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广安市(前锋区、岳池县、广安区、华蓥市、武胜县、邻水县)

西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)

酒泉市(金塔县、阿克塞哈萨克族自治县、肃州区、瓜州县、肃北蒙古族自治县、玉门市、敦煌市)

西安市(灞桥区、碑林区、新城区、临潼区、高陵区、阎良区、未央区、雁塔区、莲湖区、周至县、蓝田县、长安区、鄠邑区)  曲靖市(麒麟区、会泽县、沾益区、陆良县、宣威市、富源县、师宗县、罗平县、马龙区)

哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、温泉县、阿拉山口市、博乐市)

成都市(新都区、邛崃市、彭州市、郫都区、龙泉驿区、简阳市、大邑县、武侯区、新津区、温江区、青羊区、锦江区、双流区、成华区、蒲江县、崇州市、青白江区、金牛区、金堂县、都江堰市)七台河市(茄子河区、桃山区、勃利县、新兴区)

赤峰市(红山区、林西县、松山区、巴林右旗、敖汉旗、宁城县、翁牛特旗、阿鲁科尔沁旗、巴林左旗、喀喇沁旗、克什克腾旗、元宝山区)  南宁市(西乡塘区、马山县、隆安县、上林县、邕宁区、青秀区、武鸣区、江南区、兴宁区、良庆区、横州市、宾阳县)

铁岭市(开原市、昌图县、西丰县、银州区、调兵山市、铁岭县、清河区)

沈阳市(和平区、康平县、于洪区、沈北新区、苏家屯区、浑南区、法库县、大东区、皇姑区、辽中区、铁西区、新民市、沈河区)

娄底市(涟源市、娄星区、冷水江市、双峰县、新化县)

佛山市(三水区、高明区、禅城区、南海区、顺德区)

大同市(云州区、阳高县、平城区、灵丘县、云冈区、新荣区、浑源县、天镇县、广灵县、左云县)

陇南市(徽县、康县、文县、成县、西和县、宕昌县、两当县、武都区、礼县)

大庆市(肇州县、萨尔图区、龙凤区、让胡路区、大同区、红岗区、林甸县、肇源县、杜尔伯特蒙古族自治县)

伊犁哈萨克自治州(霍尔果斯市、奎屯市、伊宁市、察布查尔锡伯自治县、伊宁县、尼勒克县、霍城县、巩留县、特克斯县、昭苏县、新源县)

景德镇市(乐平市、浮梁县、昌江区、珠山区)

乐山市(井研县、沙湾区、五通桥区、马边彝族自治县、市中区、犍为县、夹江县、峨边彝族自治县、沐川县、金口河区、峨眉山市)

黑河市(北安市、五大连池市、爱辉区、逊克县、嫩江市、孙吴县)

丹东市(元宝区、振安区、振兴区、凤城市、东港市、宽甸满族自治县)

常州市(金坛区、天宁区、新北区、溧阳市、武进区、钟楼区)

惠州市(惠东县、惠阳区、龙门县、惠城区、博罗县)

本溪市(桓仁满族自治县、明山区、溪湖区、本溪满族自治县、南芬区、平山区)

中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)

商洛市(柞水县、洛南县、丹凤县、商州区、商南县、山阳县、镇安县)

文山壮族苗族自治州(广南县、马关县、丘北县、西畴县、富宁县、砚山县、麻栗坡县、文山市)

蚌埠市(蚌山区、怀远县、固镇县、五河县、禹会区、龙子湖区、淮上区)

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亳州市(涡阳县、蒙城县、谯城区、利辛县)

咸宁市(崇阳县、赤壁市、通城县、嘉鱼县、咸安区、通山县)

崇左市(江州区、扶绥县、大新县、宁明县、凭祥市、天等县、龙州县)

桂林市(雁山区、全州县、临桂区、七星区、永福县、平乐县、象山区、灵川县、秀峰区、荔浦市、阳朔县、龙胜各族自治县、恭城瑶族自治县、叠彩区、兴安县、资源县、灌阳县)  洛阳市(洛龙区、汝阳县、老城区、新安县、西工区、偃师区、瀍河回族区、涧西区、宜阳县、孟津区、洛宁县、栾川县、伊川县、嵩县)

南平市(武夷山市、光泽县、建瓯市、邵武市、浦城县、顺昌县、延平区、政和县、松溪县、建阳区)

石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)

