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临汾市(浮山县、襄汾县、蒲县、永和县、曲沃县、汾西县、侯马市、隰县、翼城县、古县、大宁县、尧都区、乡宁县、洪洞县、霍州市、吉县、安泽县)
驻马店市(新蔡县、泌阳县、汝南县、正阳县、西平县、上蔡县、遂平县、确山县、平舆县、驿城区)
上海市(长宁区、黄浦区、虹口区、青浦区、普陀区、杨浦区、崇明区、徐汇区、浦东新区、金山区、闵行区、静安区、宝山区、嘉定区、松江区、奉贤区)
常德市(武陵区、澧县、安乡县、临澧县、汉寿县、石门县、鼎城区、桃源县、津市市)
秦皇岛市(青龙满族自治县、昌黎县、北戴河区、卢龙县、抚宁区、海港区、山海关区)
白银市(会宁县、白银区、景泰县、靖远县、平川区)
淄博市(周村区、临淄区、张店区、淄川区、桓台县、沂源县、博山区、高青县)
乌鲁木齐市(新市区、乌鲁木齐县、水磨沟区、天山区、达坂城区、米东区、头屯河区、沙依巴克区)
南充市(顺庆区、嘉陵区、阆中市、蓬安县、西充县、南部县、仪陇县、营山县、高坪区)
宁波市(海曙区、余姚市、鄞州区、宁海县、镇海区、象山县、北仑区、慈溪市、江北区、奉化区)
邵阳市(邵阳县、北塔区、隆回县、大祥区、城步苗族自治县、绥宁县、新宁县、双清区、邵东市、武冈市、洞口县、新邵县)
运城市(芮城县、盐湖区、万荣县、永济市、临猗县、稷山县、垣曲县、绛县、新绛县、闻喜县、河津市、平陆县、夏县)
佳木斯市(汤原县、富锦市、桦南县、抚远市、向阳区、东风区、同江市、桦川县、郊区、前进区)
朝阳市(北票市、双塔区、建平县、凌源市、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区)
鄂尔多斯市(杭锦旗、鄂托克前旗、伊金霍洛旗、准格尔旗、乌审旗、康巴什区、鄂托克旗、东胜区、达拉特旗)
云浮市(罗定市、郁南县、云城区、云安区、新兴县)
黔南布依族苗族自治州(惠水县、三都水族自治县、贵定县、长顺县、瓮安县、都匀市、平塘县、荔波县、罗甸县、福泉市、龙里县、独山县)
阜阳市(太和县、界首市、阜南县、颍泉区、颍州区、颍东区、临泉县、颍上县)
杭州市(临平区、萧山区、富阳区、滨江区、西湖区、余杭区、建德市、钱塘区、淳安县、临安区、上城区、桐庐县、拱墅区)
普洱市(西盟佤族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区、景东彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县)
烟台市(福山区、蓬莱区、海阳市、龙口市、莱山区、莱州市、牟平区、栖霞市、招远市、芝罘区、莱阳市)
兰州市(城关区、永登县、红古区、七里河区、安宁区、皋兰县、榆中县、西固区)
博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、阿拉山口市、博乐市、精河县)
鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)
淮安市(清江浦区、淮安区、盱眙县、金湖县、涟水县、淮阴区、洪泽区)
玉树藏族自治州(治多县、囊谦县、曲麻莱县、杂多县、玉树市、称多县)
六安市(霍山县、裕安区、舒城县、叶集区、金安区、金寨县、霍邱县)
和田地区(皮山县、墨玉县、于田县、洛浦县、和田市、和田县、策勒县、民丰县)
楚雄彝族自治州(楚雄市、南华县、双柏县、牟定县、武定县、元谋县、姚安县、大姚县、永仁县、禄丰市)
宜宾市(兴文县、江安县、筠连县、长宁县、屏山县、珙县、叙州区、高县、南溪区、翠屏区)
石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)
黔西南布依族苗族自治州(兴义市、普安县、望谟县、晴隆县、安龙县、兴仁市、贞丰县、册亨县)
辽源市(龙山区、东辽县、西安区、东丰县)
大同市(浑源县、灵丘县、新荣区、阳高县、云冈区、左云县、广灵县、云州区、天镇县、平城区)
平凉市(崆峒区、泾川县、庄浪县、华亭市、崇信县、灵台县、静宁县)
保定市(徐水区、博野县、易县、高碑店市、涿州市、曲阳县、清苑区、涞源县、竞秀区、莲池区、定州市、安国市、顺平县、蠡县、安新县、容城县、涞水县、望都县、唐县、雄县、高阳县、阜平县、定兴县、满城区)
