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全国服务区域：
吴忠市(盐池县、红寺堡区、利通区、青铜峡市、同心县)
益阳市(资阳区、南县、安化县、赫山区、沅江市、桃江县)
深圳市(南山区、宝安区、龙岗区、坪山区、罗湖区、龙华区、光明区、福田区、盐田区)
洛阳市(新安县、汝阳县、宜阳县、瀍河回族区、孟津区、伊川县、偃师区、洛龙区、西工区、嵩县、涧西区、栾川县、老城区、洛宁县)
凉山彝族自治州(普格县、越西县、西昌市、宁南县、金阳县、喜德县、会理市、会东县、冕宁县、德昌县、雷波县、甘洛县、木里藏族自治县、布拖县、美姑县、昭觉县、盐源县)
甘南藏族自治州(碌曲县、迭部县、舟曲县、临潭县、玛曲县、夏河县、卓尼县、合作市)
襄阳市(襄州区、襄城区、樊城区、南漳县、老河口市、保康县、宜城市、谷城县、枣阳市)
泸州市(纳溪区、合江县、龙马潭区、古蔺县、江阳区、叙永县、泸县)
巴彦淖尔市(乌拉特前旗、磴口县、乌拉特后旗、五原县、临河区、乌拉特中旗、杭锦后旗)
唐山市(曹妃甸区、迁西县、滦南县、丰南区、路北区、遵化市、滦州市、乐亭县、迁安市、古冶区、玉田县、丰润区、开平区、路南区)
广元市(剑阁县、昭化区、利州区、苍溪县、青川县、旺苍县、朝天区)
云浮市(郁南县、云安区、罗定市、云城区、新兴县)
宿州市(埇桥区、泗县、萧县、灵璧县、砀山县)
山南市(曲松县、错那市、隆子县、琼结县、桑日县、浪卡子县、加查县、扎囊县、措美县、贡嘎县、乃东区、洛扎县)
丽水市(莲都区、青田县、松阳县、景宁畲族自治县、龙泉市、遂昌县、庆元县、云和县、缙云县)
长治市(屯留区、上党区、潞城区、长子县、沁源县、平顺县、沁县、襄垣县、黎城县、武乡县、潞州区、壶关县)
桂林市(七星区、临桂区、永福县、象山区、荔浦市、资源县、兴安县、灌阳县、全州县、叠彩区、龙胜各族自治县、恭城瑶族自治县、灵川县、雁山区、秀峰区、阳朔县、平乐县)
日喀则市(萨迦县、岗巴县、拉孜县、亚东县、康马县、吉隆县、谢通门县、白朗县、定日县、南木林县、定结县、昂仁县、萨嘎县、仁布县、桑珠孜区、仲巴县、江孜县、聂拉木县)
雅安市(名山区、荥经县、天全县、芦山县、石棉县、雨城区、汉源县、宝兴县)
广西壮族自治区
迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)
泰安市(岱岳区、肥城市、东平县、泰山区、宁阳县、新泰市)
和田地区(和田市、策勒县、洛浦县、和田县、于田县、皮山县、墨玉县、民丰县)
衢州市(开化县、常山县、江山市、龙游县、柯城区、衢江区)
六盘水市(六枝特区、钟山区、水城区、盘州市)
滨州市(邹平市、滨城区、惠民县、阳信县、博兴县、沾化区、无棣县)
张掖市(甘州区、山丹县、高台县、临泽县、民乐县、肃南裕固族自治县)
锡林郭勒盟(多伦县、太仆寺旗、西乌珠穆沁旗、正蓝旗、苏尼特左旗、正镶白旗、苏尼特右旗、二连浩特市、锡林浩特市、阿巴嘎旗、镶黄旗、东乌珠穆沁旗)
大同市(云冈区、左云县、灵丘县、新荣区、浑源县、广灵县、天镇县、阳高县、云州区、平城区)
三亚市(崖州区、天涯区、海棠区、吉阳区)
昌吉回族自治州(呼图壁县、昌吉市、阜康市、奇台县、玛纳斯县、木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县)
榆林市(佳县、横山区、子洲县、绥德县、定边县、榆阳区、吴堡县、府谷县、神木市、米脂县、清涧县、靖边县)
赤峰市(克什克腾旗、红山区、林西县、翁牛特旗、敖汉旗、喀喇沁旗、松山区、元宝山区、巴林左旗、宁城县、巴林右旗、阿鲁科尔沁旗)
连云港市(赣榆区、灌南县、东海县、连云区、海州区、灌云县)
金昌市(永昌县、金川区)
通化市(梅河口市、东昌区、集安市、辉南县、二道江区、通化县、柳河县)
白城市(镇赉县、通榆县、洮北区、洮南市、大安市)
宜昌市(夷陵区、点军区、远安县、伍家岗区、长阳土家族自治县、西陵区、猇亭区、五峰土家族自治县、当阳市、宜都市、枝江市、秭归县、兴山县)
江门市(鹤山市、开平市、新会区、台山市、江海区、恩平市、蓬江区)
七台河市(勃利县、桃山区、茄子河区、新兴区)
玉林市(陆川县、博白县、北流市、兴业县、福绵区、玉州区、容县)
兴安盟(科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、阿尔山市、扎赉特旗、突泉县)
安康市(汉阴县、石泉县、宁陕县、紫阳县、平利县、旬阳市、白河县、汉滨区、镇坪县、岚皋县)
渭南市(潼关县、富平县、澄城县、大荔县、白水县、合阳县、蒲城县、韩城市、华州区、华阴市、临渭区)
烟台市(栖霞市、芝罘区、莱山区、招远市、莱州市、海阳市、龙口市、蓬莱区、牟平区、福山区、莱阳市)
惠州市(龙门县、惠东县、惠城区、博罗县、惠阳区)
梅州市(平远县、五华县、梅县区、兴宁市、丰顺县、蕉岭县、梅江区、大埔县)
资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)
本溪市(溪湖区、平山区、桓仁满族自治县、明山区、南芬区、本溪满族自治县)
荆州市(监利市、石首市、松滋市、洪湖市、荆州区、公安县、沙市区、江陵县)
贵港市(港南区、桂平市、覃塘区、港北区、平南县)
潍坊市(诸城市、昌邑市、寒亭区、高密市、临朐县、潍城区、昌乐县、青州市、寿光市、安丘市、坊子区、奎文区)
衡阳市(衡东县、衡山县、耒阳市、珠晖区、衡阳县、雁峰区、南岳区、衡南县、常宁市、石鼓区、蒸湘区、祁东县)
北京市(平谷区、东城区、门头沟区、丰台区、密云区、通州区、顺义区、西城区、房山区、朝阳区、怀柔区、海淀区、昌平区、石景山区、延庆区、大兴区)
河池市(巴马瑶族自治县、金城江区、都安瑶族自治县、东兰县、罗城仫佬族自治县、环江毛南族自治县、南丹县、宜州区、大化瑶族自治县、天峨县、凤山县)