喀什地区(麦盖提县、莎车县、塔什库尔干塔吉克自治县、叶城县、英吉沙县、喀什市、泽普县、岳普湖县、疏勒县、伽师县、疏附县、巴楚县)新余市(分宜县、渝水区)

合肥市(庐阳区、肥东县、瑶海区、巢湖市、蜀山区、包河区、肥西县、长丰县、庐江县)  晋城市(陵川县、泽州县、城区、阳城县、沁水县、高平市)

呼和浩特市(土默特左旗、和林格尔县、赛罕区、玉泉区、托克托县、武川县、新城区、清水河县、回民区)

牡丹江市(西安区、林口县、爱民区、绥芬河市、东安区、东宁市、海林市、穆棱市、宁安市、阳明区)

大连市(旅顺口区、沙河口区、金州区、长海县、普兰店区、中山区、瓦房店市、甘井子区、西岗区、庄河市)宣城市(宣州区、旌德县、宁国市、郎溪县、广德市、泾县、绩溪县)

海南藏族自治州(兴海县、贵德县、同德县、贵南县、共和县)

吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)

凉山彝族自治州(宁南县、木里藏族自治县、金阳县、喜德县、普格县、甘洛县、会理市、盐源县、雷波县、德昌县、昭觉县、布拖县、会东县、冕宁县、越西县、西昌市、美姑县)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、福贡县、泸水市)

新疆维吾尔自治区

衢州市(江山市、柯城区、常山县、开化县、衢江区、龙游县)

乌兰察布市(丰镇市、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼前旗、卓资县、兴和县、集宁区、商都县、化德县、察哈尔右翼中旗、凉城县、四子王旗)

新乡市(卫辉市、新乡县、延津县、长垣市、卫滨区、凤泉区、牧野区、获嘉县、红旗区、辉县市、封丘县、原阳县)

萍乡市(芦溪县、莲花县、湘东区、上栗县、安源区)

宝鸡市(凤翔区、渭滨区、金台区、扶风县、岐山县、凤县、千阳县、太白县、陇县、眉县、麟游县、陈仓区)

朔州市(山阴县、平鲁区、应县、朔城区、怀仁市、右玉县)

揭阳市(惠来县、榕城区、揭东区、普宁市、揭西县)

红河哈尼族彝族自治州(红河县、蒙自市、弥勒市、开远市、金平苗族瑶族傣族自治县、泸西县、绿春县、建水县、个旧市、河口瑶族自治县、石屏县、元阳县、屏边苗族自治县)

中山市

遂宁市(安居区、大英县、蓬溪县、射洪市、船山区)

舟山市(普陀区、嵊泗县、岱山县、定海区)

民生银行营收净利双降背后，资产质量承压以及大股东关联交易遗留问题等多重挑战叠加引发担忧，与此同时，高管薪酬却逆势领跑行业。

近日，民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%，交出了近几年最差成绩单。不仅在已披露年报的A股上市银行中垫底，更折射出民生银行深层次经营困境。

业绩下滑的同时，民生银行资产质量继续承压，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率141.94%，比上年末下降7.75个百分点。

此外，在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。值得关注的是，虽然业绩下滑，但民生银行高管薪酬却逆势领跑行业，包括董事长高迎欣在内的多位核心高管薪酬更是在百万以上。

针对上述经营业绩、资产质量、股东关联贷款风险以及高管薪酬等问题，发现网向民生银行发送采访调研函，截至发稿前，民生银行未就相关问题给予合理解释。

营收净利双降创近年最差业绩

近日，民生银行交出了近13年最差成绩单，引起了市场的关注。民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%。净利润规模较2019年高峰期已腰斩近四成，创近12年来最低记录，同时也是上市银行中表现最差银行之一。

从收入构成来看，2024年，民生银行利息净收入为986.9亿元，同比下降3.65%；非利息净收入为376亿元，同比下降2.05%。在非利息净收入中，手续费及佣金净收入为182.45亿元，同比下降9.91亿元，降幅5.15%，主要由于代理保险、代理基金费率下调，代理及受托业务手续费收入出现了同比下降。

净息差是衡量银行盈利能力的关键指标，近年来进入低利率时代，使得银行业息差水平整体承压。2024年民生银行净息差1.39%，同比下降7BP，降幅同比收窄7BP；明显低于股份制商业银行1.61%至1.63%的平均水平。

