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西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)

新乡市(长垣市、延津县、封丘县、凤泉区、原阳县、红旗区、辉县市、卫辉市、获嘉县、新乡县、牧野区、卫滨区)

唐山市(丰南区、路南区、玉田县、遵化市、迁安市、迁西县、曹妃甸区、乐亭县、滦南县、开平区、古冶区、路北区、丰润区、滦州市)

泰州市(海陵区、高港区、泰兴市、兴化市、靖江市、姜堰区)  淮北市(杜集区、相山区、烈山区、濉溪县)

延安市(安塞区、黄龙县、洛川县、富县、宜川县、子长市、甘泉县、志丹县、延长县、黄陵县、宝塔区、延川县、吴起县)

汕尾市(陆丰市、陆河县、城区、海丰县)

钦州市(钦北区、灵山县、钦南区、浦北县)

喀什地区(英吉沙县、叶城县、泽普县、麦盖提县、疏附县、喀什市、巴楚县、塔什库尔干塔吉克自治县、疏勒县、岳普湖县、伽师县、莎车县)  蚌埠市(怀远县、五河县、蚌山区、固镇县、龙子湖区、禹会区、淮上区)

菏泽市(东明县、成武县、单县、定陶区、郓城县、曹县、巨野县、牡丹区、鄄城县)

香港特别行政区

乐山市(犍为县、沐川县、井研县、金口河区、夹江县、峨眉山市、马边彝族自治县、五通桥区、峨边彝族自治县、市中区、沙湾区)

商洛市(商南县、洛南县、柞水县、丹凤县、山阳县、商州区、镇安县)

昌吉回族自治州(奇台县、玛纳斯县、木垒哈萨克自治县、昌吉市、吉木萨尔县、呼图壁县、阜康市)

阿里地区(改则县、日土县、噶尔县、革吉县、札达县、普兰县、措勤县)

金华市(东阳市、婺城区、武义县、义乌市、金东区、浦江县、永康市、兰溪市、磐安县)

芜湖市(弋江区、鸠江区、南陵县、无为市、繁昌区、湾沚区、镜湖区)

恩施土家族苗族自治州(宣恩县、巴东县、来凤县、利川市、恩施市、建始县、咸丰县、鹤峰县)

丽江市(永胜县、华坪县、玉龙纳西族自治县、古城区、宁蒗彝族自治县)

清远市(连州市、佛冈县、清新区、英德市、清城区、阳山县、连山壮族瑶族自治县、连南瑶族自治县)

赣州市(寻乌县、章贡区、信丰县、定南县、赣县区、龙南市、南康区、瑞金市、大余县、石城县、安远县、会昌县、于都县、兴国县、崇义县、上犹县、宁都县、全南县)

北京市(怀柔区、海淀区、石景山区、延庆区、昌平区、大兴区、顺义区、东城区、房山区、密云区、朝阳区、平谷区、丰台区、门头沟区、通州区、西城区)

来宾市(兴宾区、象州县、忻城县、金秀瑶族自治县、合山市、武宣县)

东营市(广饶县、利津县、河口区、垦利区、东营区)

曲靖市(麒麟区、陆良县、会泽县、宣威市、富源县、罗平县、师宗县、沾益区、马龙区)

连云港市(海州区、灌南县、东海县、灌云县、连云区、赣榆区)

忻州市(宁武县、定襄县、代县、繁峙县、保德县、偏关县、五台县、五寨县、神池县、忻府区、河曲县、原平市、岢岚县、静乐县)

巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、博湖县、焉耆回族自治县、库尔勒市、若羌县、和静县、轮台县、和硕县、且末县)

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雅安市(汉源县、名山区、芦山县、雨城区、天全县、荥经县、宝兴县、石棉县)

和田地区(策勒县、墨玉县、民丰县、洛浦县、皮山县、和田市、于田县、和田县)

包头市(东河区、固阳县、昆都仑区、达尔罕茂明安联合旗、土默特右旗、白云鄂博矿区、石拐区、青山区、九原区)

防城港市(上思县、防城区、港口区、东兴市)  盘锦市(大洼区、兴隆台区、双台子区、盘山县)

三亚市(天涯区、海棠区、崖州区、吉阳区)

锡林郭勒盟(东乌珠穆沁旗、镶黄旗、阿巴嘎旗、正镶白旗、太仆寺旗、正蓝旗、二连浩特市、苏尼特左旗、西乌珠穆沁旗、多伦县、锡林浩特市、苏尼特右旗)

宁波市(江北区、海曙区、奉化区、慈溪市、镇海区、宁海县、鄞州区、北仑区、象山县、余姚市)天津市(河西区、津南区、红桥区、西青区、宁河区、南开区、河东区、北辰区、和平区、河北区、蓟州区、武清区、滨海新区、静海区、宝坻区、东丽区)

吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)  延边朝鲜族自治州(图们市、延吉市、安图县、敦化市、和龙市、珲春市、汪清县、龙井市)

