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南平市(建瓯市、顺昌县、建阳区、浦城县、武夷山市、光泽县、邵武市、政和县、松溪县、延平区)

酒泉市(肃州区、瓜州县、玉门市、敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县、金塔县)  天津市(南开区、东丽区、和平区、滨海新区、河西区、红桥区、宁河区、河北区、武清区、蓟州区、宝坻区、津南区、北辰区、西青区、静海区、河东区)

玉溪市(华宁县、通海县、峨山彝族自治县、红塔区、新平彝族傣族自治县、澄江市、元江哈尼族彝族傣族自治县、江川区、易门县)

宣城市(广德市、郎溪县、宁国市、泾县、绩溪县、宣州区、旌德县)

果洛藏族自治州(玛多县、班玛县、久治县、达日县、甘德县、玛沁县)萍乡市(湘东区、莲花县、芦溪县、安源区、上栗县)

茂名市(信宜市、茂南区、化州市、高州市、电白区)  阜新市(海州区、新邱区、细河区、清河门区、彰武县、阜新蒙古族自治县、太平区)

孝感市(孝南区、大悟县、安陆市、孝昌县、云梦县、汉川市、应城市)

庆阳市(华池县、西峰区、镇原县、环县、合水县、正宁县、宁县、庆城县)

西藏自治区

新乡市(凤泉区、原阳县、卫滨区、辉县市、牧野区、获嘉县、封丘县、红旗区、卫辉市、长垣市、新乡县、延津县)

曲靖市(富源县、马龙区、陆良县、宣威市、会泽县、麒麟区、师宗县、罗平县、沾益区)

宝鸡市(陇县、麟游县、凤翔区、凤县、金台区、岐山县、眉县、千阳县、陈仓区、渭滨区、扶风县、太白县)

平凉市(泾川县、庄浪县、静宁县、崆峒区、崇信县、灵台县、华亭市)

珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)

保山市(昌宁县、隆阳区、施甸县、龙陵县、腾冲市)

甘南藏族自治州(舟曲县、迭部县、玛曲县、合作市、夏河县、临潭县、碌曲县、卓尼县)

保定市(雄县、满城区、高碑店市、涞水县、竞秀区、涞源县、徐水区、定兴县、莲池区、蠡县、涿州市、容城县、曲阳县、唐县、博野县、望都县、顺平县、易县、安新县、阜平县、安国市、清苑区、高阳县、定州市)

海南藏族自治州(同德县、兴海县、贵南县、共和县、贵德县)

连云港市(赣榆区、灌南县、海州区、灌云县、东海县、连云区)

铜仁市(德江县、碧江区、玉屏侗族自治县、思南县、万山区、江口县、沿河土家族自治县、印江土家族苗族自治县、松桃苗族自治县、石阡县)

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吕梁市(离石区、方山县、中阳县、交城县、兴县、文水县、交口县、孝义市、临县、岚县、柳林县、汾阳市、石楼县)

安庆市(大观区、宿松县、怀宁县、太湖县、岳西县、迎江区、宜秀区、桐城市、望江县、潜山市)

抚州市(金溪县、东乡区、崇仁县、宜黄县、南丰县、乐安县、临川区、黎川县、广昌县、资溪县、南城县)

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张家界市(永定区、桑植县、武陵源区、慈利县)

湖州市(吴兴区、长兴县、德清县、安吉县、南浔区)

清远市(连山壮族瑶族自治县、连州市、阳山县、清新区、英德市、清城区、连南瑶族自治县、佛冈县)

乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)  沈阳市(沈北新区、浑南区、辽中区、苏家屯区、于洪区、沈河区、和平区、法库县、铁西区、康平县、皇姑区、大东区、新民市)

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荆州市(石首市、监利市、公安县、洪湖市、沙市区、松滋市、江陵县、荆州区)  惠州市(博罗县、龙门县、惠东县、惠城区、惠阳区)

临汾市(吉县、古县、曲沃县、汾西县、霍州市、安泽县、尧都区、隰县、襄汾县、浮山县、蒲县、翼城县、大宁县、乡宁县、侯马市、永和县、洪洞县)

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松原市(乾安县、扶余市、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区)

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南京市(建邺区、高淳区、秦淮区、浦口区、江宁区、玄武区、六合区、栖霞区、鼓楼区、溧水区、雨花台区)

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青岛市(胶州市、即墨区、市北区、崂山区、李沧区、平度市、市南区、莱西市、城阳区、黄岛区)

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伊春市(南岔县、嘉荫县、铁力市、乌翠区、丰林县、汤旺县、友好区、金林区、伊美区、大箐山县)

金昌市(永昌县、金川区)

自贡市(贡井区、富顺县、自流井区、大安区、荣县、沿滩区)

普洱市(墨江哈尼族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、思茅区、景谷傣族彝族自治县、西盟佤族自治县、澜沧拉祜族自治县)

榆林市(绥德县、府谷县、靖边县、定边县、吴堡县、榆阳区、横山区、子洲县、清涧县、佳县、神木市、米脂县)

桂林市(平乐县、灌阳县、荔浦市、龙胜各族自治县、秀峰区、叠彩区、全州县、临桂区、兴安县、资源县、七星区、恭城瑶族自治县、灵川县、雁山区、永福县、象山区、阳朔县)

阿里地区(札达县、日土县、改则县、噶尔县、革吉县、措勤县、普兰县)

大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)

