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忻州市(保德县、忻府区、定襄县、偏关县、静乐县、五台县、岢岚县、宁武县、河曲县、原平市、代县、神池县、五寨县、繁峙县)

毕节市(金沙县、织金县、赫章县、威宁彝族回族苗族自治县、七星关区、纳雍县、黔西市、大方县)

包头市(达尔罕茂明安联合旗、固阳县、土默特右旗、石拐区、青山区、东河区、白云鄂博矿区、昆都仑区、九原区)

长治市(潞城区、沁县、屯留区、平顺县、上党区、黎城县、壶关县、潞州区、长子县、沁源县、襄垣县、武乡县)  汕头市(澄海区、龙湖区、潮阳区、潮南区、金平区、濠江区、南澳县)

乐山市(井研县、峨眉山市、五通桥区、沐川县、犍为县、夹江县、马边彝族自治县、峨边彝族自治县、市中区、沙湾区、金口河区)

潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)

乌鲁木齐市(达坂城区、天山区、水磨沟区、头屯河区、新市区、沙依巴克区、乌鲁木齐县、米东区)

淮北市(烈山区、濉溪县、杜集区、相山区)  克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿克陶县、阿合奇县、阿图什市)

儋州市

博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、博乐市、精河县、阿拉山口市)

天水市(麦积区、张家川回族自治县、秦安县、甘谷县、秦州区、武山县、清水县)

茂名市(电白区、化州市、茂南区、高州市、信宜市)

常州市(溧阳市、武进区、金坛区、钟楼区、天宁区、新北区)

海北藏族自治州(祁连县、门源回族自治县、刚察县、海晏县)

眉山市(青神县、丹棱县、东坡区、彭山区、仁寿县、洪雅县)

白银市(平川区、景泰县、靖远县、会宁县、白银区)

沈阳市(苏家屯区、新民市、浑南区、铁西区、和平区、康平县、法库县、沈北新区、沈河区、辽中区、于洪区、大东区、皇姑区)

西安市(阎良区、长安区、灞桥区、鄠邑区、雁塔区、临潼区、莲湖区、未央区、周至县、高陵区、碑林区、蓝田县、新城区)

鄂尔多斯市(达拉特旗、东胜区、康巴什区、杭锦旗、鄂托克旗、鄂托克前旗、乌审旗、伊金霍洛旗、准格尔旗)

三沙市(南沙区、西沙区)

南通市(崇川区、通州区、海门区、如东县、启东市、如皋市、海安市)

萍乡市(莲花县、安源区、湘东区、芦溪县、上栗县)

攀枝花市(东区、盐边县、米易县、仁和区、西区)

阜阳市(颍上县、颍东区、太和县、临泉县、颍州区、界首市、颍泉区、阜南县)

娄底市(娄星区、新化县、冷水江市、涟源市、双峰县)

鸡西市(梨树区、滴道区、密山市、鸡东县、麻山区、恒山区、虎林市、鸡冠区、城子河区)

资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)

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贺州市(钟山县、昭平县、平桂区、富川瑶族自治县、八步区)

双鸭山市(宝山区、尖山区、集贤县、岭东区、四方台区、宝清县、友谊县、饶河县)

怒江傈僳族自治州(福贡县、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市)

湖州市(南浔区、安吉县、德清县、吴兴区、长兴县)  荆门市(掇刀区、京山市、东宝区、钟祥市、沙洋县)

临夏回族自治州(广河县、和政县、永靖县、临夏市、临夏县、东乡族自治县、康乐县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)

德宏傣族景颇族自治州(陇川县、瑞丽市、芒市、盈江县、梁河县)

常德市(澧县、武陵区、汉寿县、津市市、安乡县、石门县、桃源县、鼎城区、临澧县)榆林市(神木市、米脂县、子洲县、定边县、佳县、绥德县、榆阳区、府谷县、靖边县、横山区、吴堡县、清涧县)

无锡市(滨湖区、锡山区、江阴市、梁溪区、惠山区、宜兴市、新吴区)  内江市(东兴区、隆昌市、市中区、资中县、威远县)

玉溪市(红塔区、江川区、易门县、元江哈尼族彝族傣族自治县、华宁县、通海县、峨山彝族自治县、新平彝族傣族自治县、澄江市)

桂林市(兴安县、永福县、秀峰区、七星区、灵川县、灌阳县、荔浦市、阳朔县、叠彩区、资源县、象山区、龙胜各族自治县、全州县、雁山区、平乐县、恭城瑶族自治县、临桂区)

黄石市(铁山区、黄石港区、西塞山区、下陆区、大冶市、阳新县)六安市(叶集区、裕安区、舒城县、金寨县、金安区、霍山县、霍邱县)

吴忠市(盐池县、利通区、红寺堡区、同心县、青铜峡市)

克拉玛依市(克拉玛依区、乌尔禾区、独山子区、白碱滩区)

丽水市(龙泉市、庆元县、缙云县、景宁畲族自治县、莲都区、青田县、松阳县、遂昌县、云和县)

通辽市(科尔沁左翼后旗、奈曼旗、科尔沁区、开鲁县、库伦旗、霍林郭勒市、扎鲁特旗、科尔沁左翼中旗)

徐州市(泉山区、丰县、邳州市、铜山区、贾汪区、新沂市、鼓楼区、云龙区、沛县、睢宁县)

安顺市(镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县、平坝区、西秀区、普定县)

嘉峪关市

绵阳市(梓潼县、盐亭县、江油市、北川羌族自治县、游仙区、涪城区、平武县、三台县、安州区)

周口市(扶沟县、淮阳区、西华县、沈丘县、项城市、郸城县、川汇区、太康县、商水县、鹿邑县)

石家庄市(灵寿县、深泽县、鹿泉区、元氏县、行唐县、无极县、长安区、赵县、桥西区、新华区、井陉矿区、辛集市、藁城区、新乐市、正定县、赞皇县、井陉县、栾城区、裕华区、平山县、晋州市、高邑县)

巴中市(通江县、南江县、巴州区、平昌县、恩阳区)

玉树藏族自治州(治多县、杂多县、囊谦县、曲麻莱县、玉树市、称多县)

赣州市(全南县、瑞金市、赣县区、章贡区、寻乌县、兴国县、信丰县、于都县、会昌县、龙南市、定南县、南康区、石城县、安远县、崇义县、上犹县、大余县、宁都县)

锡林郭勒盟(苏尼特左旗、正镶白旗、西乌珠穆沁旗、二连浩特市、镶黄旗、苏尼特右旗、东乌珠穆沁旗、多伦县、锡林浩特市、太仆寺旗、正蓝旗、阿巴嘎旗)

宿迁市(宿城区、宿豫区、沭阳县、泗阳县、泗洪县)

凉山彝族自治州(美姑县、冕宁县、喜德县、盐源县、金阳县、会理市、普格县、雷波县、宁南县、木里藏族自治县、甘洛县、越西县、德昌县、西昌市、会东县、布拖县、昭觉县)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。