晋中市(榆社县、和顺县、灵石县、昔阳县、寿阳县、太谷区、介休市、左权县、榆次区、祁县、平遥县)

临汾市(吉县、大宁县、洪洞县、蒲县、曲沃县、浮山县、永和县、乡宁县、尧都区、襄汾县、安泽县、霍州市、汾西县、翼城县、隰县、古县、侯马市)

枣庄市(山亭区、峄城区、台儿庄区、滕州市、薛城区、市中区)西藏自治区

咸宁市(咸安区、通山县、赤壁市、崇阳县、嘉鱼县、通城县)

桂林市(雁山区、象山区、灵川县、平乐县、七星区、兴安县、荔浦市、全州县、恭城瑶族自治县、叠彩区、龙胜各族自治县、秀峰区、资源县、永福县、临桂区、阳朔县、灌阳县)

鹤壁市(浚县、鹤山区、淇县、淇滨区、山城区)

常德市(石门县、安乡县、临澧县、桃源县、武陵区、津市市、澧县、鼎城区、汉寿县)

宁夏回族自治区

韶关市(始兴县、浈江区、乐昌市、翁源县、南雄市、乳源瑶族自治县、武江区、仁化县、曲江区、新丰县)

许昌市(魏都区、禹州市、襄城县、长葛市、建安区、鄢陵县)

眉山市(洪雅县、丹棱县、青神县、仁寿县、东坡区、彭山区)

泸州市(叙永县、江阳区、纳溪区、龙马潭区、古蔺县、泸县、合江县)

塔城地区(乌苏市、塔城市、裕民县、托里县、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县)

保山市(施甸县、龙陵县、昌宁县、隆阳区、腾冲市)

廊坊市(固安县、文安县、安次区、广阳区、大厂回族自治县、三河市、大城县、香河县、霸州市、永清县)

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张家界市(永定区、武陵源区、慈利县、桑植县)

淄博市(桓台县、张店区、周村区、博山区、淄川区、沂源县、高青县、临淄区)

绥化市(肇东市、海伦市、明水县、庆安县、兰西县、望奎县、北林区、绥棱县、安达市、青冈县)

　　记者 彭 妍

　　时至今年4月份，个人养老金制度出台已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类产品数量持续增加。据国家社会保险公共服务平台数据统计，截至4月24日，个人养老金产品达到1013只，其中，储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。从增长速度看，保险产品是过去三年中数量增长最快的品类，其增速远超其他类型产品；基金产品紧随其后，尤其是指数基金纳入后增速显著；相比之下，储蓄产品和理财产品增长乏力。

　　受访人士表示，我国个人养老金制度实施三年来，产品体系实现从无到有的跨越式发展，纳入国家平台的产品规模已突破千款。但在数量快速扩张背后，产品结构失衡与投资者参与度分化问题依旧存在。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏建议，破解当前困境需从三方面发力：一是政策端强化制度吸引力。政策上从税收优惠支持、研究适当提高缴存上限等方面，支持引导个人参与个人养老金制度。二是产品端构建适配性体系。产品上切实稳定产品收益，畅通产品销售渠道，更好触达客户。三是服务端深化投资者陪伴。金融机构需要加强客户教育，并选择好营销客群。

　　基金、保险类产品数量大增

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发的《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。个人养老金制度于同年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。2024年12月份，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布的《关于全面实施个人养老金制度的通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。

　　从产品结构看，个人养老金保险产品在个人养老金市场中占据着重要地位。记者梳理发现，个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容：试点初期仅有7只专属商业养老保险，截至2023年末已增至107只，覆盖年金险、两全险等产品类型；截至目前，在售产品达225只，涉及29家险企，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。

　　中国银行研究院研究员杜阳对《证券日报》记者表示，个人养老金保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容主要源于多重驱动因素。一方面，政策鼓励与制度优势是核心推动力。保险产品具备长期保障属性，与个人养老金“长期储备、保值增值”的目标天然契合。监管部门也积极引导保险公司参与个人养老金市场，进一步激发市场活力。另一方面，保险机构在养老金融领域具有较深厚的运营经验和产品储备，通过对原有养老年金保险等产品的适配改造，能够迅速推出符合监管要求的个人养老金产品。

　　与此同时，基金类产品数量也呈显著增长态势。2022年129只养老目标FOF入围首批个人养老基金名录，截至2023年末已增至162只；2024年12月份，首批85只权益类指数基金获准进入个人养老金投资目录，该类别产品总量于2025年4月份达289只，推动基金产品在个人养老金投资品类中的占比提升至28.5%。

　　储蓄、理财产品遇增长瓶颈

　　在个人养老金产品体系中，储蓄与理财两类产品的增长动能显著弱于保险、基金品类。截至2025年4月24日，个人养老金产品总量1013只，其中储蓄类与理财类合计占比不足50%，且近一年半仅分别新增1只、10只，与保险、基金的爆发式扩容形成鲜明对比。

