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保山市(隆阳区、昌宁县、龙陵县、腾冲市、施甸县)
运城市(稷山县、绛县、闻喜县、临猗县、新绛县、永济市、河津市、垣曲县、平陆县、芮城县、万荣县、盐湖区、夏县)
鹤岗市(兴安区、工农区、东山区、向阳区、南山区、兴山区、萝北县、绥滨县)
楚雄彝族自治州(姚安县、元谋县、禄丰市、武定县、楚雄市、双柏县、永仁县、南华县、大姚县、牟定县)
长春市(朝阳区、九台区、绿园区、南关区、宽城区、双阳区、公主岭市、二道区、榆树市、德惠市、农安县)
随州市(曾都区、广水市、随县)
镇江市(扬中市、丹阳市、句容市、丹徒区、京口区、润州区)
湛江市(遂溪县、吴川市、廉江市、坡头区、徐闻县、霞山区、麻章区、雷州市、赤坎区)
宜宾市(兴文县、南溪区、筠连县、长宁县、叙州区、高县、江安县、屏山县、翠屏区、珙县)
邵阳市(绥宁县、双清区、洞口县、邵阳县、隆回县、武冈市、北塔区、城步苗族自治县、大祥区、邵东市、新宁县、新邵县)
吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)
喀什地区(巴楚县、疏附县、泽普县、莎车县、伽师县、英吉沙县、疏勒县、麦盖提县、喀什市、岳普湖县、塔什库尔干塔吉克自治县、叶城县)
乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、新市区、米东区、达坂城区、沙依巴克区、头屯河区、水磨沟区、天山区)
潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)
石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)
荆门市(钟祥市、东宝区、掇刀区、沙洋县、京山市)
宜昌市(兴山县、远安县、长阳土家族自治县、伍家岗区、点军区、枝江市、夷陵区、当阳市、西陵区、五峰土家族自治县、秭归县、宜都市、猇亭区)
六安市(裕安区、霍邱县、霍山县、舒城县、金寨县、叶集区、金安区)
内蒙古自治区
香港特别行政区
郴州市(桂东县、桂阳县、安仁县、苏仙区、永兴县、临武县、汝城县、资兴市、北湖区、嘉禾县、宜章县)
马鞍山市(和县、博望区、含山县、当涂县、雨山区、花山区)
朝阳市(龙城区、北票市、建平县、双塔区、凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县)
克拉玛依市(白碱滩区、克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区)
深圳市(龙华区、坪山区、宝安区、龙岗区、盐田区、罗湖区、福田区、南山区、光明区)
河源市(和平县、源城区、龙川县、连平县、紫金县、东源县)
昆明市(呈贡区、西山区、宜良县、官渡区、盘龙区、寻甸回族彝族自治县、东川区、五华区、石林彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、安宁市、晋宁区、富民县、嵩明县)
大同市(平城区、浑源县、左云县、天镇县、云冈区、阳高县、广灵县、新荣区、灵丘县、云州区)
珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)
南充市(南部县、嘉陵区、仪陇县、西充县、蓬安县、营山县、顺庆区、阆中市、高坪区)
丽江市(华坪县、永胜县、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、古城区)
山南市(桑日县、错那市、乃东区、浪卡子县、隆子县、加查县、洛扎县、琼结县、曲松县、措美县、贡嘎县、扎囊县)
拉萨市(达孜区、林周县、城关区、曲水县、墨竹工卡县、尼木县、当雄县、堆龙德庆区)
泉州市(丰泽区、永春县、泉港区、惠安县、安溪县、洛江区、金门县、德化县、石狮市、南安市、晋江市、鲤城区)
南阳市(邓州市、桐柏县、社旗县、宛城区、西峡县、卧龙区、内乡县、镇平县、南召县、唐河县、淅川县、新野县、方城县)
绥化市(安达市、青冈县、兰西县、海伦市、庆安县、明水县、绥棱县、肇东市、北林区、望奎县)
张家界市(桑植县、永定区、慈利县、武陵源区)
邢台市(宁晋县、巨鹿县、平乡县、临城县、南和区、隆尧县、新河县、任泽区、临西县、襄都区、柏乡县、南宫市、内丘县、清河县、信都区、沙河市、广宗县、威县)
滨州市(无棣县、惠民县、滨城区、阳信县、邹平市、沾化区、博兴县)
