江山美人 秋夜雨寒:带你领略网络文化的魅力与多样性》
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张家界市(慈利县、永定区、武陵源区、桑植县)
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西藏自治区
黔南布依族苗族自治州(平塘县、独山县、罗甸县、瓮安县、贵定县、都匀市、福泉市、三都水族自治县、荔波县、龙里县、惠水县、长顺县)
重庆市(垫江县、璧山区、大渡口区、开州区、潼南区、江津区、綦江区、秀山土家族苗族自治县、沙坪坝区、渝中区、南岸区、城口县、荣昌区、忠县、涪陵区、酉阳土家族苗族自治县、大足区、巴南区、永川区、南川区、北碚区、江北区、巫山县、九龙坡区、长寿区、武隆区、丰都县、彭水苗族土家族自治县、黔江区、巫溪县、梁平区、石柱土家族自治县、云阳县、奉节县、万州区、合川区、铜梁区、渝北区)
宣城市(广德市、泾县、宁国市、郎溪县、旌德县、宣州区、绩溪县)
七台河市(新兴区、茄子河区、桃山区、勃利县)
中山市
珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)
楚雄彝族自治州(楚雄市、姚安县、大姚县、禄丰市、武定县、双柏县、牟定县、永仁县、元谋县、南华县)
黔西南布依族苗族自治州(兴义市、兴仁市、册亨县、贞丰县、安龙县、望谟县、普安县、晴隆县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿克陶县、阿合奇县、乌恰县)
达州市(开江县、渠县、达川区、通川区、宣汉县、万源市、大竹县)
黄石市(下陆区、西塞山区、黄石港区、铁山区、阳新县、大冶市)
秦皇岛市(抚宁区、北戴河区、海港区、昌黎县、卢龙县、山海关区、青龙满族自治县)
盐城市(建湖县、盐都区、亭湖区、射阳县、响水县、滨海县、大丰区、东台市、阜宁县)
成都市(成华区、温江区、锦江区、新都区、邛崃市、金堂县、郫都区、大邑县、武侯区、青白江区、崇州市、金牛区、双流区、都江堰市、新津区、蒲江县、青羊区、简阳市、彭州市、龙泉驿区)
张掖市(高台县、山丹县、肃南裕固族自治县、临泽县、民乐县、甘州区)
甘南藏族自治州(舟曲县、临潭县、合作市、碌曲县、卓尼县、玛曲县、夏河县、迭部县)
张家口市(阳原县、下花园区、万全区、蔚县、张北县、桥西区、沽源县、崇礼区、宣化区、涿鹿县、桥东区、怀来县、赤城县、康保县、怀安县、尚义县)
哈尔滨市(尚志市、香坊区、呼兰区、木兰县、方正县、松北区、依兰县、通河县、延寿县、宾县、双城区、平房区、阿城区、道外区、五常市、巴彦县、南岗区、道里区)
银川市(贺兰县、金凤区、兴庆区、灵武市、永宁县、西夏区)
鹤壁市(鹤山区、山城区、淇县、淇滨区、浚县)
莆田市(秀屿区、城厢区、荔城区、涵江区、仙游县)
唐山市(玉田县、曹妃甸区、路南区、迁西县、迁安市、路北区、滦南县、开平区、遵化市、滦州市、乐亭县、古冶区、丰南区、丰润区)
威海市(乳山市、环翠区、文登区、荣成市)
惠州市(惠阳区、龙门县、惠城区、惠东县、博罗县)
香港特别行政区
崇左市(江州区、大新县、凭祥市、龙州县、宁明县、天等县、扶绥县)
安康市(汉阴县、汉滨区、宁陕县、旬阳市、白河县、石泉县、镇坪县、岚皋县、平利县、紫阳县)
肇庆市(端州区、鼎湖区、封开县、怀集县、四会市、德庆县、广宁县、高要区)
白城市(洮北区、通榆县、大安市、镇赉县、洮南市)
松原市(扶余市、乾安县、长岭县、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县)
铁岭市(西丰县、调兵山市、铁岭县、开原市、银州区、清河区、昌图县)
益阳市(桃江县、赫山区、安化县、资阳区、南县、沅江市)
酒泉市(瓜州县、肃州区、阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县、金塔县、玉门市、敦煌市)