（按五级分类划分的贷款分布情况：民生银行2024年度报告）

业绩下滑的同时，资产质量的恶化趋势不容乐观。数据显示，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点。表面上，民生银行2024年不良贷款率为1.47%，与2023年的1.48%相比略有下降，但内部数据却显示风险仍在加剧。损失类贷款激增66%至334.5亿元，房地产贷款不良率攀升至5.01%。

数据还显示，2024年民生银行次级类贷款迁徙率从2023年的45.06%飙升至86.85%，几乎翻倍；可疑类贷款迁徙率从46.63%上升至79.02%，均创近三年新高。损失类贷款金额从2023年的201.15亿元增至334.50亿元，一年内增加了133.35亿元。

另外，信用卡业务问题尤为突出。2024年，民生银行的个人贷款和垫款不良贷款总额达318.22亿元，比上年末增加49.67亿元，不良贷款率升至1.80%。其中信用卡不良贷款率高达3.28%，远高于其他业务类别。2025年初，民生银行通过公开竞价方式批量转让信用卡不良债权，涉及金额达60.28亿元，成为近年来国内银行业最大规模的信用卡不良资产交易之一。

与此同时，民生银行信用减值损失持续高企，2024年达454.74亿元，占当年归母净利润的140.80%。高额的信用减值损失，直接侵蚀了民生银行的利润，导致其净利润大幅减少，资产质量压力进一步增加。

股东关联交易风险：泛海、东方集团旧疾未愈

股东问题则是民生银行面临的另一大挑战。在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。2024年，民生银行股东关联贷款（泛海、东方、恒大合计353亿元）形成重大风险敞口。

创始股东中的泛海集团、东方集团等近年来相继爆雷，给民生银行带来巨大风险敞口。其中，泛海集团高峰期占民生银行关联借款的80%，仅2023年两次被起诉的金额就超过百亿元，对民生银行来说无疑是雪上加霜。

对此，民生银行在2024年多次与泛海、东方两大股东对簿公堂，以挽回相关损失。目前中国泛海控股集团有限公司仅持有1股该行股票，已不再是主要股东，已经向北京金融法院就泛海集团对该行的欠款提起了诉讼。2024年末，泛海系在民生银行贷款余额为184.84亿元，泛海系贷款主要担保为武汉地区的土地抵押，武汉中心大厦的在建工程抵押以及部分商业房地产抵押和部分的股权质押等。

东方集团同样曾是民生银行的重要股东之一，2025年3月，东方集团被证监会认定2020-2023年通过虚构业务系统性虚增营收超161亿元，启动强制退市程序。截至2024年底，东方集团在该行的关联贷款规模余额为76.94亿元，与上年末相比减少约19亿元。

可以说，股东问题不仅给民生银行带来了直接的财务风险，还引发了市场对其资产质量和经营稳定性的担忧。

高管薪酬“逆势领跑”激励与业绩表现背离

据年报披露，民生银行2024年业务及管理费支出共计513.18亿元，同比增长0.95%。其中，员工薪酬（包括董事薪酬）支出313.15亿元，同比减少2.68%。根据该行在职员工数量63490人计算，该行2024年人均薪酬为49.32万元，较2023年同期的50.48万元减少1.16万元，降幅2.29%。

让投资者大跌眼镜的是，民生银行高管却以4048.54万元的薪酬总额领跑上市银行，其中，董事长高迎欣334.63万元年薪居行业之首，与员工人均薪酬下降2.29%形成明显对比。此外，行长王晓永2024年税前年薪为183.05万元（2024年4月上任），副行长张俊潼2024年税前年薪为286.21万元，副行长石杰、李彬、林云山3人2024年税前年薪均为248.41万元。另据Wind数据显示，2023年，民生银行董监高薪酬总额为4681.7万元，居银行业之首。在银行业董事长薪酬中，民生银行董事长高迎欣的薪酬为373.52万元，虽然较2022年减少了241.86万元，但仍然是A股上市银行之首。

业绩下滑，民生银行市值出现断崖式下跌，民生银行A/H股2024全年累计跌幅分别达12%、18%，市值蒸发约580亿元，市净率（PB）跌至0.3倍（A股），显著低于股份制银行平均水平（0.5倍），位列行业末位。

民生银行的困境折射出民营银行在公司治理、股东制衡与市场化经营间的深层矛盾。短期来看，房地产风险化解和股东关联资产处置将决定其资产质量拐点；中长期则需通过优化股权结构、重塑激励机制，真正回归业务本源。若不能加快风险出清与战略转型步伐，其业绩复苏之路或将更加漫长。

（记者罗雪峰财经研究员周子章）