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怒江傈僳族自治州(福贡县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县)
漳州市(南靖县、云霄县、龙海区、龙文区、华安县、漳浦县、诏安县、东山县、平和县、长泰区、芗城区)
周口市(项城市、淮阳区、西华县、沈丘县、鹿邑县、郸城县、扶沟县、川汇区、商水县、太康县)
博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、精河县、阿拉山口市、温泉县)
达州市(通川区、宣汉县、渠县、开江县、大竹县、万源市、达川区)
来宾市(兴宾区、金秀瑶族自治县、合山市、武宣县、忻城县、象州县)
文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、丘北县、西畴县、马关县、富宁县、广南县、砚山县、文山市)
克拉玛依市(克拉玛依区、乌尔禾区、白碱滩区、独山子区)
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张家界市(武陵源区、桑植县、慈利县、永定区)
杭州市(钱塘区、萧山区、富阳区、临安区、余杭区、滨江区、临平区、西湖区、建德市、桐庐县、拱墅区、上城区、淳安县)
汉中市(勉县、洋县、南郑区、佛坪县、城固县、镇巴县、宁强县、留坝县、汉台区、略阳县、西乡县)
龙岩市(新罗区、永定区、上杭县、长汀县、漳平市、武平县、连城县)
荆州市(松滋市、荆州区、公安县、沙市区、江陵县、监利市、石首市、洪湖市)
盘锦市(双台子区、盘山县、兴隆台区、大洼区)
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辽源市(西安区、东丰县、龙山区、东辽县)
漯河市(临颍县、舞阳县、郾城区、召陵区、源汇区)
衡阳市(衡东县、衡南县、耒阳市、南岳区、石鼓区、衡山县、衡阳县、蒸湘区、常宁市、雁峰区、珠晖区、祁东县)
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武威市(民勤县、凉州区、天祝藏族自治县、古浪县)
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九江市(浔阳区、瑞昌市、彭泽县、柴桑区、濂溪区、永修县、修水县、共青城市、湖口县、都昌县、德安县、庐山市、武宁县)
东莞市
石家庄市(井陉矿区、新乐市、元氏县、灵寿县、鹿泉区、平山县、高邑县、辛集市、赵县、无极县、新华区、正定县、裕华区、行唐县、井陉县、晋州市、长安区、桥西区、赞皇县、深泽县、藁城区、栾城区)
安顺市(紫云苗族布依族自治县、普定县、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、平坝区、西秀区)
佛山市(南海区、高明区、三水区、禅城区、顺德区)
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阿克苏地区(乌什县、新和县、阿瓦提县、沙雅县、库车市、温宿县、阿克苏市、柯坪县、拜城县)
安康市(汉阴县、汉滨区、紫阳县、旬阳市、白河县、宁陕县、镇坪县、平利县、岚皋县、石泉县)
桂林市(灵川县、平乐县、秀峰区、资源县、恭城瑶族自治县、全州县、临桂区、雁山区、象山区、兴安县、永福县、荔浦市、灌阳县、叠彩区、七星区、龙胜各族自治县、阳朔县)
泰州市(姜堰区、泰兴市、兴化市、靖江市、海陵区、高港区)
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永州市(道县、江永县、冷水滩区、双牌县、祁阳市、宁远县、新田县、江华瑶族自治县、蓝山县、零陵区、东安县)
扬州市(广陵区、宝应县、高邮市、仪征市、邗江区、江都区)
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阿里地区(措勤县、普兰县、革吉县、噶尔县、改则县、日土县、札达县)
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4月以来，中小银行又掀起新一轮“降息潮”。
4月21日，常熟农商银行旗下控股的多家村镇银行再度跟进下调存款利率，包括活期、定期存款等多个种类在内的产品，相比去年下调幅度在5个基点（BP）至30个基点之间。
据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月份，全国多地农商行、村镇银行以及部分民营银行，均对存款利率有不同程度下调，下调后的定期存款多数已经跌至2%以下。
业内研究人士表示，当前中小银行经营承压，为应对净息差缩窄趋势，调降存款利率有利于缓解银行负债端压力，银行存款端管理更倾向于短期存款等低成本负债。
