙区、南沙区)

唐山市(开平区、玉田县、丰南区、遵化市、乐亭县、丰润区、路南区、古冶区、迁西县、滦州市、迁安市、曹妃甸区、滦南县、路北区)

崇左市(大新县、天等县、龙州县、江州区、宁明县、扶绥县、凭祥市)

黔东南苗族侗族自治州(黄平县、锦屏县、天柱县、雷山县、凯里市、镇远县、三穗县、台江县、剑河县、麻江县、岑巩县、榕江县、黎平县、从江县、施秉县、丹寨县)

莆田市(荔城区、秀屿区、涵江区、仙游县、城厢区)

台州市(玉环市、温岭市、黄岩区、天台县、三门县、路桥区、仙居县、临海市、椒江区)

濮阳市(清丰县、台前县、南乐县、华龙区、范县、濮阳县)

黄石市(下陆区、西塞山区、大冶市、黄石港区、阳新县、铁山区)

铁岭市(昌图县、清河区、西丰县、银州区、调兵山市、开原市、铁岭县)

无锡市(滨湖区、惠山区、江阴市、锡山区、宜兴市、梁溪区、新吴区)

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新疆维吾尔自治区

中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)

六盘水市(六枝特区、水城区、盘州市、钟山区)

玉溪市(通海县、华宁县、易门县、江川区、峨山彝族自治县、新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市、红塔区)  张家口市(桥东区、涿鹿县、蔚县、尚义县、崇礼区、宣化区、沽源县、张北县、康保县、怀来县、怀安县、万全区、下花园区、赤城县、阳原县、桥西区)

清远市(连山壮族瑶族自治县、英德市、清新区、连南瑶族自治县、佛冈县、连州市、清城区、阳山县)

淮北市(相山区、濉溪县、杜集区、烈山区)

福州市(台江区、长乐区、闽侯县、晋安区、马尾区、连江县、鼓楼区、闽清县、永泰县、福清市、罗源县、平潭县、仓山区)鹰潭市(贵溪市、月湖区、余江区)

郑州市(中牟县、惠济区、金水区、新郑市、新密市、巩义市、中原区、上街区、登封市、二七区、管城回族区、荥阳市)  鹤壁市(鹤山区、淇滨区、浚县、淇县、山城区)

潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)

湘潭市(湘潭县、雨湖区、湘乡市、韶山市、岳塘区)

云浮市(罗定市、郁南县、新兴县、云安区、云城区)自贡市(大安区、荣县、贡井区、自流井区、富顺县、沿滩区)

通化市(通化县、集安市、梅河口市、东昌区、柳河县、二道江区、辉南县)

铜陵市(义安区、郊区、枞阳县、铜官区)

沧州市(河间市、任丘市、海兴县、沧县、青县、吴桥县、黄骅市、运河区、献县、孟村回族自治县、新华区、东光县、南皮县、肃宁县、泊头市、盐山县)

武汉市(汉南区、东西湖区、武昌区、蔡甸区、洪山区、汉阳区、新洲区、黄陂区、江夏区、硚口区、江岸区、青山区、江汉区)

金华市(武义县、浦江县、兰溪市、东阳市、永康市、义乌市、金东区、磐安县、婺城区)

甘孜藏族自治州(色达县、甘孜县、巴塘县、乡城县、理塘县、康定市、丹巴县、九龙县、新龙县、稻城县、白玉县、炉霍县、德格县、石渠县、泸定县、得荣县、雅江县、道孚县)

辽源市(东丰县、西安区、东辽县、龙山区)

厦门市(翔安区、海沧区、湖里区、同安区、思明区、集美区)

郴州市(永兴县、宜章县、临武县、苏仙区、桂阳县、汝城县、嘉禾县、资兴市、安仁县、桂东县、北湖区)

齐齐哈尔市(龙江县、富裕县、克山县、依安县、建华区、甘南县、碾子山区、克东县、泰来县、富拉尔基区、龙沙区、讷河市、昂昂溪区、拜泉县、梅里斯达斡尔族区、铁锋区)

常州市(溧阳市、武进区、钟楼区、天宁区、新北区、金坛区)

鄂尔多斯市(达拉特旗、准格尔旗、鄂托克旗、东胜区、伊金霍洛旗、鄂托克前旗、杭锦旗、康巴什区、乌审旗)

恩施土家族苗族自治州(咸丰县、建始县、来凤县、利川市、宣恩县、巴东县、恩施市、鹤峰县)

漯河市(源汇区、舞阳县、郾城区、召陵区、临颍县)

连云港市(海州区、连云区、灌南县、赣榆区、东海县、灌云县)

南阳市(邓州市、新野县、卧龙区、宛城区、方城县、内乡县、西峡县、唐河县、淅川县、桐柏县、镇平县、社旗县、南召县)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。