眉山市(仁寿县、青神县、丹棱县、洪雅县、东坡区、彭山区)
酒泉市(玉门市、肃州区、金塔县、阿克塞哈萨克族自治县、瓜州县、敦煌市、肃北蒙古族自治县)
汉中市(镇巴县、城固县、洋县、留坝县、佛坪县、西乡县、略阳县、勉县、宁强县、汉台区、南郑区)
海西蒙古族藏族自治州(天峻县、都兰县、格尔木市、德令哈市、乌兰县、茫崖市)
钦州市(灵山县、浦北县、钦南区、钦北区)
崇左市(宁明县、龙州县、江州区、凭祥市、天等县、扶绥县、大新县)
唐山市(古冶区、路北区、玉田县、丰润区、乐亭县、开平区、迁安市、丰南区、遵化市、路南区、曹妃甸区、滦南县、滦州市、迁西县)
昌吉回族自治州(玛纳斯县、呼图壁县、昌吉市、吉木萨尔县、奇台县、阜康市、木垒哈萨克自治县)
石家庄市(辛集市、赵县、平山县、栾城区、鹿泉区、井陉县、高邑县、新乐市、无极县、正定县、井陉矿区、行唐县、藁城区、深泽县、赞皇县、新华区、长安区、桥西区、灵寿县、裕华区、元氏县、晋州市)
宿迁市(泗阳县、沭阳县、泗洪县、宿城区、宿豫区)
咸宁市(崇阳县、咸安区、通城县、赤壁市、通山县、嘉鱼县)
泸州市(纳溪区、龙马潭区、江阳区、合江县、古蔺县、叙永县、泸县)
湛江市(赤坎区、麻章区、雷州市、遂溪县、廉江市、坡头区、吴川市、徐闻县、霞山区)
辽阳市(弓长岭区、灯塔市、辽阳县、太子河区、白塔区、宏伟区、文圣区)
张家口市(尚义县、沽源县、崇礼区、赤城县、康保县、怀安县、阳原县、蔚县、万全区、张北县、涿鹿县、桥东区、怀来县、下花园区、宣化区、桥西区)
西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)
马鞍山市(雨山区、含山县、博望区、和县、当涂县、花山区)
岳阳市(湘阴县、岳阳县、华容县、汨罗市、君山区、临湘市、平江县、岳阳楼区、云溪区)
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晋城市(沁水县、城区、陵川县、高平市、泽州县、阳城县)
延安市(吴起县、子长市、安塞区、黄陵县、黄龙县、甘泉县、延川县、宝塔区、洛川县、延长县、富县、志丹县、宜川县)
广西壮族自治区
兴安盟(阿尔山市、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、乌兰浩特市、突泉县)
伊犁哈萨克自治州(昭苏县、特克斯县、巩留县、伊宁县、新源县、霍尔果斯市、伊宁市、察布查尔锡伯自治县、尼勒克县、奎屯市、霍城县)
衢州市(柯城区、江山市、龙游县、衢江区、常山县、开化县)
襄阳市(谷城县、枣阳市、樊城区、保康县、南漳县、老河口市、宜城市、襄城区、襄州区)
淮南市(潘集区、八公山区、田家庵区、大通区、谢家集区、寿县、凤台县)
陇南市(康县、西和县、礼县、两当县、宕昌县、成县、武都区、徽县、文县)
昭通市(永善县、镇雄县、彝良县、巧家县、水富市、鲁甸县、大关县、威信县、绥江县、昭阳区、盐津县)
大连市(旅顺口区、普兰店区、沙河口区、中山区、庄河市、甘井子区、金州区、瓦房店市、西岗区、长海县)
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深圳市(南山区、光明区、宝安区、龙岗区、罗湖区、龙华区、坪山区、盐田区、福田区)
滨州市(邹平市、无棣县、博兴县、沾化区、阳信县、滨城区、惠民县)
昆明市(石林彝族自治县、官渡区、寻甸回族彝族自治县、晋宁区、嵩明县、安宁市、五华区、盘龙区、禄劝彝族苗族自治县、宜良县、西山区、富民县、呈贡区、东川区)
无锡市(宜兴市、滨湖区、惠山区、梁溪区、锡山区、新吴区、江阴市)
大庆市(林甸县、萨尔图区、大同区、红岗区、龙凤区、杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区、肇州县、肇源县)
金昌市(金川区、永昌县)
河池市(巴马瑶族自治县、南丹县、都安瑶族自治县、凤山县、环江毛南族自治县、大化瑶族自治县、金城江区、罗城仫佬族自治县、天峨县、宜州区、东兰县)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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