中小银行新一轮“降息潮”
随着一季度银行“开门红”营销活动收官，全国多地中小银行选择主动跟进下调存款利率，以压降存款付息成本。就在不久前，一批股份行地方分支机构已对部分中长期存款产品进行了利率下调。
4月21日，据陆良兴福村镇银行公众号消息，该行自4月22日起下调一年期、两年期及三年期的整存整取存款利率，调整幅度均为5个基点。证券时报·券商中国记者注意到，这已经是该行4月第二次、年内第三次调整存款利率。经过三轮调整，该行各项存款产品利率全面低至2%以下；调整幅度最大的产品是五年期定期存款，相比去年11月的2.25%，下降了65个基点至1.60%，并与三年期存款的1.95%形成显著“倒挂”。
同日，与陆良兴福村镇银行同属常熟农商行控股、位于海南的两家村镇银行也宣布下调存款产品利率，全面低于2%。
“上周四，总行紧急通知下调定期存款执行利率，将五年期存款产品调整至2.05%，三年期下调至2.1%，两类产品的利率之间已经发生‘倒挂’。”广发银行华东某分行客户经理对证券时报·券商中国记者表示，该行已经属于较后一批下调存款利率的股份行，总行称未来利率仍有下行预期，“倒挂”现象或将持续一段时间。
地方中小银行下调利率已在路上，民营银行亦是如此。据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月以来，19家民营银行中已有超过10家宣布下调存款挂牌利率，包括众邦银行、华瑞银行、新安银行、振兴银行等。不过，相比其他大中型银行的挂牌利率，民营银行各类存款产品的利率仍普遍偏高，三年期、五年期定期存款利率保持在2.5%以上，华瑞银行、锡商银行等银行的部分产品利率仍能达到2.6%。
存款“特种兵”现象式微
从净息差来看，民营银行总体水平显著高于其他商业银行。据金融监管总局披露，2024年四季度末民营银行平均净息差达4.11%，显著高于商业银行1.52%的平均水平。
由于大多数民营银行受到网点少、线上渠道窄等因素限制，获客和揽储压力也显著大于其他类型的商业银行。因此，相对较高的存款利率成为民营银行赖以吸储的重要方式。部分储户也瞄准这一点，前往异地开户和存款，加入了跨城存款的队伍中。
值得注意的是，作为存款利率“高地”的民营银行，在一季度“开门红”结束后纷纷下调存款利率，这也显著缩窄了与其他大中型银行之间的存款利差。对于不少存款“特种兵”而言，存款收益的利差已经难以覆盖跨城存款的出行成本，跨城存款的动力也随之下降。
受到近年息差持续收窄和存款利率下降影响，加上监管部门严控民营银行互联网存款渠道异地展业的行为，民营银行获取存款的难度也在增加。证券时报·券商中国记者梳理多家民营银行近年财报数据发现，排名相对靠后的民营银行新增存款增幅和规模明显更低于大中型银行。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，民营银行吸收存款能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。下调存款利率、压降负债成本，有助于民营银行保持息差基本稳定，提升稳健发展能力。
“下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。”他表示。
银行负债端压力仍存
近期披露的上市银行年报显示，过去一年上市银行净息差仍普遍承压，多家银行净息差同比下降超30个基点，有的银行最多下降51个基点，也有部分银行仅下降1个基点，反映出不同银行在经营策略和资产负债端管理的分化。
今年一季度，部分大中型银行负债端缺口持续显现。究其原因，是去年以来监管引导降低银行整体负债成本，行业自律机制发挥作用，整顿“手工补息”和同业存款，叠加银行多轮下调存款利率，导致近期银行面临较大的存款流失压力。
有券商分析师表示，存款利率下调，长期来看将会降低对储户的吸引力，“存款搬家”现象或将强化。考虑到储户对原属于存款的资金有着更高的安全性要求，因此中长期视角下，预计“存款搬家”将使得银行理财等低风险资管产品迎来增量资金。
证券时报·券商中国记者注意到，2025年以来，上市银行高管屡屡提及“负债端管理”“优化负债成本”等关键词。总体来看，2025年上市银行在负债端管理中展现出了显著的共性策略——以优化存款结构为核心，强化低成本资金吸收，灵活调整定价策略。围绕“控成本、调结构、稳规模”展开经营，强化存款成本精细化管理，持续压降负债成本。
不过，随着银行存款利率下调等积极因素的释放，业内研究人士看好银行净息差压力得到缓解。长江证券分析师马祥云近日发布的研报认为，2025年主流银行净息差将逐步企稳，因为近年来已经多轮下调存款挂牌利率，随着2025年大量定期存款到期，存款付息率将加速下行，且2026年仍将延续下行趋势。
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