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六安市(霍山县、金安区、裕安区、舒城县、霍邱县、叶集区、金寨县)

长春市(德惠市、九台区、公主岭市、绿园区、宽城区、榆树市、农安县、南关区、二道区、双阳区、朝阳区)

聊城市(茌平区、冠县、临清市、莘县、东昌府区、高唐县、阳谷县、东阿县)

延边朝鲜族自治州(敦化市、珲春市、龙井市、延吉市、图们市、汪清县、安图县、和龙市)  福州市(长乐区、仓山区、罗源县、台江区、闽清县、永泰县、晋安区、马尾区、福清市、连江县、闽侯县、平潭县、鼓楼区)

和田地区(皮山县、和田县、洛浦县、和田市、墨玉县、于田县、策勒县、民丰县)

固原市(泾源县、彭阳县、原州区、隆德县、西吉县)

保定市(蠡县、高碑店市、安新县、满城区、徐水区、定州市、顺平县、涿州市、涞水县、莲池区、雄县、容城县、清苑区、唐县、曲阳县、定兴县、望都县、安国市、高阳县、博野县、竞秀区、易县、阜平县、涞源县)

宜宾市(屏山县、叙州区、筠连县、江安县、长宁县、南溪区、翠屏区、珙县、高县、兴文县)  西宁市(大通回族土族自治县、湟中区、湟源县、城中区、城东区、城西区、城北区)

安顺市(镇宁布依族苗族自治县、平坝区、紫云苗族布依族自治县、西秀区、关岭布依族苗族自治县、普定县)

乌兰察布市(卓资县、化德县、察哈尔右翼后旗、商都县、兴和县、凉城县、丰镇市、察哈尔右翼前旗、四子王旗、集宁区、察哈尔右翼中旗)

兰州市(榆中县、皋兰县、红古区、西固区、城关区、永登县、安宁区、七里河区)

嘉峪关市

新疆维吾尔自治区

芜湖市(镜湖区、南陵县、弋江区、无为市、湾沚区、繁昌区、鸠江区)

通辽市(霍林郭勒市、奈曼旗、扎鲁特旗、库伦旗、开鲁县、科尔沁区、科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗)

泸州市(江阳区、纳溪区、古蔺县、叙永县、合江县、泸县、龙马潭区)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)

宝鸡市(岐山县、陇县、扶风县、凤县、渭滨区、金台区、千阳县、太白县、麟游县、眉县、陈仓区、凤翔区)

伊春市(大箐山县、铁力市、南岔县、伊美区、汤旺县、友好区、嘉荫县、丰林县、乌翠区、金林区)

荆州市(荆州区、沙市区、监利市、江陵县、松滋市、洪湖市、公安县、石首市)

普洱市(江城哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、思茅区、孟连傣族拉祜族佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、西盟佤族自治县)

青岛市(市南区、平度市、崂山区、城阳区、莱西市、李沧区、黄岛区、市北区、即墨区、胶州市)

盘锦市(兴隆台区、双台子区、盘山县、大洼区)

威海市(乳山市、荣成市、文登区、环翠区)

扬州市(江都区、仪征市、邗江区、宝应县、高邮市、广陵区)

深圳市(南山区、福田区、宝安区、罗湖区、光明区、坪山区、盐田区、龙岗区、龙华区)

酒泉市(瓜州县、肃北蒙古族自治县、金塔县、玉门市、肃州区、敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县)

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河源市(紫金县、东源县、源城区、龙川县、和平县、连平县)

汕头市(潮南区、潮阳区、南澳县、澄海区、濠江区、金平区、龙湖区)

玉林市(容县、北流市、福绵区、陆川县、博白县、玉州区、兴业县)

三门峡市(湖滨区、灵宝市、卢氏县、陕州区、渑池县、义马市)  嘉兴市(嘉善县、南湖区、桐乡市、海盐县、海宁市、秀洲区、平湖市)

