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江门市(蓬江区、开平市、鹤山市、恩平市、新会区、台山市、江海区)
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阿勒泰地区(青河县、阿勒泰市、哈巴河县、布尔津县、福海县、富蕴县、吉木乃县)
周口市(商水县、川汇区、项城市、淮阳区、郸城县、太康县、西华县、沈丘县、鹿邑县、扶沟县)
娄底市(新化县、冷水江市、娄星区、双峰县、涟源市)
乐山市(犍为县、峨眉山市、峨边彝族自治县、市中区、五通桥区、马边彝族自治县、夹江县、沐川县、沙湾区、井研县、金口河区)
吴忠市(青铜峡市、盐池县、红寺堡区、利通区、同心县)
赤峰市(克什克腾旗、翁牛特旗、巴林右旗、巴林左旗、林西县、松山区、元宝山区、宁城县、敖汉旗、阿鲁科尔沁旗、喀喇沁旗、红山区)
丽水市(缙云县、松阳县、莲都区、景宁畲族自治县、龙泉市、云和县、遂昌县、青田县、庆元县)
莆田市(涵江区、秀屿区、荔城区、仙游县、城厢区)
台州市(黄岩区、仙居县、椒江区、温岭市、三门县、临海市、天台县、玉环市、路桥区)
阜新市(彰武县、新邱区、太平区、细河区、阜新蒙古族自治县、清河门区、海州区)
泰州市(泰兴市、靖江市、姜堰区、高港区、海陵区、兴化市)
珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)
内蒙古自治区
张家界市(慈利县、永定区、武陵源区、桑植县)
随州市(广水市、曾都区、随县)
延边朝鲜族自治州(汪清县、和龙市、敦化市、安图县、珲春市、图们市、龙井市、延吉市)
伊春市(南岔县、丰林县、友好区、大箐山县、汤旺县、伊美区、嘉荫县、金林区、铁力市、乌翠区)
韶关市(翁源县、新丰县、乐昌市、曲江区、乳源瑶族自治县、仁化县、武江区、始兴县、浈江区、南雄市)
玉溪市(澄江市、通海县、峨山彝族自治县、红塔区、华宁县、新平彝族傣族自治县、江川区、易门县、元江哈尼族彝族傣族自治县)
锦州市(古塔区、凌河区、凌海市、义县、太和区、北镇市、黑山县)
丽江市(玉龙纳西族自治县、华坪县、古城区、永胜县、宁蒗彝族自治县)
漯河市(舞阳县、临颍县、召陵区、郾城区、源汇区)
秦皇岛市(卢龙县、北戴河区、山海关区、昌黎县、海港区、青龙满族自治县、抚宁区)
佳木斯市(桦川县、向阳区、东风区、郊区、富锦市、前进区、汤原县、抚远市、同江市、桦南县)
连云港市(东海县、连云区、灌南县、灌云县、海州区、赣榆区)
永州市(零陵区、蓝山县、道县、宁远县、江永县、新田县、东安县、祁阳市、双牌县、江华瑶族自治县、冷水滩区)
汉中市(城固县、汉台区、略阳县、勉县、镇巴县、西乡县、佛坪县、南郑区、宁强县、留坝县、洋县)
黄石市(下陆区、大冶市、黄石港区、西塞山区、铁山区、阳新县)
昆明市(石林彝族自治县、富民县、西山区、呈贡区、禄劝彝族苗族自治县、五华区、盘龙区、嵩明县、寻甸回族彝族自治县、晋宁区、宜良县、安宁市、东川区、官渡区)
湖州市(长兴县、南浔区、吴兴区、德清县、安吉县)
北海市(银海区、合浦县、海城区、铁山港区)
河池市(宜州区、凤山县、天峨县、东兰县、大化瑶族自治县、都安瑶族自治县、环江毛南族自治县、罗城仫佬族自治县、金城江区、南丹县、巴马瑶族自治县)
山南市(贡嘎县、乃东区、浪卡子县、加查县、扎囊县、错那市、琼结县、曲松县、隆子县、措美县、桑日县、洛扎县)
四平市(铁东区、梨树县、双辽市、铁西区、伊通满族自治县)
衡阳市(衡南县、蒸湘区、南岳区、雁峰区、常宁市、衡东县、珠晖区、衡山县、衡阳县、耒阳市、祁东县、石鼓区)
株洲市(攸县、芦淞区、醴陵市、茶陵县、渌口区、天元区、炎陵县、石峰区、荷塘区)
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玉树藏族自治州(玉树市、曲麻莱县、囊谦县、治多县、杂多县、称多县)
广西壮族自治区
商洛市(丹凤县、镇安县、洛南县、柞水县、山阳县、商南县、商州区)
本溪市(本溪满族自治县、桓仁满族自治县、平山区、明山区、南芬区、溪湖区)
潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)
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黔东南苗族侗族自治州(锦屏县、雷山县、天柱县、凯里市、榕江县、台江县、岑巩县、黎平县、麻江县、三穗县、剑河县、丹寨县、镇远县、从江县、黄平县、施秉县)
镇江市(扬中市、京口区、丹徒区、丹阳市、句容市、润州区)
龙岩市(上杭县、连城县、新罗区、长汀县、永定区、漳平市、武平县)
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石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)
德州市(宁津县、德城区、陵城区、平原县、乐陵市、临邑县、庆云县、齐河县、夏津县、武城县、禹城市)
六盘水市(钟山区、盘州市、水城区、六枝特区)
焦作市(中站区、山阳区、解放区、博爱县、沁阳市、武陟县、修武县、马村区、孟州市、温县)