合肥市(长丰县、巢湖市、包河区、蜀山区、肥东县、瑶海区、庐阳区、庐江县、肥西县)
娄底市(新化县、娄星区、冷水江市、双峰县、涟源市)
澳门特别行政区
长春市(德惠市、双阳区、公主岭市、南关区、农安县、二道区、榆树市、绿园区、朝阳区、九台区、宽城区)
南通市(通州区、启东市、海门区、如东县、崇川区、如皋市、海安市)
钦州市(灵山县、浦北县、钦南区、钦北区)
南宁市(邕宁区、良庆区、上林县、武鸣区、西乡塘区、江南区、青秀区、隆安县、兴宁区、宾阳县、马山县、横州市)
济南市(历下区、长清区、钢城区、章丘区、天桥区、济阳区、历城区、商河县、莱芜区、槐荫区、平阴县、市中区)
杭州市(萧山区、富阳区、上城区、建德市、滨江区、淳安县、临安区、西湖区、拱墅区、钱塘区、桐庐县、余杭区、临平区)
三门峡市(灵宝市、湖滨区、渑池县、陕州区、义马市、卢氏县)
怀化市(辰溪县、溆浦县、中方县、通道侗族自治县、麻阳苗族自治县、沅陵县、靖州苗族侗族自治县、芷江侗族自治县、洪江市、新晃侗族自治县、鹤城区、会同县)
宜宾市(兴文县、高县、珙县、南溪区、江安县、叙州区、翠屏区、筠连县、长宁县、屏山县)
松原市(扶余市、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、宁江区)
克拉玛依市(克拉玛依区、独山子区、白碱滩区、乌尔禾区)
咸阳市(三原县、长武县、乾县、泾阳县、礼泉县、彬州市、秦都区、永寿县、渭城区、旬邑县、武功县、兴平市、淳化县、杨陵区)
贺州市(昭平县、富川瑶族自治县、八步区、钟山县、平桂区)
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南平市(浦城县、邵武市、政和县、顺昌县、光泽县、武夷山市、建瓯市、延平区、建阳区、松溪县)
郴州市(安仁县、嘉禾县、汝城县、临武县、永兴县、北湖区、资兴市、桂阳县、宜章县、桂东县、苏仙区)
黄石市(阳新县、下陆区、西塞山区、铁山区、黄石港区、大冶市)
武汉市(新洲区、青山区、武昌区、汉南区、蔡甸区、东西湖区、汉阳区、江夏区、硚口区、江汉区、洪山区、黄陂区、江岸区)
绍兴市(嵊州市、上虞区、新昌县、越城区、柯桥区、诸暨市)
承德市(滦平县、丰宁满族自治县、平泉市、围场满族蒙古族自治县、鹰手营子矿区、宽城满族自治县、双滦区、双桥区、兴隆县、承德县、隆化县)
临汾市(大宁县、洪洞县、翼城县、乡宁县、霍州市、隰县、浮山县、古县、吉县、汾西县、永和县、襄汾县、安泽县、蒲县、侯马市、尧都区、曲沃县)
在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。
保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。
消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。
●本报记者薛瑾
产品结构重塑进行时
分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。
在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。
记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。
“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。
保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。
“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。
高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。
此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。
分红实现率有待提高
2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。
“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。
记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。
眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。
而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。
即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。
特别储备“蓄水池”调节分红水平
除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。
记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。
而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。
不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。
北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。
向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。
新闻结尾
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