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聊城市(冠县、高唐县、东昌府区、东阿县、莘县、阳谷县、茌平区、临清市)

铜陵市(郊区、义安区、枞阳县、铜官区)  龙岩市(长汀县、新罗区、上杭县、永定区、漳平市、武平县、连城县)

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海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、天峻县、乌兰县、格尔木市、德令哈市、都兰县)

台州市(玉环市、三门县、黄岩区、温岭市、椒江区、天台县、仙居县、临海市、路桥区)  德州市(临邑县、禹城市、夏津县、宁津县、德城区、乐陵市、陵城区、平原县、齐河县、庆云县、武城县)

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中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)

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阿坝藏族羌族自治州(金川县、小金县、马尔康市、阿坝县、松潘县、茂县、黑水县、红原县、壤塘县、汶川县、理县、九寨沟县、若尔盖县)

朔州市(山阴县、右玉县、怀仁市、平鲁区、应县、朔城区)

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和田地区(皮山县、墨玉县、民丰县、策勒县、和田市、于田县、洛浦县、和田县)

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连云港市(赣榆区、灌云县、东海县、海州区、连云区、灌南县)

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红河哈尼族彝族自治州(石屏县、开远市、绿春县、弥勒市、金平苗族瑶族傣族自治县、屏边苗族自治县、建水县、红河县、泸西县、蒙自市、个旧市、元阳县、河口瑶族自治县)

盐城市(东台市、亭湖区、响水县、滨海县、盐都区、阜宁县、建湖县、大丰区、射阳县)

信阳市(商城县、光山县、罗山县、潢川县、息县、淮滨县、浉河区、新县、固始县、平桥区)

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芜湖市(湾沚区、镜湖区、弋江区、繁昌区、南陵县、无为市、鸠江区)

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兰州市(七里河区、榆中县、永登县、安宁区、皋兰县、红古区、西固区、城关区)  南充市(阆中市、顺庆区、南部县、营山县、蓬安县、西充县、仪陇县、嘉陵区、高坪区)

济宁市(金乡县、任城区、曲阜市、邹城市、梁山县、泗水县、兖州区、微山县、汶上县、鱼台县、嘉祥县)

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澳门特别行政区杭州市(建德市、临安区、临平区、钱塘区、西湖区、上城区、滨江区、萧山区、桐庐县、富阳区、拱墅区、淳安县、余杭区)

温州市(洞头区、鹿城区、平阳县、永嘉县、龙湾区、文成县、瑞安市、瓯海区、乐清市、苍南县、龙港市、泰顺县)  怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、福贡县、兰坪白族普米族自治县、泸水市)

海南藏族自治州(贵南县、同德县、兴海县、共和县、贵德县)

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延安市(延川县、安塞区、志丹县、甘泉县、宜川县、子长市、宝塔区、黄陵县、黄龙县、富县、洛川县、吴起县、延长县)南京市(六合区、玄武区、溧水区、建邺区、秦淮区、江宁区、鼓楼区、浦口区、高淳区、栖霞区、雨花台区)

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　　4月15日，北京银行（601169.SH）召开2024年度业绩说明会，回应了净息差、零售业务、资产质量等一系列问题。

　　4月14日晚间北京银行发布的财报显示，截至2024年末，北京银行实现营业收入699.17亿元，同比增长4.81%；实现归母净利润258.31亿元，同比增长0.81%，总资产达到4.22万亿元，较年初增长12.61%。资产质量方面，不良贷款率1.31%，较年初下降0.01个百分点；拨备覆盖率208.75%，资产质量持续改善，风险抵补能力保持稳定。

　　金融市场业务可以在稳定息差中发挥更大作用

　　当前，净息差收窄成为银行业面临的共同挑战。

　　2024年北京银行净息差为1.47%，下降幅度明显低于行业平均水平。北京银行副行长（代为履行行长职责）戴炜表示，从去年二季度起，北京银行连续三个季度保持净息差为1.47%，净息差已经呈现比较稳定的态势。

　　戴炜称，对未来北京银行有信心。

　　一是有负债成本的优势。北京银行的存款成本率是1.85%，得益于精细化的管理客群，以数字化的产品服务为动力，发展了平台金融、场景金融、生态金融、并购金融、跨境金融、财富金融的六大创新金融，持续丰富了产品服务的供给，同时带动了低成本的结算性存款的稳健增长。