铜陵市(枞阳县、义安区、郊区、铜官区)

乐山市(井研县、五通桥区、沐川县、马边彝族自治县、金口河区、沙湾区、夹江县、犍为县、峨边彝族自治县、峨眉山市、市中区)

广州市(越秀区、黄埔区、番禺区、海珠区、天河区、增城区、从化区、南沙区、荔湾区、花都区、白云区)南通市(如东县、海门区、崇川区、通州区、启东市、海安市、如皋市)

邢台市(新河县、清河县、临城县、任泽区、沙河市、南和区、信都区、巨鹿县、平乡县、广宗县、襄都区、宁晋县、内丘县、隆尧县、临西县、南宫市、威县、柏乡县)  洛阳市(汝阳县、洛龙区、伊川县、栾川县、偃师区、老城区、宜阳县、孟津区、西工区、嵩县、新安县、涧西区、洛宁县、瀍河回族区)

鄂尔多斯市(东胜区、达拉特旗、伊金霍洛旗、乌审旗、准格尔旗、杭锦旗、康巴什区、鄂托克旗、鄂托克前旗)

株洲市(芦淞区、荷塘区、攸县、渌口区、石峰区、天元区、炎陵县、醴陵市、茶陵县)

五指山市(琼海市、万宁市、东方市、定安县、文昌市、澄迈县、陵水黎族自治县、屯昌县、琼中黎族苗族自治县、临高县、白沙黎族自治县、乐东黎族自治县、昌江黎族自治县、保亭黎族苗族自治县)宣城市(广德市、旌德县、郎溪县、绩溪县、泾县、宁国市、宣州区)

铁岭市(开原市、清河区、调兵山市、铁岭县、西丰县、昌图县、银州区)

香港特别行政区

邯郸市(馆陶县、峰峰矿区、鸡泽县、邱县、丛台区、曲周县、魏县、邯山区、成安县、肥乡区、磁县、永年区、临漳县、涉县、大名县、武安市、复兴区、广平县)

安康市(石泉县、平利县、汉阴县、宁陕县、紫阳县、汉滨区、岚皋县、镇坪县、白河县、旬阳市)

河池市(巴马瑶族自治县、金城江区、大化瑶族自治县、东兰县、宜州区、环江毛南族自治县、南丹县、凤山县、天峨县、都安瑶族自治县、罗城仫佬族自治县)

唐山市(滦南县、玉田县、曹妃甸区、路南区、路北区、遵化市、丰润区、滦州市、古冶区、乐亭县、丰南区、迁西县、迁安市、开平区)

吉安市(永新县、吉安县、万安县、青原区、泰和县、遂川县、新干县、井冈山市、峡江县、吉州区、安福县、吉水县、永丰县)

中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)

喀什地区(喀什市、麦盖提县、塔什库尔干塔吉克自治县、英吉沙县、泽普县、巴楚县、莎车县、叶城县、岳普湖县、伽师县、疏附县、疏勒县)

昌都市(丁青县、边坝县、卡若区、八宿县、贡觉县、左贡县、察雅县、洛隆县、芒康县、类乌齐县、江达县)

宁夏回族自治区

开封市(顺河回族区、龙亭区、禹王台区、鼓楼区、杞县、通许县、祥符区、尉氏县、兰考县)

清远市(佛冈县、连南瑶族自治县、连州市、英德市、清城区、阳山县、清新区、连山壮族瑶族自治县)

吕梁市(兴县、临县、石楼县、方山县、柳林县、岚县、汾阳市、文水县、中阳县、孝义市、交城县、交口县、离石区)

铜仁市(玉屏侗族自治县、江口县、石阡县、印江土家族苗族自治县、碧江区、思南县、沿河土家族自治县、万山区、德江县、松桃苗族自治县)

拉萨市(当雄县、达孜区、林周县、堆龙德庆区、墨竹工卡县、曲水县、城关区、尼木县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。