银川市(贺兰县、兴庆区、灵武市、永宁县、西夏区、金凤区)
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4月15日，北京银行（601169.SH）召开2024年度业绩说明会，回应了净息差、零售业务、资产质量等一系列问题。
4月14日晚间北京银行发布的财报显示，截至2024年末，北京银行实现营业收入699.17亿元，同比增长4.81%；实现归母净利润258.31亿元，同比增长0.81%，总资产达到4.22万亿元，较年初增长12.61%。资产质量方面，不良贷款率1.31%，较年初下降0.01个百分点；拨备覆盖率208.75%，资产质量持续改善，风险抵补能力保持稳定。
金融市场业务可以在稳定息差中发挥更大作用
当前，净息差收窄成为银行业面临的共同挑战。
2024年北京银行净息差为1.47%，下降幅度明显低于行业平均水平。北京银行副行长（代为履行行长职责）戴炜表示，从去年二季度起，北京银行连续三个季度保持净息差为1.47%，净息差已经呈现比较稳定的态势。
戴炜称，对未来北京银行有信心。
一是有负债成本的优势。北京银行的存款成本率是1.85%，得益于精细化的管理客群，以数字化的产品服务为动力，发展了平台金融、场景金融、生态金融、并购金融、跨境金融、财富金融的六大创新金融，持续丰富了产品服务的供给，同时带动了低成本的结算性存款的稳健增长。
二是有成本费用比的优势。北京银行长期以来在费用方面控制都比较严，成本收入比始终处于行业较低水平。2024年成本收入比是29.13%。
戴炜指出，在低利率时代，公司业务、零售业务息差越来越窄。但金融市场业务作为有益补充，未来可以发挥更大的作用。
戴炜表示：“在低息差的时代，资产质量就是生命线。通过这几年持续的努力，北京银行资产质量也不断向好。未来北京银行会紧紧抓住资产质量这个牛鼻子，加强风险管理。”
零售不良处于较好水平，提前还款明显减少
北京银行零售业务总监李建营谈到零售业务时表示，去年银行业整体个贷风险压力比较大，呈现上升趋势，但北京银行个人贷款不良率小幅上升，在已经披露年报的上市银行中，北京银行零售不良率还是处于一个较好水平，资产质量整体可控。
在谈到按揭贷款时，李建营指出，提前还款规模明显下降，2024年经历三次LPR下调以及存量房贷利率批量调整，存量与新发放贷款利差显著收窄，提前还款量明显减少，四季度环比下降14%。
“另外，去年9月26日中央政治局会议后，一系列稳房市政策出台，新增房贷业务量明显上升。四季度房贷正增长36亿，扭转连续5个季度下降的趋势。针对部分居民收入波动的情况，我行根据监管政策要求，在风险可控前提下，设计还款工具箱，通过优化调整还款计划、降低月供以及协商等方式，减轻客户暂时的还款压力，收到良好的效果。”
在消费贷业务方面，李建营称，为了应对按揭贷款需求下降和消费需求的结构性变化，三年前北京银行根据对市场的预测，加快线上消费贷款的研发培育，推出“京e贷”产品。经过三年时间的探索、优化，已进入了稳步增长的阶段，2024年增长109%，对稳定零售资产规模起到了重要作用。
城投、房地产重点领域风险进一步收敛
在回应资产质量问题时，北京银行副行长、首席风险官徐毛毛表示，该行重点在“稳、优、严、智”四个字上下功夫。
“稳”即资产质量实现“三下降三提升”。“三下降”，即不良贷款率1.31%，较年初下降0.01个百分点；逾期贷款率1.62%，较年初下降0.10个百分点；公司贷款不良生成率0.81%，较年初下降0.19个百分点。“三提升”，即全年累计处置不良资产金额、全年累计实现现金收回及已核销现金清收金额分别较上年提升4.3%、20.4%和25.4%。
“优”是调整布局，区域结构不断优化，北京地区贷款规模达到9326亿元，占比超过40%；长三角地区贷款规模突破5000亿元，贷款增量占比接近30%。
在行业布局方面，2024年贷款增速排名前三的行业包括科学研究和技术服务业、制造业、租赁和商务服务业，分别达到83.43%、31.29%、18.85%。
徐毛毛表示：“针对房地产业务，在落实国家保交楼、保民生、稳预期政策要求的同时，一户一策强化风险敞口管控，重点支持财务稳健的头部房企，聚焦一二线城市刚性及改善型住房项目，严格管控商业用房开发贷款、经营性物业抵押贷款等业务。截至2024年末，北京银行房地产行业贷款规模整体保持稳定，不良贷款余额、不良贷款率较年初实现双降。”
城投平台业务方面，截至2024年末，按照央行公布的名单测算，北京银行融资平台全口径授信业务占公司业务比例整体较低，其中长三角地区占比超过60%，资产质量整体保持平稳可控。
“严”是严守底线，优化管理机制。一年来，开展各类专项排查400余次，全面梳理制定授信“三查”正负面清单。
以“智”赋能风险管控，实现客户风险信息“一键成像”；徐毛毛以“冒烟指数模型”举例，该模型可实现非普惠客户平均提前7个月风险预警，最早可提前15个月预警。
徐毛毛介绍，北京银行开发了智能合规APP，内外部的规章制度都可掌上查、随时阅，同时也可以AI问答。“去年还建立了不良归因分析系统，每一个单位、每一个人、每一个不良产生的原因，都能够精准画像，进一步提升了数字化风控的水平。”
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