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朝阳市(朝阳县、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县、凌源市、双塔区、龙城区)

呼和浩特市(武川县、赛罕区、清水河县、和林格尔县、土默特左旗、托克托县、新城区、回民区、玉泉区)

龙岩市(武平县、漳平市、新罗区、长汀县、连城县、永定区、上杭县)

儋州市  张家界市(武陵源区、桑植县、慈利县、永定区)

邯郸市(馆陶县、磁县、邱县、大名县、复兴区、武安市、丛台区、广平县、永年区、鸡泽县、曲周县、峰峰矿区、临漳县、邯山区、肥乡区、魏县、成安县、涉县)

安阳市(龙安区、安阳县、汤阴县、林州市、北关区、滑县、内黄县、殷都区、文峰区)

马鞍山市(花山区、和县、博望区、含山县、当涂县、雨山区)

新疆维吾尔自治区  绍兴市(诸暨市、柯桥区、越城区、上虞区、新昌县、嵊州市)

东莞市

枣庄市(滕州市、薛城区、山亭区、市中区、台儿庄区、峄城区)

惠州市(惠阳区、惠城区、惠东县、龙门县、博罗县)

衢州市(龙游县、江山市、常山县、衢江区、柯城区、开化县)

庆阳市(合水县、西峰区、环县、镇原县、庆城县、宁县、正宁县、华池县)

吉林市(丰满区、桦甸市、龙潭区、船营区、昌邑区、磐石市、蛟河市、永吉县、舒兰市)

潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)

绥化市(青冈县、兰西县、绥棱县、望奎县、安达市、明水县、庆安县、海伦市、肇东市、北林区)

忻州市(忻府区、保德县、宁武县、神池县、河曲县、繁峙县、岢岚县、代县、原平市、静乐县、五寨县、定襄县、偏关县、五台县)

拉萨市(当雄县、达孜区、城关区、曲水县、林周县、堆龙德庆区、尼木县、墨竹工卡县)

喀什地区(塔什库尔干塔吉克自治县、伽师县、莎车县、英吉沙县、疏勒县、泽普县、喀什市、麦盖提县、叶城县、巴楚县、岳普湖县、疏附县)

济南市(天桥区、市中区、历下区、钢城区、章丘区、历城区、莱芜区、平阴县、长清区、济阳区、槐荫区、商河县)

合肥市(包河区、庐阳区、长丰县、瑶海区、肥东县、蜀山区、庐江县、肥西县、巢湖市)

陇南市(文县、两当县、宕昌县、礼县、康县、武都区、西和县、徽县、成县)

承德市(鹰手营子矿区、丰宁满族自治县、平泉市、滦平县、双桥区、宽城满族自治县、围场满族蒙古族自治县、承德县、双滦区、隆化县、兴隆县)

安庆市(大观区、潜山市、望江县、宿松县、太湖县、迎江区、桐城市、怀宁县、宜秀区、岳西县)

吉安市(万安县、新干县、永新县、峡江县、井冈山市、泰和县、吉水县、遂川县、吉州区、永丰县、安福县、青原区、吉安县)

内蒙古自治区

北京市(东城区、丰台区、通州区、大兴区、平谷区、朝阳区、密云区、海淀区、延庆区、昌平区、怀柔区、石景山区、顺义区、房山区、门头沟区、西城区)

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咸宁市(赤壁市、通城县、通山县、嘉鱼县、崇阳县、咸安区)

南阳市(唐河县、社旗县、邓州市、淅川县、内乡县、方城县、卧龙区、桐柏县、南召县、镇平县、宛城区、西峡县、新野县)

黄山市(祁门县、歙县、休宁县、屯溪区、徽州区、黄山区、黟县)

乌兰察布市(商都县、化德县、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼前旗、集宁区、四子王旗、兴和县、凉城县、察哈尔右翼后旗、丰镇市、卓资县)  金昌市(永昌县、金川区)

宣城市(绩溪县、泾县、宁国市、旌德县、郎溪县、宣州区、广德市)

天水市(武山县、甘谷县、张家川回族自治县、秦安县、麦积区、秦州区、清水县)

牡丹江市(海林市、宁安市、东安区、阳明区、穆棱市、绥芬河市、东宁市、爱民区、林口县、西安区)邢台市(威县、广宗县、临西县、临城县、清河县、柏乡县、沙河市、巨鹿县、新河县、内丘县、隆尧县、任泽区、宁晋县、南和区、襄都区、平乡县、南宫市、信都区)

嘉峪关市  巴音郭楞蒙古自治州(和静县、且末县、轮台县、博湖县、尉犁县、库尔勒市、和硕县、焉耆回族自治县、若羌县)

张掖市(民乐县、肃南裕固族自治县、高台县、临泽县、山丹县、甘州区)

常德市(澧县、鼎城区、临澧县、武陵区、石门县、津市市、桃源县、安乡县、汉寿县)

廊坊市(广阳区、香河县、霸州市、大厂回族自治县、固安县、永清县、三河市、文安县、安次区、大城县)德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、梁河县、陇川县、盈江县、芒市)

北海市(海城区、铁山港区、银海区、合浦县)

菏泽市(东明县、郓城县、定陶区、牡丹区、鄄城县、单县、曹县、巨野县、成武县)

亳州市(利辛县、蒙城县、涡阳县、谯城区)

台州市(玉环市、温岭市、天台县、仙居县、路桥区、三门县、黄岩区、临海市、椒江区)

大连市(金州区、长海县、沙河口区、瓦房店市、庄河市、甘井子区、西岗区、中山区、普兰店区、旅顺口区)

烟台市(海阳市、招远市、芝罘区、栖霞市、龙口市、牟平区、莱州市、福山区、蓬莱区、莱山区、莱阳市)

舟山市(定海区、嵊泗县、岱山县、普陀区)

岳阳市(君山区、汨罗市、岳阳县、湘阴县、临湘市、岳阳楼区、平江县、云溪区、华容县)

张家口市(宣化区、阳原县、怀来县、崇礼区、尚义县、蔚县、桥东区、桥西区、下花园区、涿鹿县、康保县、沽源县、怀安县、万全区、赤城县、张北县)

盐城市(响水县、滨海县、射阳县、建湖县、阜宁县、大丰区、亭湖区、盐都区、东台市)

随州市(曾都区、广水市、随县)

楚雄彝族自治州(牟定县、双柏县、姚安县、元谋县、武定县、南华县、楚雄市、永仁县、大姚县、禄丰市)

阿坝藏族羌族自治州(茂县、松潘县、理县、汶川县、小金县、马尔康市、若尔盖县、红原县、壤塘县、黑水县、金川县、九寨沟县、阿坝县)

济宁市(任城区、嘉祥县、邹城市、泗水县、梁山县、汶上县、曲阜市、微山县、金乡县、鱼台县、兖州区)

泰安市(泰山区、肥城市、岱岳区、新泰市、东平县、宁阳县)

淮安市(盱眙县、清江浦区、洪泽区、淮安区、淮阴区、金湖县、涟水县)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。