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庆阳市(合水县、庆城县、西峰区、正宁县、华池县、宁县、环县、镇原县)

临沂市(沂南县、罗庄区、河东区、郯城县、莒南县、兰山区、蒙阴县、兰陵县、费县、平邑县、临沭县、沂水县)

中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)

清远市(连山壮族瑶族自治县、英德市、清城区、阳山县、清新区、连南瑶族自治县、佛冈县、连州市)  惠州市(惠阳区、惠城区、龙门县、博罗县、惠东县)

北京市(怀柔区、昌平区、海淀区、顺义区、石景山区、东城区、朝阳区、门头沟区、丰台区、西城区、通州区、大兴区、延庆区、平谷区、密云区、房山区)

徐州市(铜山区、睢宁县、邳州市、贾汪区、新沂市、泉山区、丰县、沛县、云龙区、鼓楼区)

忻州市(宁武县、岢岚县、静乐县、五台县、河曲县、代县、定襄县、偏关县、神池县、忻府区、原平市、繁峙县、五寨县、保德县)淄博市(高青县、张店区、博山区、周村区、临淄区、淄川区、桓台县、沂源县)

北海市(银海区、铁山港区、海城区、合浦县)  九江市(柴桑区、德安县、庐山市、彭泽县、濂溪区、共青城市、都昌县、武宁县、瑞昌市、浔阳区、永修县、湖口县、修水县)

海北藏族自治州(门源回族自治县、海晏县、祁连县、刚察县)

玉林市(博白县、福绵区、兴业县、容县、北流市、陆川县、玉州区)

廊坊市(霸州市、永清县、文安县、大厂回族自治县、广阳区、香河县、安次区、三河市、大城县、固安县)

呼和浩特市(和林格尔县、新城区、玉泉区、托克托县、武川县、回民区、赛罕区、土默特左旗、清水河县)

梅州市(兴宁市、丰顺县、梅江区、梅县区、大埔县、蕉岭县、五华县、平远县)

绍兴市(诸暨市、柯桥区、越城区、上虞区、新昌县、嵊州市)

泰安市(泰山区、宁阳县、肥城市、岱岳区、东平县、新泰市)

黑河市(孙吴县、五大连池市、逊克县、嫩江市、北安市、爱辉区)

衡水市(深州市、故城县、武邑县、景县、枣强县、冀州区、桃城区、武强县、阜城县、饶阳县、安平县)

西宁市(城北区、城中区、湟中区、大通回族土族自治县、城西区、城东区、湟源县)

扬州市(宝应县、高邮市、江都区、广陵区、仪征市、邗江区)

十堰市(竹山县、张湾区、郧阳区、房县、郧西县、茅箭区、丹江口市、竹溪县)

云浮市(罗定市、云城区、云安区、郁南县、新兴县)

阳泉市(矿区、盂县、郊区、平定县、城区)

秦皇岛市(山海关区、昌黎县、卢龙县、抚宁区、青龙满族自治县、北戴河区、海港区)

唐山市(遵化市、丰南区、曹妃甸区、滦南县、迁安市、丰润区、乐亭县、滦州市、开平区、路南区、古冶区、路北区、迁西县、玉田县)

黔南布依族苗族自治州(罗甸县、长顺县、龙里县、瓮安县、独山县、贵定县、惠水县、都匀市、平塘县、三都水族自治县、荔波县、福泉市)

宁波市(海曙区、镇海区、奉化区、江北区、北仑区、象山县、慈溪市、宁海县、鄞州区、余姚市)

鄂尔多斯市(鄂托克前旗、杭锦旗、鄂托克旗、达拉特旗、康巴什区、乌审旗、准格尔旗、东胜区、伊金霍洛旗)

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哈尔滨市(南岗区、道外区、香坊区、呼兰区、方正县、木兰县、阿城区、双城区、依兰县、宾县、平房区、尚志市、道里区、五常市、通河县、延寿县、巴彦县、松北区)

盐城市(响水县、建湖县、亭湖区、东台市、大丰区、滨海县、盐都区、阜宁县、射阳县)

果洛藏族自治州(甘德县、班玛县、玛多县、玛沁县、达日县、久治县)

佛山市(高明区、禅城区、顺德区、南海区、三水区)  无锡市(惠山区、江阴市、滨湖区、梁溪区、新吴区、锡山区、宜兴市)

黄石市(铁山区、西塞山区、阳新县、大冶市、下陆区、黄石港区)

铜川市(王益区、宜君县、印台区、耀州区)

泰州市(靖江市、高港区、姜堰区、海陵区、兴化市、泰兴市)延安市(延川县、子长市、甘泉县、富县、志丹县、黄龙县、洛川县、延长县、宝塔区、黄陵县、吴起县、安塞区、宜川县)

大连市(普兰店区、旅顺口区、长海县、瓦房店市、甘井子区、金州区、沙河口区、西岗区、庄河市、中山区)  林芝市(米林市、波密县、巴宜区、工布江达县、朗县、墨脱县、察隅县)

铜陵市(郊区、枞阳县、义安区、铜官区)

黄南藏族自治州(尖扎县、泽库县、河南蒙古族自治县、同仁市)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)

张家界市(桑植县、武陵源区、慈利县、永定区)

许昌市(鄢陵县、长葛市、魏都区、襄城县、禹州市、建安区)

来宾市(兴宾区、合山市、象州县、武宣县、忻城县、金秀瑶族自治县)

深圳市(罗湖区、盐田区、福田区、龙岗区、坪山区、宝安区、光明区、龙华区、南山区)

邵阳市(邵阳县、洞口县、邵东市、新邵县、武冈市、绥宁县、隆回县、北塔区、城步苗族自治县、新宁县、大祥区、双清区)

梧州市(龙圩区、岑溪市、万秀区、苍梧县、藤县、蒙山县、长洲区)

佳木斯市(向阳区、郊区、抚远市、东风区、桦南县、桦川县、同江市、前进区、富锦市、汤原县)

金昌市(永昌县、金川区)

日照市(东港区、五莲县、岚山区、莒县)

常德市(武陵区、澧县、津市市、石门县、汉寿县、鼎城区、安乡县、临澧县、桃源县)

六安市(舒城县、金安区、裕安区、霍山县、金寨县、叶集区、霍邱县)

长春市(公主岭市、南关区、德惠市、榆树市、宽城区、双阳区、农安县、绿园区、二道区、朝阳区、九台区)

宜宾市(屏山县、长宁县、高县、兴文县、南溪区、珙县、筠连县、江安县、翠屏区、叙州区)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、精河县、博乐市、温泉县)

天津市(东丽区、宝坻区、静海区、红桥区、和平区、河西区、宁河区、西青区、津南区、北辰区、蓟州区、武清区、河东区、河北区、南开区、滨海新区)

阿坝藏族羌族自治州(壤塘县、若尔盖县、马尔康市、茂县、阿坝县、理县、汶川县、小金县、九寨沟县、红原县、黑水县、松潘县、金川县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！