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西宁市(城东区、城中区、湟源县、城西区、湟中区、大通回族土族自治县、城北区)

三沙市(南沙区、西沙区)

阿克苏地区(拜城县、库车市、沙雅县、温宿县、新和县、乌什县、阿瓦提县、阿克苏市、柯坪县)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)  南昌市(南昌县、进贤县、东湖区、安义县、新建区、红谷滩区、西湖区、青云谱区、青山湖区)

汉中市(西乡县、佛坪县、洋县、勉县、略阳县、南郑区、汉台区、宁强县、城固县、镇巴县、留坝县)

四平市(铁东区、梨树县、伊通满族自治县、双辽市、铁西区)

内江市(东兴区、威远县、资中县、隆昌市、市中区)

文山壮族苗族自治州(马关县、麻栗坡县、西畴县、砚山县、广南县、富宁县、丘北县、文山市)  苏州市(太仓市、张家港市、相城区、昆山市、吴江区、常熟市、吴中区、虎丘区、姑苏区)

双鸭山市(饶河县、四方台区、岭东区、宝清县、集贤县、友谊县、尖山区、宝山区)

焦作市(马村区、孟州市、山阳区、中站区、解放区、武陟县、修武县、温县、博爱县、沁阳市)

甘孜藏族自治州(巴塘县、炉霍县、理塘县、德格县、泸定县、甘孜县、得荣县、白玉县、色达县、丹巴县、稻城县、九龙县、石渠县、雅江县、新龙县、道孚县、康定市、乡城县)

宝鸡市(凤县、眉县、扶风县、太白县、渭滨区、陇县、麟游县、岐山县、凤翔区、陈仓区、金台区、千阳县)

丹东市(凤城市、宽甸满族自治县、振兴区、振安区、东港市、元宝区)

绍兴市(新昌县、诸暨市、柯桥区、上虞区、嵊州市、越城区)

厦门市(同安区、翔安区、湖里区、思明区、海沧区、集美区)

泰州市(靖江市、海陵区、高港区、姜堰区、泰兴市、兴化市)

巴彦淖尔市(杭锦后旗、乌拉特后旗、乌拉特中旗、乌拉特前旗、磴口县、临河区、五原县)

乐山市(市中区、夹江县、金口河区、马边彝族自治县、峨边彝族自治县、井研县、五通桥区、沙湾区、犍为县、沐川县、峨眉山市)

长沙市(岳麓区、望城区、芙蓉区、宁乡市、浏阳市、长沙县、天心区、开福区、雨花区)

北海市(合浦县、银海区、铁山港区、海城区)

武汉市(东西湖区、汉阳区、江夏区、黄陂区、硚口区、蔡甸区、江汉区、江岸区、汉南区、青山区、洪山区、新洲区、武昌区)

黄冈市(罗田县、蕲春县、团风县、红安县、武穴市、黄州区、浠水县、英山县、黄梅县、麻城市)

玉林市(兴业县、博白县、玉州区、北流市、陆川县、福绵区、容县)

上饶市(余干县、广丰区、婺源县、玉山县、万年县、信州区、横峰县、弋阳县、广信区、德兴市、鄱阳县、铅山县)

新疆维吾尔自治区

广州市(番禺区、从化区、南沙区、天河区、荔湾区、白云区、增城区、花都区、越秀区、海珠区、黄埔区)

南阳市(淅川县、宛城区、社旗县、方城县、邓州市、新野县、卧龙区、西峡县、唐河县、南召县、桐柏县、内乡县、镇平县)

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玉树藏族自治州(称多县、治多县、玉树市、杂多县、曲麻莱县、囊谦县)

赤峰市(喀喇沁旗、克什克腾旗、敖汉旗、松山区、翁牛特旗、巴林左旗、阿鲁科尔沁旗、宁城县、红山区、林西县、元宝山区、巴林右旗)

梅州市(梅江区、梅县区、蕉岭县、五华县、兴宁市、丰顺县、平远县、大埔县)

白银市(白银区、平川区、景泰县、会宁县、靖远县)  合肥市(庐江县、长丰县、肥东县、蜀山区、巢湖市、庐阳区、瑶海区、肥西县、包河区)

普洱市(孟连傣族拉祜族佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、西盟佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、景东彝族自治县、思茅区、宁洱哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、江城哈尼族彝族自治县)

果洛藏族自治州(久治县、班玛县、玛多县、甘德县、达日县、玛沁县)

商丘市(夏邑县、睢阳区、睢县、宁陵县、永城市、民权县、梁园区、柘城县、虞城县)盘锦市(双台子区、大洼区、盘山县、兴隆台区)

湛江市(廉江市、遂溪县、赤坎区、雷州市、麻章区、霞山区、坡头区、吴川市、徐闻县)  济南市(平阴县、济阳区、商河县、历城区、钢城区、莱芜区、历下区、章丘区、槐荫区、天桥区、长清区、市中区)

曲靖市(麒麟区、宣威市、会泽县、陆良县、富源县、罗平县、师宗县、马龙区、沾益区)

徐州市(鼓楼区、贾汪区、邳州市、睢宁县、新沂市、沛县、云龙区、丰县、铜山区、泉山区)

克拉玛依市(独山子区、乌尔禾区、克拉玛依区、白碱滩区)吉安市(新干县、青原区、吉州区、遂川县、安福县、井冈山市、吉安县、永丰县、吉水县、永新县、峡江县、泰和县、万安县)

天津市(和平区、红桥区、东丽区、北辰区、滨海新区、静海区、宝坻区、宁河区、武清区、津南区、蓟州区、河北区、西青区、河东区、河西区、南开区)

汕头市(南澳县、潮阳区、澄海区、潮南区、龙湖区、金平区、濠江区)

菏泽市(成武县、单县、郓城县、东明县、曹县、巨野县、鄄城县、定陶区、牡丹区)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、温泉县、阿拉山口市、博乐市)

盐城市(亭湖区、建湖县、滨海县、东台市、响水县、射阳县、大丰区、盐都区、阜宁县)

平凉市(泾川县、灵台县、华亭市、崆峒区、庄浪县、崇信县、静宁县)

日照市(岚山区、五莲县、东港区、莒县)

濮阳市(台前县、濮阳县、清丰县、南乐县、范县、华龙区)

渭南市(富平县、大荔县、潼关县、华阴市、韩城市、合阳县、华州区、澄城县、临渭区、白水县、蒲城县)

舟山市(定海区、嵊泗县、岱山县、普陀区)

安庆市(太湖县、大观区、怀宁县、望江县、岳西县、迎江区、宜秀区、桐城市、潜山市、宿松县)

庆阳市(镇原县、华池县、宁县、西峰区、环县、正宁县、合水县、庆城县)

南平市(光泽县、延平区、顺昌县、松溪县、建瓯市、武夷山市、建阳区、浦城县、邵武市、政和县)

哈尔滨市(木兰县、香坊区、通河县、阿城区、延寿县、双城区、道里区、宾县、五常市、方正县、松北区、依兰县、呼兰区、尚志市、平房区、南岗区、巴彦县、道外区)

东莞市

西安市(灞桥区、碑林区、周至县、鄠邑区、雁塔区、新城区、莲湖区、未央区、高陵区、长安区、阎良区、临潼区、蓝田县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。