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凉山彝族自治州(甘洛县、会东县、金阳县、宁南县、会理市、雷波县、喜德县、布拖县、西昌市、盐源县、普格县、冕宁县、越西县、昭觉县、木里藏族自治县、美姑县、德昌县)
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四平市(铁东区、铁西区、伊通满族自治县、双辽市、梨树县)
芜湖市(南陵县、繁昌区、无为市、湾沚区、鸠江区、弋江区、镜湖区)
苏州市(张家港市、虎丘区、太仓市、相城区、姑苏区、昆山市、吴中区、吴江区、常熟市)
郑州市(惠济区、巩义市、荥阳市、上街区、管城回族区、中牟县、金水区、新密市、登封市、二七区、新郑市、中原区)
本溪市(桓仁满族自治县、本溪满族自治县、南芬区、平山区、溪湖区、明山区)
南充市(营山县、顺庆区、嘉陵区、西充县、蓬安县、高坪区、南部县、仪陇县、阆中市)
佳木斯市(郊区、桦川县、前进区、抚远市、富锦市、汤原县、桦南县、东风区、向阳区、同江市)
葫芦岛市(南票区、连山区、绥中县、建昌县、龙港区、兴城市)
乐山市(马边彝族自治县、峨眉山市、井研县、峨边彝族自治县、夹江县、犍为县、五通桥区、沐川县、沙湾区、市中区、金口河区)
盘锦市(大洼区、兴隆台区、双台子区、盘山县)
烟台市(蓬莱区、福山区、龙口市、招远市、莱阳市、海阳市、牟平区、栖霞市、芝罘区、莱州市、莱山区)
辽源市(龙山区、东辽县、西安区、东丰县)
珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)
衢州市(常山县、柯城区、江山市、龙游县、衢江区、开化县)
巴彦淖尔市(杭锦后旗、磴口县、乌拉特后旗、乌拉特中旗、五原县、乌拉特前旗、临河区)
广西壮族自治区
宁波市(海曙区、象山县、慈溪市、江北区、北仑区、镇海区、奉化区、宁海县、余姚市、鄞州区)
台州市(黄岩区、仙居县、路桥区、临海市、天台县、玉环市、椒江区、温岭市、三门县)
景德镇市(浮梁县、昌江区、珠山区、乐平市)
德州市(宁津县、武城县、庆云县、陵城区、禹城市、平原县、乐陵市、夏津县、齐河县、德城区、临邑县)
固原市(原州区、西吉县、泾源县、彭阳县、隆德县)
厦门市(思明区、翔安区、集美区、海沧区、同安区、湖里区)
绥化市(海伦市、北林区、绥棱县、肇东市、明水县、青冈县、庆安县、望奎县、兰西县、安达市)
温州市(鹿城区、龙港市、龙湾区、瑞安市、平阳县、永嘉县、文成县、乐清市、瓯海区、苍南县、洞头区、泰顺县)
长春市(朝阳区、德惠市、二道区、农安县、南关区、双阳区、宽城区、公主岭市、绿园区、榆树市、九台区)
咸宁市(嘉鱼县、通山县、赤壁市、崇阳县、咸安区、通城县)
唐山市(迁西县、乐亭县、滦州市、曹妃甸区、迁安市、遵化市、开平区、路南区、路北区、丰南区、丰润区、古冶区、滦南县、玉田县)
石家庄市(平山县、深泽县、高邑县、灵寿县、元氏县、栾城区、赞皇县、晋州市、藁城区、长安区、新乐市、行唐县、正定县、赵县、井陉矿区、无极县、井陉县、鹿泉区、桥西区、辛集市、新华区、裕华区)
运城市(垣曲县、盐湖区、永济市、夏县、河津市、绛县、新绛县、芮城县、闻喜县、临猗县、平陆县、稷山县、万荣县)
安阳市(安阳县、汤阴县、滑县、殷都区、文峰区、林州市、北关区、内黄县、龙安区)
上饶市(万年县、信州区、玉山县、广丰区、铅山县、广信区、弋阳县、横峰县、婺源县、余干县、德兴市、鄱阳县)
成都市(新津区、金堂县、邛崃市、温江区、彭州市、金牛区、锦江区、简阳市、都江堰市、青白江区、武侯区、龙泉驿区、崇州市、青羊区、双流区、蒲江县、郫都区、大邑县、新都区、成华区)
莆田市(仙游县、涵江区、城厢区、荔城区、秀屿区)
鄂尔多斯市(乌审旗、准格尔旗、伊金霍洛旗、鄂托克旗、康巴什区、达拉特旗、鄂托克前旗、杭锦旗、东胜区)
湛江市(雷州市、徐闻县、赤坎区、廉江市、遂溪县、麻章区、吴川市、坡头区、霞山区)
海口市(秀英区、龙华区、琼山区、美兰区)
张家界市(武陵源区、桑植县、永定区、慈利县)
怀化市(通道侗族自治县、洪江市、靖州苗族侗族自治县、麻阳苗族自治县、芷江侗族自治县、鹤城区、辰溪县、溆浦县、新晃侗族自治县、沅陵县、中方县、会同县)
延边朝鲜族自治州(汪清县、敦化市、龙井市、延吉市、珲春市、安图县、图们市、和龙市)
丽水市(松阳县、云和县、莲都区、青田县、遂昌县、缙云县、龙泉市、庆元县、景宁畲族自治县)
焦作市(山阳区、武陟县、孟州市、马村区、中站区、修武县、沁阳市、温县、解放区、博爱县)
恩施土家族苗族自治州(利川市、宣恩县、巴东县、建始县、恩施市、来凤县、咸丰县、鹤峰县)
呼和浩特市(和林格尔县、赛罕区、新城区、玉泉区、回民区、清水河县、武川县、托克托县、土默特左旗)
阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)
嘉兴市(嘉善县、海宁市、桐乡市、海盐县、秀洲区、平湖市、南湖区)
贺州市(富川瑶族自治县、昭平县、钟山县、八步区、平桂区)
阿勒泰地区(布尔津县、富蕴县、吉木乃县、福海县、哈巴河县、阿勒泰市、青河县)
石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)
甘南藏族自治州(碌曲县、夏河县、临潭县、卓尼县、合作市、迭部县、舟曲县、玛曲县)
许昌市(禹州市、鄢陵县、长葛市、建安区、魏都区、襄城县)
鹤壁市(浚县、山城区、鹤山区、淇滨区、淇县)
澳门特别行政区
通辽市(奈曼旗、库伦旗、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁区、霍林郭勒市、开鲁县)
滁州市(全椒县、凤阳县、明光市、天长市、琅琊区、定远县、来安县、南谯区)
