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揭阳市(揭东区、惠来县、揭西县、榕城区、普宁市)
石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)
五指山市(万宁市、昌江黎族自治县、定安县、屯昌县、琼中黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、东方市、保亭黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、白沙黎族自治县、临高县、文昌市、琼海市、澄迈县)
金华市(永康市、婺城区、兰溪市、磐安县、武义县、义乌市、东阳市、浦江县、金东区)
广元市(青川县、剑阁县、旺苍县、朝天区、昭化区、利州区、苍溪县)
宝鸡市(千阳县、陈仓区、岐山县、凤县、渭滨区、太白县、麟游县、扶风县、凤翔区、陇县、金台区、眉县)
自贡市(沿滩区、大安区、富顺县、自流井区、贡井区、荣县)
长沙市(芙蓉区、岳麓区、宁乡市、开福区、浏阳市、雨花区、望城区、天心区、长沙县)
仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)
和田地区(和田县、洛浦县、策勒县、皮山县、于田县、墨玉县、民丰县、和田市)
惠州市(龙门县、惠城区、博罗县、惠东县、惠阳区)
宿迁市(沭阳县、宿城区、宿豫区、泗阳县、泗洪县)
渭南市(大荔县、白水县、华阴市、富平县、澄城县、临渭区、合阳县、潼关县、蒲城县、韩城市、华州区)
丹东市(宽甸满族自治县、振安区、元宝区、东港市、振兴区、凤城市)
益阳市(沅江市、安化县、南县、赫山区、桃江县、资阳区)
晋城市(泽州县、陵川县、城区、高平市、沁水县、阳城县)
洛阳市(瀍河回族区、老城区、洛龙区、伊川县、西工区、孟津区、偃师区、洛宁县、汝阳县、新安县、嵩县、涧西区、栾川县、宜阳县)
湘潭市(岳塘区、雨湖区、韶山市、湘潭县、湘乡市)
玉树藏族自治州(曲麻莱县、称多县、囊谦县、杂多县、玉树市、治多县)
茂名市(信宜市、电白区、高州市、化州市、茂南区)
潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)
南平市(光泽县、顺昌县、政和县、浦城县、建瓯市、延平区、松溪县、建阳区、武夷山市、邵武市)
三明市(宁化县、泰宁县、建宁县、大田县、将乐县、永安市、清流县、明溪县、尤溪县、沙县区、三元区)
海北藏族自治州(门源回族自治县、祁连县、海晏县、刚察县)
台州市(黄岩区、路桥区、临海市、椒江区、三门县、玉环市、仙居县、温岭市、天台县)
娄底市(双峰县、涟源市、新化县、冷水江市、娄星区)
安顺市(普定县、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、平坝区、西秀区)
滁州市(天长市、凤阳县、琅琊区、定远县、南谯区、全椒县、明光市、来安县)
贵阳市(白云区、观山湖区、开阳县、南明区、乌当区、清镇市、修文县、息烽县、云岩区、花溪区)
桂林市(临桂区、阳朔县、全州县、资源县、灌阳县、雁山区、荔浦市、秀峰区、叠彩区、象山区、兴安县、恭城瑶族自治县、平乐县、龙胜各族自治县、永福县、灵川县、七星区)
文山壮族苗族自治州(西畴县、砚山县、马关县、丘北县、文山市、麻栗坡县、广南县、富宁县)
重庆市(江津区、丰都县、梁平区、璧山区、南川区、万州区、涪陵区、渝中区、大足区、铜梁区、武隆区、巫山县、城口县、潼南区、沙坪坝区、云阳县、酉阳土家族苗族自治县、忠县、巴南区、荣昌区、北碚区、永川区、綦江区、秀山土家族苗族自治县、长寿区、开州区、合川区、南岸区、大渡口区、九龙坡区、奉节县、彭水苗族土家族自治县、巫溪县、黔江区、垫江县、江北区、石柱土家族自治县、渝北区)
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乌鲁木齐市(米东区、天山区、头屯河区、乌鲁木齐县、新市区、达坂城区、沙依巴克区、水磨沟区)
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柳州市(柳江区、柳南区、鱼峰区、融安县、三江侗族自治县、柳城县、鹿寨县、城中区、柳北区、融水苗族自治县)
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菏泽市(鄄城县、成武县、定陶区、牡丹区、巨野县、东明县、曹县、单县、郓城县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿合奇县、乌恰县、阿克陶县)
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秦皇岛市(抚宁区、海港区、青龙满族自治县、山海关区、卢龙县、北戴河区、昌黎县)
泰州市(靖江市、兴化市、泰兴市、海陵区、姜堰区、高港区)
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西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)
邵阳市(新宁县、北塔区、邵东市、大祥区、邵阳县、武冈市、双清区、隆回县、绥宁县、洞口县、新邵县、城步苗族自治县)
凉山彝族自治州(喜德县、金阳县、昭觉县、盐源县、美姑县、木里藏族自治县、西昌市、布拖县、会东县、宁南县、越西县、冕宁县、德昌县、会理市、甘洛县、普格县、雷波县)
锦州市(凌海市、义县、古塔区、北镇市、凌河区、黑山县、太和区)
石河子市(铁门关市、昆玉市、北屯市、胡杨河市、阿拉尔市、图木舒克市、五家渠市、白杨市、新星市、双河市、可克达拉市)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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