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营口市(鲅鱼圈区、大石桥市、西市区、站前区、老边区、盖州市)

鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)

潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)  湛江市(雷州市、赤坎区、徐闻县、廉江市、霞山区、坡头区、遂溪县、麻章区、吴川市)

六盘水市(盘州市、水城区、钟山区、六枝特区)

广州市(增城区、黄埔区、从化区、天河区、南沙区、越秀区、白云区、番禺区、花都区、海珠区、荔湾区)

眉山市(洪雅县、丹棱县、仁寿县、东坡区、青神县、彭山区)白山市(江源区、临江市、抚松县、长白朝鲜族自治县、靖宇县、浑江区)

兰州市(皋兰县、永登县、榆中县、红古区、西固区、城关区、安宁区、七里河区)  上海市(虹口区、奉贤区、长宁区、静安区、黄浦区、普陀区、浦东新区、松江区、金山区、嘉定区、宝山区、徐汇区、杨浦区、崇明区、青浦区、闵行区)

儋州市

嘉兴市(海宁市、海盐县、嘉善县、桐乡市、平湖市、南湖区、秀洲区)

那曲市(巴青县、嘉黎县、聂荣县、班戈县、索县、尼玛县、安多县、比如县、申扎县、色尼区、双湖县)

焦作市(马村区、武陟县、博爱县、山阳区、解放区、温县、中站区、孟州市、沁阳市、修武县)

威海市(环翠区、乳山市、荣成市、文登区)

莆田市(城厢区、仙游县、荔城区、涵江区、秀屿区)

嘉峪关市

商丘市(宁陵县、民权县、睢阳区、永城市、梁园区、柘城县、虞城县、睢县、夏邑县)

阜新市(彰武县、新邱区、清河门区、太平区、海州区、细河区、阜新蒙古族自治县)

许昌市(魏都区、鄢陵县、长葛市、禹州市、襄城县、建安区)

赣州市(上犹县、会昌县、南康区、崇义县、赣县区、安远县、章贡区、龙南市、石城县、兴国县、寻乌县、大余县、全南县、瑞金市、宁都县、定南县、于都县、信丰县)

平顶山市(新华区、湛河区、卫东区、鲁山县、石龙区、郏县、宝丰县、汝州市、叶县、舞钢市)

晋中市(和顺县、昔阳县、平遥县、左权县、榆社县、太谷区、祁县、榆次区、介休市、寿阳县、灵石县)

乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)

阜阳市(临泉县、阜南县、颍州区、颍泉区、颍上县、太和县、颍东区、界首市)

岳阳市(平江县、君山区、汨罗市、云溪区、岳阳县、岳阳楼区、湘阴县、华容县、临湘市)

三门峡市(湖滨区、陕州区、义马市、灵宝市、卢氏县、渑池县)

信阳市(平桥区、罗山县、息县、新县、淮滨县、浉河区、潢川县、固始县、商城县、光山县)

深圳市(福田区、龙华区、罗湖区、光明区、盐田区、坪山区、宝安区、龙岗区、南山区)

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自贡市(大安区、自流井区、富顺县、荣县、贡井区、沿滩区)

孝感市(应城市、孝昌县、安陆市、大悟县、孝南区、汉川市、云梦县)

六安市(舒城县、霍邱县、叶集区、裕安区、霍山县、金寨县、金安区)

黄山市(黟县、黄山区、徽州区、歙县、休宁县、屯溪区、祁门县)  辽阳市(弓长岭区、宏伟区、灯塔市、辽阳县、太子河区、文圣区、白塔区)

渭南市(华阴市、合阳县、临渭区、富平县、华州区、韩城市、蒲城县、大荔县、澄城县、白水县、潼关县)

湘西土家族苗族自治州(龙山县、吉首市、花垣县、凤凰县、泸溪县、永顺县、古丈县、保靖县)

昌都市(丁青县、八宿县、卡若区、察雅县、左贡县、芒康县、贡觉县、类乌齐县、边坝县、江达县、洛隆县)鹤壁市(山城区、淇滨区、淇县、浚县、鹤山区)

临沧市(沧源佤族自治县、永德县、云县、耿马傣族佤族自治县、临翔区、凤庆县、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县)  长沙市(雨花区、岳麓区、浏阳市、开福区、望城区、长沙县、宁乡市、天心区、芙蓉区)

呼伦贝尔市(满洲里市、阿荣旗、根河市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、陈巴尔虎旗、牙克石市、额尔古纳市、新巴尔虎右旗、鄂温克族自治旗、扎兰屯市、新巴尔虎左旗、海拉尔区、鄂伦春自治旗、扎赉诺尔区)

广元市(昭化区、青川县、苍溪县、利州区、剑阁县、旺苍县、朝天区)

邢台市(清河县、任泽区、宁晋县、南宫市、巨鹿县、南和区、临西县、平乡县、临城县、内丘县、新河县、柏乡县、沙河市、隆尧县、广宗县、信都区、襄都区、威县)亳州市(蒙城县、谯城区、涡阳县、利辛县)

厦门市(同安区、湖里区、思明区、集美区、海沧区、翔安区)

上饶市(婺源县、铅山县、信州区、德兴市、鄱阳县、弋阳县、余干县、广信区、广丰区、横峰县、万年县、玉山县)

鞍山市(岫岩满族自治县、海城市、千山区、台安县、立山区、铁西区、铁东区)

郴州市(桂东县、安仁县、临武县、宜章县、永兴县、嘉禾县、桂阳县、北湖区、汝城县、苏仙区、资兴市)

衢州市(龙游县、衢江区、柯城区、开化县、常山县、江山市)

揭阳市(揭西县、榕城区、普宁市、揭东区、惠来县)

盘锦市(大洼区、盘山县、兴隆台区、双台子区)

宿迁市(泗洪县、沭阳县、泗阳县、宿豫区、宿城区)

泰州市(姜堰区、靖江市、兴化市、高港区、海陵区、泰兴市)

江门市(开平市、蓬江区、新会区、恩平市、江海区、台山市、鹤山市)

海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、天峻县、茫崖市、格尔木市、德令哈市、都兰县)

常州市(新北区、武进区、天宁区、溧阳市、金坛区、钟楼区)

吴忠市(红寺堡区、同心县、盐池县、利通区、青铜峡市)

淮南市(潘集区、大通区、谢家集区、凤台县、田家庵区、寿县、八公山区)

安庆市(怀宁县、太湖县、宿松县、宜秀区、大观区、望江县、迎江区、潜山市、桐城市、岳西县)

遵义市(习水县、湄潭县、凤冈县、仁怀市、桐梓县、赤水市、汇川区、道真仡佬族苗族自治县、红花岗区、务川仡佬族苗族自治县、播州区、余庆县、绥阳县、正安县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！