　　记者梳理发现，截至2023年12月31日，储蓄产品465只，理财产品23只。截至2025年4月24日，其储蓄产品数量仅微幅扩容至466只，理财产品数量扩容至33只。

　　具体来看，储蓄产品超六成集中于工商银行、建设银行等六大国有银行。在利率持续向下的趋势下，政策初期储蓄产品年利率多在2%至3.3%区间。随着2024年多次降息，养老储蓄产品利率也一降再降。理财类产品同样陷入增长瓶颈，此类产品底层资产与普通理财高度趋同，90%以上配置债券及货币市场工具，缺乏养老产业、绿色基建等特色资产支撑，2024年平均收益率仅1.09%。

　　杜阳表示，储蓄与理财产品在个人养老金市场中虽具规模基础，但增长明显放缓，主要由于其在收益性、灵活性与吸引力方面的相对劣势。一方面，储蓄产品以定期存款为主，利率受限于宏观利率下行，吸引力逐年降低；而理财产品在资管新规后转为净值型管理，波动性有所增加，使得部分投资者持谨慎态度。另一方面，这两类产品尚未形成与养老长期目标高度匹配的机制，导致边际吸引力不强。

　　在杜阳看来，银行需发挥自身优势巩固其市场份额，应从以下几方面发力：一是提升产品配置灵活性，增强储蓄产品在养老金账户内的适用性；二是丰富理财产品策略，引入多策略、多期限产品组合，提升风险收益比，特别是加强对稳健类理财的研发投入；三是加大宣传和投资者教育，并结合智能投顾辅助客户进行养老金账户内资产配置。

　　政策、产品与服务协同发力

　　个人养老金制度实施三年来，个人养老金产品从“零”到“千只”，然而，产品数量扩张背后仍存在产品结构失衡、市场参与度不足、投资者适配度偏低等问题。人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户，但实际缴费账户占比仅为28.7%。

　　杜阳表示，目前个人养老金制度面临的核心问题之一是参与深度不足、缴存比例低，主要原因包括账户使用体验有限、认知水平较低及年轻群体参与意愿不高等。

　　上海金融与法律研究院杨海平对《证券日报》记者表示，针对个人养老金“开户热、缴费冷”问题，一是加大税收优惠，研究设立应急取出和补缴机制；二是银行整合资源，以财务规划和顾问服务为切入点，优化养老金融服务体系；三是金融机构增加长期限产品供给，提升吸引力；四是加强投资者沟通，做好市场解读和账户管理陪伴服务；五是推动数字金融融合，提升开户投资便捷性，加载场景化增值服务。

　　“金融机构需围绕政策对接、产品创新与服务优化三大层面协同发力。”杜阳认为，政策对接方面，积极响应国家关于养老金制度多支柱发展的部署，主动参与顶层设计建议、提升金融科技在制度实施中的支撑作用，协助监管构建更具激励效力与公平性的税优体系。产品创新方面，应从“同质化”向“定制化”转变，根据不同年龄、收入、风险偏好等维度推出个性化养老产品组合，推动“账户+组合”的全生命周期资产配置服务。服务优化方面，则需强化客户陪伴机制，如引入智能客服、个性化推送、养老金规划咨询等。

　　招联消费金融股份有限公司首席研究员董希淼对《证券日报》记者表示，下一步，应进一步优化调整个人养老金制度。相关部门应在税收优惠、产品准入等方面采取更多的支持政策。个人养老金账户的投资上限可以进行适当调整，以此来吸引更多的投资者开立账户。金融机构包括商业银行、保险公司、基金公司等，要推出更多符合投资者需求的专属产品。特别是银行要引入更多的同业产品，适当提供咨询服务，让投资者有更加多元化的选择，提高投资意愿。

　　（责任编辑：孙丹）

　　维珍航空团创始人、英国亿万富翁理查德·布兰森本周接受采访时表示，特朗普的关税政策正给世界造成巨大损害。

　　布兰森表示，特朗普的关税政策“有可能对世界造成如此大的损害，这真令人悲伤，难以置信的悲伤”，“两周前，世界一度处于彻底崩溃的边缘。”

　　这位亿万富翁表示，特朗普的关税决定“已经在经济上造成了很大伤害”。

　　布兰森说，随着特朗普在一些关税计划上出尔反尔，其政策制定显示出“不稳定”的迹象，“这种不可预测性对世界各地的每个人来说都是可怕的。”

　　布兰森说，由于特朗普在全球造成的不可预测性，人们推迟了投资和支出的决定。

　　这位亿万富翁表示，企业将“一如既往地经营”，在关税时代继续战斗。他说，在贸易战导致“美国经济疲软”之前，他的游轮和航空公司正在蓬勃发展。

　　布兰森表示，维珍航空公司从美国到欧洲航班的疲软部分被维珍航空从多伦多到伦敦的新航线所抵消，加拿大人对特朗普的关税和他给加拿大贴上“第51个州”的标签感到不满，“加拿大人正在涌入英国，而不是去美国。”