齐齐哈尔市(克东县、建华区、龙江县、富裕县、讷河市、拜泉县、龙沙区、梅里斯达斡尔族区、克山县、碾子山区、依安县、昂昂溪区、铁锋区、富拉尔基区、甘南县、泰来县)
马鞍山市(花山区、含山县、和县、博望区、当涂县、雨山区)
商丘市(永城市、睢县、夏邑县、虞城县、梁园区、睢阳区、民权县、柘城县、宁陵县)
甘孜藏族自治州(丹巴县、康定市、九龙县、稻城县、乡城县、甘孜县、道孚县、德格县、巴塘县、新龙县、白玉县、色达县、得荣县、泸定县、雅江县、石渠县、理塘县、炉霍县)
揭阳市(榕城区、普宁市、揭西县、惠来县、揭东区)
和田地区(和田县、策勒县、洛浦县、墨玉县、和田市、皮山县、民丰县、于田县)
益阳市(沅江市、赫山区、南县、资阳区、桃江县、安化县)
鸡西市(麻山区、鸡东县、密山市、滴道区、虎林市、梨树区、城子河区、恒山区、鸡冠区)
广州市(从化区、天河区、花都区、番禺区、荔湾区、黄埔区、海珠区、南沙区、越秀区、增城区、白云区)
宣城市(旌德县、广德市、绩溪县、郎溪县、宁国市、泾县、宣州区)
天津市(北辰区、西青区、河北区、蓟州区、和平区、宁河区、武清区、滨海新区、红桥区、静海区、东丽区、河东区、河西区、津南区、宝坻区、南开区)
黄南藏族自治州(泽库县、同仁市、尖扎县、河南蒙古族自治县)
泸州市(江阳区、龙马潭区、古蔺县、泸县、纳溪区、合江县、叙永县)
赤峰市(克什克腾旗、阿鲁科尔沁旗、元宝山区、巴林左旗、敖汉旗、红山区、松山区、宁城县、巴林右旗、翁牛特旗、喀喇沁旗、林西县)
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克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿图什市、阿合奇县、乌恰县)
怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、福贡县、泸水市、兰坪白族普米族自治县)
滨州市(沾化区、阳信县、邹平市、惠民县、滨城区、博兴县、无棣县)
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鞍山市(台安县、立山区、千山区、岫岩满族自治县、海城市、铁东区、铁西区)
菏泽市(郓城县、曹县、定陶区、巨野县、鄄城县、单县、东明县、牡丹区、成武县)
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在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。
保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。
消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。
●本报记者薛瑾
产品结构重塑进行时
分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。
在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。
记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。
“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。
保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。
“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。
高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。
此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。
分红实现率有待提高
2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。
“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。
记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。
眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。
而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。
即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。
特别储备“蓄水池”调节分红水平
除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。
记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。
而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。
不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。
北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。
向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。
新闻结尾
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