佳木斯市(桦南县、富锦市、桦川县、汤原县、前进区、东风区、同江市、抚远市、向阳区、郊区)
大连市(甘井子区、长海县、庄河市、普兰店区、沙河口区、西岗区、金州区、旅顺口区、中山区、瓦房店市)
清远市(清城区、连南瑶族自治县、阳山县、英德市、佛冈县、清新区、连州市、连山壮族瑶族自治县)
日喀则市(谢通门县、南木林县、仲巴县、拉孜县、桑珠孜区、仁布县、定结县、定日县、萨迦县、聂拉木县、亚东县、萨嘎县、江孜县、岗巴县、吉隆县、白朗县、康马县、昂仁县)
三亚市(崖州区、海棠区、天涯区、吉阳区)
葫芦岛市(绥中县、南票区、龙港区、兴城市、连山区、建昌县)
阜新市(新邱区、细河区、太平区、阜新蒙古族自治县、海州区、彰武县、清河门区)
衢州市(江山市、柯城区、常山县、衢江区、龙游县、开化县)
合肥市(包河区、肥东县、庐阳区、蜀山区、瑶海区、长丰县、肥西县、庐江县、巢湖市)
新乡市(获嘉县、延津县、辉县市、凤泉区、封丘县、牧野区、长垣市、新乡县、原阳县、红旗区、卫辉市、卫滨区)
德州市(德城区、乐陵市、禹城市、武城县、齐河县、夏津县、平原县、宁津县、庆云县、临邑县、陵城区)
舟山市(定海区、嵊泗县、普陀区、岱山县)
长春市(二道区、朝阳区、绿园区、九台区、德惠市、双阳区、农安县、宽城区、公主岭市、榆树市、南关区)
晋城市(城区、阳城县、高平市、泽州县、陵川县、沁水县)
徐州市(云龙区、沛县、泉山区、鼓楼区、丰县、新沂市、睢宁县、贾汪区、邳州市、铜山区)
果洛藏族自治州(玛多县、班玛县、达日县、甘德县、久治县、玛沁县)
宁波市(象山县、镇海区、奉化区、慈溪市、海曙区、鄞州区、江北区、宁海县、余姚市、北仑区)
鸡西市(城子河区、密山市、滴道区、鸡东县、麻山区、恒山区、鸡冠区、梨树区、虎林市)
眉山市(丹棱县、青神县、东坡区、洪雅县、彭山区、仁寿县)
湘西土家族苗族自治州(凤凰县、吉首市、泸溪县、保靖县、龙山县、花垣县、古丈县、永顺县)
巴彦淖尔市(乌拉特后旗、临河区、五原县、杭锦后旗、磴口县、乌拉特前旗、乌拉特中旗)
绥化市(北林区、安达市、绥棱县、肇东市、青冈县、海伦市、庆安县、望奎县、兰西县、明水县)
随州市(随县、曾都区、广水市)
贺州市(平桂区、八步区、昭平县、钟山县、富川瑶族自治县)
湖州市(南浔区、德清县、吴兴区、安吉县、长兴县)
玉树藏族自治州(治多县、玉树市、杂多县、称多县、曲麻莱县、囊谦县)
荆州市(沙市区、松滋市、监利市、公安县、江陵县、石首市、荆州区、洪湖市)
西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)
北海市(银海区、合浦县、海城区、铁山港区)
山南市(琼结县、扎囊县、隆子县、洛扎县、加查县、措美县、桑日县、浪卡子县、乃东区、错那市、贡嘎县、曲松县)
宜春市(樟树市、袁州区、万载县、宜丰县、奉新县、上高县、高安市、丰城市、铜鼓县、靖安县)
大理白族自治州(宾川县、祥云县、漾濞彝族自治县、弥渡县、大理市、南涧彝族自治县、洱源县、永平县、剑川县、鹤庆县、巍山彝族回族自治县、云龙县)
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淮南市(寿县、八公山区、大通区、田家庵区、凤台县、谢家集区、潘集区)
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恩施土家族苗族自治州(来凤县、咸丰县、利川市、恩施市、巴东县、宣恩县、鹤峰县、建始县)
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来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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