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文山壮族苗族自治州(广南县、马关县、砚山县、麻栗坡县、文山市、富宁县、丘北县、西畴县)
徐州市(邳州市、泉山区、铜山区、贾汪区、沛县、鼓楼区、丰县、云龙区、新沂市、睢宁县)
北京市(昌平区、丰台区、房山区、大兴区、西城区、顺义区、延庆区、怀柔区、海淀区、密云区、平谷区、石景山区、朝阳区、门头沟区、东城区、通州区)
曲靖市(陆良县、马龙区、麒麟区、师宗县、宣威市、罗平县、会泽县、富源县、沾益区)
双鸭山市(尖山区、宝清县、友谊县、宝山区、集贤县、岭东区、四方台区、饶河县)
固原市(隆德县、彭阳县、原州区、西吉县、泾源县)
江门市(江海区、恩平市、蓬江区、开平市、台山市、鹤山市、新会区)
宁波市(宁海县、镇海区、海曙区、江北区、余姚市、北仑区、鄞州区、象山县、奉化区、慈溪市)
漯河市(临颍县、召陵区、郾城区、舞阳县、源汇区)
遵义市(正安县、播州区、习水县、汇川区、赤水市、道真仡佬族苗族自治县、务川仡佬族苗族自治县、绥阳县、余庆县、湄潭县、红花岗区、桐梓县、仁怀市、凤冈县)
营口市(老边区、盖州市、西市区、站前区、鲅鱼圈区、大石桥市)
盘锦市(盘山县、兴隆台区、双台子区、大洼区)
安阳市(龙安区、安阳县、汤阴县、林州市、文峰区、内黄县、滑县、北关区、殷都区)
黔南布依族苗族自治州(福泉市、贵定县、都匀市、平塘县、荔波县、瓮安县、罗甸县、龙里县、长顺县、三都水族自治县、惠水县、独山县)
长沙市(芙蓉区、雨花区、天心区、浏阳市、开福区、望城区、岳麓区、长沙县、宁乡市)
梧州市(万秀区、苍梧县、龙圩区、藤县、蒙山县、岑溪市、长洲区)
南阳市(宛城区、南召县、方城县、唐河县、邓州市、桐柏县、卧龙区、内乡县、西峡县、淅川县、社旗县、新野县、镇平县)
萍乡市(芦溪县、安源区、莲花县、湘东区、上栗县)
防城港市(防城区、港口区、上思县、东兴市)
阳泉市(平定县、郊区、矿区、城区、盂县)
武威市(民勤县、凉州区、天祝藏族自治县、古浪县)
赤峰市(巴林左旗、林西县、克什克腾旗、敖汉旗、宁城县、喀喇沁旗、阿鲁科尔沁旗、松山区、红山区、元宝山区、翁牛特旗、巴林右旗)
莆田市(荔城区、秀屿区、仙游县、涵江区、城厢区)
荆州市(松滋市、荆州区、洪湖市、监利市、公安县、江陵县、石首市、沙市区)
河源市(源城区、东源县、紫金县、和平县、龙川县、连平县)
东营市(河口区、广饶县、东营区、垦利区、利津县)
盐城市(射阳县、亭湖区、盐都区、东台市、滨海县、阜宁县、响水县、大丰区、建湖县)
上饶市(玉山县、婺源县、广丰区、广信区、鄱阳县、弋阳县、铅山县、万年县、余干县、横峰县、德兴市、信州区)
六安市(裕安区、金寨县、舒城县、霍邱县、霍山县、叶集区、金安区)
安顺市(平坝区、普定县、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、西秀区、镇宁布依族苗族自治县)
天水市(张家川回族自治县、清水县、秦州区、甘谷县、秦安县、武山县、麦积区)
秦皇岛市(山海关区、昌黎县、抚宁区、青龙满族自治县、卢龙县、北戴河区、海港区)
池州市(青阳县、石台县、东至县、贵池区)
贺州市(八步区、平桂区、富川瑶族自治县、钟山县、昭平县)
焦作市(温县、解放区、孟州市、中站区、山阳区、马村区、武陟县、博爱县、沁阳市、修武县)
金华市(永康市、兰溪市、磐安县、武义县、浦江县、义乌市、金东区、婺城区、东阳市)
河池市(巴马瑶族自治县、宜州区、都安瑶族自治县、环江毛南族自治县、凤山县、大化瑶族自治县、天峨县、罗城仫佬族自治县、东兰县、金城江区、南丹县)
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海北藏族自治州(海晏县、门源回族自治县、祁连县、刚察县)
株洲市(天元区、石峰区、醴陵市、攸县、荷塘区、渌口区、茶陵县、芦淞区、炎陵县)
保定市(莲池区、安国市、曲阳县、顺平县、唐县、易县、涿州市、蠡县、涞水县、望都县、定州市、容城县、阜平县、雄县、高碑店市、博野县、徐水区、高阳县、安新县、清苑区、涞源县、竞秀区、满城区、定兴县)
信阳市(罗山县、淮滨县、商城县、固始县、光山县、新县、息县、平桥区、潢川县、浉河区)
芜湖市(弋江区、无为市、南陵县、繁昌区、湾沚区、镜湖区、鸠江区)
衢州市(江山市、开化县、龙游县、常山县、衢江区、柯城区)
宁德市(福安市、蕉城区、霞浦县、屏南县、寿宁县、柘荣县、福鼎市、古田县、周宁县)
新乡市(长垣市、新乡县、辉县市、延津县、卫辉市、获嘉县、红旗区、卫滨区、凤泉区、原阳县、牧野区、封丘县)
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克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿合奇县、乌恰县、阿图什市)
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在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。
保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。
消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。
●本报记者薛瑾
产品结构重塑进行时
分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。
在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。
记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。
“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。
保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。
“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。
高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。
此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。
分红实现率有待提高
2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。
“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。
记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。
眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。
而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。
即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。
特别储备“蓄水池”调节分红水平
除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。
记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。
而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。
不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。
北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。
向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。
新闻结尾
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