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桂林市(象山区、雁山区、兴安县、临桂区、全州县、荔浦市、七星区、平乐县、龙胜各族自治县、资源县、阳朔县、永福县、恭城瑶族自治县、叠彩区、灌阳县、秀峰区、灵川县)
德州市(乐陵市、武城县、禹城市、临邑县、陵城区、平原县、夏津县、齐河县、宁津县、德城区、庆云县)
惠州市(龙门县、惠城区、惠阳区、博罗县、惠东县)
湘西土家族苗族自治州(古丈县、永顺县、吉首市、龙山县、凤凰县、保靖县、花垣县、泸溪县)
潍坊市(青州市、坊子区、昌乐县、安丘市、临朐县、昌邑市、寿光市、潍城区、诸城市、奎文区、寒亭区、高密市)
克拉玛依市(独山子区、克拉玛依区、白碱滩区、乌尔禾区)
安康市(平利县、汉滨区、岚皋县、汉阴县、镇坪县、宁陕县、白河县、紫阳县、石泉县、旬阳市)
濮阳市(范县、南乐县、清丰县、华龙区、台前县、濮阳县)
郴州市(安仁县、宜章县、临武县、桂阳县、汝城县、永兴县、资兴市、桂东县、苏仙区、嘉禾县、北湖区)
廊坊市(固安县、安次区、大厂回族自治县、三河市、永清县、大城县、文安县、香河县、广阳区、霸州市)
武威市(民勤县、凉州区、天祝藏族自治县、古浪县)
吕梁市(临县、离石区、交口县、文水县、柳林县、交城县、岚县、方山县、汾阳市、孝义市、兴县、中阳县、石楼县)
文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、砚山县、丘北县、广南县、富宁县、西畴县、马关县、文山市)
曲靖市(麒麟区、会泽县、陆良县、沾益区、宣威市、富源县、罗平县、师宗县、马龙区)
丽江市(古城区、华坪县、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、永胜县)
宿迁市(泗洪县、泗阳县、宿豫区、沭阳县、宿城区)
阜新市(阜新蒙古族自治县、太平区、新邱区、海州区、彰武县、清河门区、细河区)
淮南市(大通区、潘集区、八公山区、谢家集区、田家庵区、寿县、凤台县)
澳门特别行政区
滁州市(凤阳县、琅琊区、南谯区、定远县、天长市、来安县、全椒县、明光市)
拉萨市(林周县、曲水县、尼木县、当雄县、达孜区、堆龙德庆区、城关区、墨竹工卡县)
五指山市(屯昌县、琼中黎族苗族自治县、文昌市、昌江黎族自治县、澄迈县、东方市、定安县、白沙黎族自治县、琼海市、乐东黎族自治县、陵水黎族自治县、临高县、保亭黎族苗族自治县、万宁市)
长春市(德惠市、九台区、农安县、朝阳区、南关区、宽城区、榆树市、二道区、绿园区、公主岭市、双阳区)
平顶山市(郏县、石龙区、卫东区、湛河区、宝丰县、新华区、舞钢市、鲁山县、汝州市、叶县)
湖州市(安吉县、长兴县、吴兴区、德清县、南浔区)
乌鲁木齐市(米东区、新市区、头屯河区、达坂城区、天山区、水磨沟区、乌鲁木齐县、沙依巴克区)
承德市(鹰手营子矿区、兴隆县、隆化县、承德县、围场满族蒙古族自治县、平泉市、宽城满族自治县、丰宁满族自治县、双滦区、滦平县、双桥区)
南平市(建阳区、顺昌县、建瓯市、邵武市、浦城县、武夷山市、政和县、延平区、光泽县、松溪县)
荆州市(荆州区、监利市、洪湖市、松滋市、江陵县、沙市区、石首市、公安县)
安阳市(内黄县、林州市、汤阴县、安阳县、滑县、龙安区、殷都区、文峰区、北关区)
广元市(利州区、苍溪县、旺苍县、朝天区、昭化区、剑阁县、青川县)
莆田市(城厢区、秀屿区、涵江区、仙游县、荔城区)
宜宾市(珙县、长宁县、高县、叙州区、屏山县、兴文县、江安县、翠屏区、南溪区、筠连县)
朝阳市(龙城区、北票市、凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县、双塔区、朝阳县)