　　二是有成本费用比的优势。北京银行长期以来在费用方面控制都比较严，成本收入比始终处于行业较低水平。2024年成本收入比是29.13%。

　　戴炜指出，在低利率时代，公司业务、零售业务息差越来越窄。但金融市场业务作为有益补充，未来可以发挥更大的作用。

　　戴炜表示：“在低息差的时代，资产质量就是生命线。通过这几年持续的努力，北京银行资产质量也不断向好。未来北京银行会紧紧抓住资产质量这个牛鼻子，加强风险管理。”

　　零售不良处于较好水平，提前还款明显减少

　　北京银行零售业务总监李建营谈到零售业务时表示，去年银行业整体个贷风险压力比较大，呈现上升趋势，但北京银行个人贷款不良率小幅上升，在已经披露年报的上市银行中，北京银行零售不良率还是处于一个较好水平，资产质量整体可控。

　　在谈到按揭贷款时，李建营指出，提前还款规模明显下降，2024年经历三次LPR下调以及存量房贷利率批量调整，存量与新发放贷款利差显著收窄，提前还款量明显减少，四季度环比下降14%。

　　“另外，去年9月26日中央政治局会议后，一系列稳房市政策出台，新增房贷业务量明显上升。四季度房贷正增长36亿，扭转连续5个季度下降的趋势。针对部分居民收入波动的情况，我行根据监管政策要求，在风险可控前提下，设计还款工具箱，通过优化调整还款计划、降低月供以及协商等方式，减轻客户暂时的还款压力，收到良好的效果。”

　　在消费贷业务方面，李建营称，为了应对按揭贷款需求下降和消费需求的结构性变化，三年前北京银行根据对市场的预测，加快线上消费贷款的研发培育，推出“京e贷”产品。经过三年时间的探索、优化，已进入了稳步增长的阶段，2024年增长109%，对稳定零售资产规模起到了重要作用。

　　城投、房地产重点领域风险进一步收敛

　　在回应资产质量问题时，北京银行副行长、首席风险官徐毛毛表示，该行重点在“稳、优、严、智”四个字上下功夫。

　　“稳”即资产质量实现“三下降三提升”。“三下降”，即不良贷款率1.31%，较年初下降0.01个百分点；逾期贷款率1.62%，较年初下降0.10个百分点；公司贷款不良生成率0.81%，较年初下降0.19个百分点。“三提升”，即全年累计处置不良资产金额、全年累计实现现金收回及已核销现金清收金额分别较上年提升4.3%、20.4%和25.4%。

　　“优”是调整布局，区域结构不断优化，北京地区贷款规模达到9326亿元，占比超过40%；长三角地区贷款规模突破5000亿元，贷款增量占比接近30%。

　　在行业布局方面，2024年贷款增速排名前三的行业包括科学研究和技术服务业、制造业、租赁和商务服务业，分别达到83.43%、31.29%、18.85%。

　　徐毛毛表示：“针对房地产业务，在落实国家保交楼、保民生、稳预期政策要求的同时，一户一策强化风险敞口管控，重点支持财务稳健的头部房企，聚焦一二线城市刚性及改善型住房项目，严格管控商业用房开发贷款、经营性物业抵押贷款等业务。截至2024年末，北京银行房地产行业贷款规模整体保持稳定，不良贷款余额、不良贷款率较年初实现双降。”

　　城投平台业务方面，截至2024年末，按照央行公布的名单测算，北京银行融资平台全口径授信业务占公司业务比例整体较低，其中长三角地区占比超过60%，资产质量整体保持平稳可控。

　　“严”是严守底线，优化管理机制。一年来，开展各类专项排查400余次，全面梳理制定授信“三查”正负面清单。

　　以“智”赋能风险管控，实现客户风险信息“一键成像”；徐毛毛以“冒烟指数模型”举例，该模型可实现非普惠客户平均提前7个月风险预警，最早可提前15个月预警。

　　徐毛毛介绍，北京银行开发了智能合规APP，内外部的规章制度都可掌上查、随时阅，同时也可以AI问答。“去年还建立了不良归因分析系统，每一个单位、每一个人、每一个不良产生的原因，都能够精准画像，进一步提升了数字化风控的水平。”