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荆门市(京山市、东宝区、沙洋县、钟祥市、掇刀区)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)

铜陵市(铜官区、郊区、枞阳县、义安区)

包头市(白云鄂博矿区、东河区、土默特右旗、固阳县、达尔罕茂明安联合旗、青山区、石拐区、九原区、昆都仑区)  龙岩市(武平县、漳平市、永定区、新罗区、长汀县、连城县、上杭县)

孝感市(应城市、孝南区、大悟县、孝昌县、汉川市、云梦县、安陆市)

温州市(瓯海区、文成县、龙湾区、龙港市、鹿城区、洞头区、苍南县、平阳县、乐清市、永嘉县、泰顺县、瑞安市)

绥化市(北林区、安达市、海伦市、绥棱县、庆安县、肇东市、兰西县、明水县、望奎县、青冈县)

咸阳市(武功县、三原县、渭城区、旬邑县、礼泉县、兴平市、泾阳县、淳化县、乾县、长武县、永寿县、秦都区、杨陵区、彬州市)  益阳市(资阳区、桃江县、赫山区、南县、沅江市、安化县)

博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、精河县、温泉县、阿拉山口市)

安阳市(内黄县、滑县、北关区、文峰区、殷都区、林州市、龙安区、汤阴县、安阳县)

鹤壁市(淇县、浚县、淇滨区、山城区、鹤山区)

巴中市(通江县、恩阳区、南江县、巴州区、平昌县)

岳阳市(云溪区、平江县、华容县、临湘市、汨罗市、岳阳县、湘阴县、岳阳楼区、君山区)

牡丹江市(宁安市、东安区、海林市、穆棱市、西安区、绥芬河市、林口县、爱民区、东宁市、阳明区)

大同市(云冈区、浑源县、平城区、左云县、广灵县、新荣区、阳高县、天镇县、云州区、灵丘县)

济南市(济阳区、钢城区、长清区、章丘区、平阴县、历城区、莱芜区、历下区、天桥区、槐荫区、商河县、市中区)

威海市(乳山市、荣成市、环翠区、文登区)

邯郸市(涉县、复兴区、成安县、磁县、邱县、邯山区、魏县、永年区、临漳县、丛台区、肥乡区、广平县、曲周县、馆陶县、峰峰矿区、大名县、武安市、鸡泽县)

通辽市(科尔沁区、开鲁县、霍林郭勒市、科尔沁左翼中旗、库伦旗、奈曼旗、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗)

上饶市(玉山县、广丰区、万年县、铅山县、德兴市、横峰县、鄱阳县、余干县、信州区、广信区、婺源县、弋阳县)

唐山市(丰南区、滦州市、遵化市、玉田县、开平区、丰润区、迁西县、路南区、乐亭县、滦南县、路北区、曹妃甸区、古冶区、迁安市)

六安市(霍山县、舒城县、叶集区、金安区、霍邱县、金寨县、裕安区)

许昌市(建安区、襄城县、长葛市、魏都区、鄢陵县、禹州市)

昭通市(绥江县、昭阳区、巧家县、彝良县、鲁甸县、威信县、水富市、镇雄县、永善县、大关县、盐津县)

楚雄彝族自治州(南华县、牟定县、双柏县、禄丰市、姚安县、武定县、楚雄市、大姚县、永仁县、元谋县)

丹东市(振兴区、东港市、宽甸满族自治县、元宝区、凤城市、振安区)

乌兰察布市(察哈尔右翼后旗、凉城县、商都县、化德县、卓资县、察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼中旗、集宁区、丰镇市、兴和县、四子王旗)

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六盘水市(水城区、六枝特区、盘州市、钟山区)

承德市(围场满族蒙古族自治县、双桥区、丰宁满族自治县、鹰手营子矿区、承德县、兴隆县、平泉市、滦平县、宽城满族自治县、隆化县、双滦区)

晋城市(泽州县、陵川县、高平市、沁水县、城区、阳城县)

武威市(天祝藏族自治县、民勤县、古浪县、凉州区)  厦门市(集美区、海沧区、同安区、湖里区、思明区、翔安区)

河源市(和平县、东源县、紫金县、连平县、源城区、龙川县)

连云港市(连云区、赣榆区、东海县、灌云县、灌南县、海州区)

白山市(靖宇县、临江市、江源区、浑江区、抚松县、长白朝鲜族自治县)临夏回族自治州(康乐县、永靖县、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏县、东乡族自治县、临夏市、广河县)

枣庄市(滕州市、薛城区、峄城区、台儿庄区、市中区、山亭区)  朝阳市(朝阳县、凌源市、龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区、建平县、北票市)

白银市(景泰县、平川区、白银区、靖远县、会宁县)

固原市(西吉县、彭阳县、隆德县、泾源县、原州区)

辽源市(龙山区、西安区、东丰县、东辽县)淮安市(淮安区、涟水县、盱眙县、洪泽区、清江浦区、金湖县、淮阴区)

呼伦贝尔市(陈巴尔虎旗、扎赉诺尔区、满洲里市、额尔古纳市、根河市、新巴尔虎右旗、阿荣旗、鄂伦春自治旗、牙克石市、鄂温克族自治旗、新巴尔虎左旗、海拉尔区、莫力达瓦达斡尔族自治旗、扎兰屯市)

延安市(延长县、甘泉县、延川县、宜川县、洛川县、子长市、黄龙县、志丹县、黄陵县、安塞区、吴起县、宝塔区、富县)

南阳市(新野县、卧龙区、唐河县、南召县、内乡县、西峡县、镇平县、宛城区、方城县、邓州市、桐柏县、淅川县、社旗县)

鄂尔多斯市(鄂托克旗、康巴什区、东胜区、准格尔旗、杭锦旗、乌审旗、伊金霍洛旗、达拉特旗、鄂托克前旗)

渭南市(华阴市、澄城县、潼关县、华州区、大荔县、合阳县、白水县、蒲城县、临渭区、富平县、韩城市)

长沙市(望城区、雨花区、宁乡市、芙蓉区、开福区、天心区、长沙县、浏阳市、岳麓区)

淮北市(濉溪县、烈山区、相山区、杜集区)

张掖市(甘州区、临泽县、高台县、民乐县、山丹县、肃南裕固族自治县)

邵阳市(大祥区、邵阳县、新宁县、邵东市、洞口县、城步苗族自治县、武冈市、隆回县、新邵县、绥宁县、北塔区、双清区)

石河子市(图木舒克市、新星市、铁门关市、胡杨河市、可克达拉市、白杨市、五家渠市、北屯市、昆玉市、阿拉尔市、双河市)

焦作市(孟州市、武陟县、山阳区、中站区、马村区、沁阳市、温县、解放区、修武县、博爱县)

金华市(浦江县、婺城区、磐安县、金东区、永康市、义乌市、兰溪市、东阳市、武义县)

日喀则市(桑珠孜区、定结县、萨迦县、岗巴县、定日县、亚东县、萨嘎县、谢通门县、拉孜县、昂仁县、仲巴县、吉隆县、江孜县、仁布县、聂拉木县、康马县、南木林县、白朗县)

广州市(从化区、增城区、花都区、黄埔区、海珠区、白云区、越秀区、荔湾区、番禺区、南沙区、天河区)

大理白族自治州(剑川县、弥渡县、永平县、大理市、祥云县、宾川县、鹤庆县、漾濞彝族自治县、洱源县、巍山彝族回族自治县、南涧彝族自治县、云龙县)

贵阳市(白云区、乌当区、开阳县、花溪区、南明区、观山湖区、清镇市、云岩区、息烽县、修文县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。