海南藏族自治州(同德县、共和县、贵南县、贵德县、兴海县)
临沂市(河东区、兰陵县、蒙阴县、临沭县、沂水县、罗庄区、郯城县、莒南县、平邑县、沂南县、费县、兰山区)
济南市(天桥区、槐荫区、钢城区、历城区、平阴县、济阳区、章丘区、历下区、市中区、商河县、长清区、莱芜区)
日喀则市(亚东县、仁布县、拉孜县、仲巴县、岗巴县、昂仁县、吉隆县、萨嘎县、定日县、白朗县、萨迦县、康马县、定结县、桑珠孜区、聂拉木县、南木林县、江孜县、谢通门县)
包头市(东河区、九原区、土默特右旗、青山区、白云鄂博矿区、昆都仑区、固阳县、达尔罕茂明安联合旗、石拐区)
益阳市(沅江市、桃江县、南县、安化县、赫山区、资阳区)
镇江市(丹徒区、扬中市、润州区、句容市、丹阳市、京口区)
西安市(碑林区、雁塔区、灞桥区、新城区、长安区、莲湖区、未央区、阎良区、高陵区、鄠邑区、蓝田县、周至县、临潼区)
绥化市(望奎县、明水县、青冈县、北林区、庆安县、兰西县、安达市、肇东市、海伦市、绥棱县)
连云港市(灌云县、赣榆区、灌南县、连云区、海州区、东海县)
东莞市
信阳市(光山县、息县、固始县、浉河区、平桥区、潢川县、新县、商城县、罗山县、淮滨县)
潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)
赣州市(崇义县、宁都县、安远县、章贡区、全南县、于都县、寻乌县、大余县、信丰县、南康区、上犹县、会昌县、赣县区、兴国县、瑞金市、定南县、龙南市、石城县)
楚雄彝族自治州(武定县、禄丰市、永仁县、姚安县、楚雄市、牟定县、南华县、双柏县、大姚县、元谋县)
阿勒泰地区(福海县、哈巴河县、阿勒泰市、吉木乃县、青河县、布尔津县、富蕴县)
池州市(贵池区、石台县、东至县、青阳县)
开封市(通许县、龙亭区、杞县、尉氏县、顺河回族区、祥符区、兰考县、禹王台区、鼓楼区)
银川市(贺兰县、兴庆区、西夏区、金凤区、永宁县、灵武市)
商丘市(民权县、永城市、夏邑县、梁园区、宁陵县、虞城县、柘城县、睢阳区、睢县)
厦门市(集美区、翔安区、思明区、湖里区、同安区、海沧区)
抚顺市(清原满族自治县、东洲区、新抚区、抚顺县、新宾满族自治县、望花区、顺城区)
阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)
鄂尔多斯市(东胜区、达拉特旗、鄂托克旗、伊金霍洛旗、杭锦旗、准格尔旗、鄂托克前旗、乌审旗、康巴什区)
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西藏自治区
北京市(门头沟区、顺义区、平谷区、石景山区、丰台区、朝阳区、昌平区、西城区、大兴区、海淀区、怀柔区、密云区、东城区、房山区、通州区、延庆区)
山南市(扎囊县、桑日县、措美县、琼结县、隆子县、错那市、乃东区、浪卡子县、贡嘎县、曲松县、洛扎县、加查县)
庆阳市(合水县、环县、正宁县、华池县、庆城县、宁县、西峰区、镇原县)
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塔城地区(塔城市、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、裕民县、沙湾市、托里县、乌苏市)
南京市(高淳区、栖霞区、溧水区、六合区、鼓楼区、江宁区、建邺区、雨花台区、玄武区、浦口区、秦淮区)
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●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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