　　4月以来，中小银行又掀起新一轮“降息潮”。

　　4月21日，常熟农商银行旗下控股的多家村镇银行再度跟进下调存款利率，包括活期、定期存款等多个种类在内的产品，相比去年下调幅度在5个基点（BP）至30个基点之间。

　　据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月份，全国多地农商行、村镇银行以及部分民营银行，均对存款利率有不同程度下调，下调后的定期存款多数已经跌至2%以下。

　　业内研究人士表示，当前中小银行经营承压，为应对净息差缩窄趋势，调降存款利率有利于缓解银行负债端压力，银行存款端管理更倾向于短期存款等低成本负债。

　　中小银行新一轮“降息潮”

　　随着一季度银行“开门红”营销活动收官，全国多地中小银行选择主动跟进下调存款利率，以压降存款付息成本。就在不久前，一批股份行地方分支机构已对部分中长期存款产品进行了利率下调。

　　4月21日，据陆良兴福村镇银行公众号消息，该行自4月22日起下调一年期、两年期及三年期的整存整取存款利率，调整幅度均为5个基点。证券时报·券商中国记者注意到，这已经是该行4月第二次、年内第三次调整存款利率。经过三轮调整，该行各项存款产品利率全面低至2%以下；调整幅度最大的产品是五年期定期存款，相比去年11月的2.25%，下降了65个基点至1.60%，并与三年期存款的1.95%形成显著“倒挂”。

　　同日，与陆良兴福村镇银行同属常熟农商行控股、位于海南的两家村镇银行也宣布下调存款产品利率，全面低于2%。

　　“上周四，总行紧急通知下调定期存款执行利率，将五年期存款产品调整至2.05%，三年期下调至2.1%，两类产品的利率之间已经发生‘倒挂’。”广发银行华东某分行客户经理对证券时报·券商中国记者表示，该行已经属于较后一批下调存款利率的股份行，总行称未来利率仍有下行预期，“倒挂”现象或将持续一段时间。

　　地方中小银行下调利率已在路上，民营银行亦是如此。据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月以来，19家民营银行中已有超过10家宣布下调存款挂牌利率，包括众邦银行、华瑞银行、新安银行、振兴银行等。不过，相比其他大中型银行的挂牌利率，民营银行各类存款产品的利率仍普遍偏高，三年期、五年期定期存款利率保持在2.5%以上，华瑞银行、锡商银行等银行的部分产品利率仍能达到2.6%。

　　存款“特种兵”现象式微

　　从净息差来看，民营银行总体水平显著高于其他商业银行。据金融监管总局披露，2024年四季度末民营银行平均净息差达4.11%，显著高于商业银行1.52%的平均水平。

　　由于大多数民营银行受到网点少、线上渠道窄等因素限制，获客和揽储压力也显著大于其他类型的商业银行。因此，相对较高的存款利率成为民营银行赖以吸储的重要方式。部分储户也瞄准这一点，前往异地开户和存款，加入了跨城存款的队伍中。

　　值得注意的是，作为存款利率“高地”的民营银行，在一季度“开门红”结束后纷纷下调存款利率，这也显著缩窄了与其他大中型银行之间的存款利差。对于不少存款“特种兵”而言，存款收益的利差已经难以覆盖跨城存款的出行成本，跨城存款的动力也随之下降。

　　受到近年息差持续收窄和存款利率下降影响，加上监管部门严控民营银行互联网存款渠道异地展业的行为，民营银行获取存款的难度也在增加。证券时报·券商中国记者梳理多家民营银行近年财报数据发现，排名相对靠后的民营银行新增存款增幅和规模明显更低于大中型银行。

　　招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，民营银行吸收存款能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。下调存款利率、压降负债成本，有助于民营银行保持息差基本稳定，提升稳健发展能力。

　　“下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。”他表示。

　　银行负债端压力仍存

　　近期披露的上市银行年报显示，过去一年上市银行净息差仍普遍承压，多家银行净息差同比下降超30个基点，有的银行最多下降51个基点，也有部分银行仅下降1个基点，反映出不同银行在经营策略和资产负债端管理的分化。

　　今年一季度，部分大中型银行负债端缺口持续显现。究其原因，是去年以来监管引导降低银行整体负债成本，行业自律机制发挥作用，整顿“手工补息”和同业存款，叠加银行多轮下调存款利率，导致近期银行面临较大的存款流失压力。

　　有券商分析师表示，存款利率下调，长期来看将会降低对储户的吸引力，“存款搬家”现象或将强化。考虑到储户对原属于存款的资金有着更高的安全性要求，因此中长期视角下，预计“存款搬家”将使得银行理财等低风险资管产品迎来增量资金。

　　证券时报·券商中国记者注意到，2025年以来，上市银行高管屡屡提及“负债端管理”“优化负债成本”等关键词。总体来看，2025年上市银行在负债端管理中展现出了显著的共性策略——以优化存款结构为核心，强化低成本资金吸收，灵活调整定价策略。围绕“控成本、调结构、稳规模”展开经营，强化存款成本精细化管理，持续压降负债成本。

　　不过，随着银行存款利率下调等积极因素的释放，业内研究人士看好银行净息差压力得到缓解。长江证券分析师马祥云近日发布的研报认为，2025年主流银行净息差将逐步企稳，因为近年来已经多轮下调存款挂牌利率，随着2025年大量定期存款到期，存款付息率将加速下行，且2026年仍将延续下行趋势。