和田地区(皮山县、墨玉县、民丰县、策勒县、和田县、和田市、洛浦县、于田县)
平顶山市(汝州市、鲁山县、湛河区、宝丰县、郏县、石龙区、叶县、新华区、卫东区、舞钢市)
宿迁市(泗阳县、泗洪县、沭阳县、宿豫区、宿城区)
丽水市(缙云县、云和县、松阳县、青田县、遂昌县、景宁畲族自治县、莲都区、庆元县、龙泉市)
漯河市(源汇区、郾城区、舞阳县、召陵区、临颍县)
鹤壁市(浚县、淇滨区、鹤山区、淇县、山城区)
石家庄市(高邑县、无极县、井陉矿区、晋州市、新华区、裕华区、长安区、平山县、栾城区、灵寿县、赞皇县、桥西区、藁城区、鹿泉区、新乐市、正定县、井陉县、深泽县、赵县、行唐县、元氏县、辛集市)
澳门特别行政区
忻州市(代县、河曲县、神池县、保德县、繁峙县、原平市、偏关县、静乐县、五寨县、五台县、岢岚县、宁武县、忻府区、定襄县)
唐山市(乐亭县、路北区、开平区、遵化市、丰南区、路南区、曹妃甸区、玉田县、古冶区、迁安市、丰润区、滦南县、迁西县、滦州市)
广州市(南沙区、白云区、荔湾区、海珠区、从化区、黄埔区、增城区、花都区、番禺区、越秀区、天河区)
西宁市(城西区、大通回族土族自治县、城东区、湟中区、湟源县、城中区、城北区)
自贡市(自流井区、荣县、沿滩区、大安区、富顺县、贡井区)
嘉兴市(秀洲区、嘉善县、平湖市、南湖区、海盐县、桐乡市、海宁市)
西安市(未央区、临潼区、碑林区、莲湖区、周至县、雁塔区、高陵区、灞桥区、长安区、阎良区、新城区、蓝田县、鄠邑区)
潍坊市(青州市、安丘市、寿光市、诸城市、高密市、坊子区、潍城区、寒亭区、昌乐县、昌邑市、奎文区、临朐县)
梧州市(藤县、万秀区、苍梧县、蒙山县、长洲区、龙圩区、岑溪市)
来宾市(武宣县、兴宾区、合山市、忻城县、金秀瑶族自治县、象州县)
乐山市(沙湾区、犍为县、峨边彝族自治县、沐川县、夹江县、市中区、马边彝族自治县、井研县、峨眉山市、金口河区、五通桥区)
延边朝鲜族自治州(和龙市、珲春市、图们市、安图县、汪清县、敦化市、延吉市、龙井市)
德州市(齐河县、禹城市、乐陵市、庆云县、陵城区、平原县、德城区、武城县、临邑县、夏津县、宁津县)
锡林郭勒盟(西乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、多伦县、苏尼特右旗、阿巴嘎旗、东乌珠穆沁旗、二连浩特市、正蓝旗、锡林浩特市、正镶白旗、太仆寺旗、镶黄旗)
内江市(市中区、威远县、资中县、东兴区、隆昌市)
宝鸡市(渭滨区、金台区、陇县、麟游县、眉县、扶风县、岐山县、凤翔区、千阳县、太白县、凤县、陈仓区)
廊坊市(广阳区、文安县、安次区、香河县、大厂回族自治县、三河市、霸州市、大城县、永清县、固安县)
黔东南苗族侗族自治州(台江县、黄平县、三穗县、从江县、天柱县、剑河县、雷山县、黎平县、凯里市、岑巩县、施秉县、镇远县、麻江县、锦屏县、丹寨县、榕江县)
武汉市(武昌区、黄陂区、新洲区、江汉区、江夏区、洪山区、汉阳区、蔡甸区、东西湖区、江岸区、青山区、硚口区、汉南区)
铜川市(王益区、宜君县、印台区、耀州区)
黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、尖扎县、泽库县、同仁市)
呼和浩特市(玉泉区、赛罕区、武川县、回民区、清水河县、土默特左旗、托克托县、和林格尔县、新城区)
恩施土家族苗族自治州(利川市、恩施市、巴东县、咸丰县、鹤峰县、建始县、来凤县、宣恩县)
梅州市(平远县、兴宁市、大埔县、丰顺县、梅江区、蕉岭县、五华县、梅县区)
六盘水市(盘州市、钟山区、水城区、六枝特区)
抚顺市(望花区、清原满族自治县、新宾满族自治县、东洲区、顺城区、新抚区、抚顺县)
福州市(台江区、福清市、罗源县、长乐区、闽清县、连江县、平潭县、鼓楼区、闽侯县、仓山区、晋安区、永泰县、马尾区)
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苏州市(常熟市、相城区、吴中区、太仓市、昆山市、虎丘区、吴江区、姑苏区、张家港市)
南通市(崇川区、海门区、通州区、启东市、如皋市、如东县、海安市)
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来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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