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漯河市(舞阳县、郾城区、召陵区、源汇区、临颍县)

遂宁市(安居区、射洪市、船山区、蓬溪县、大英县)

郴州市(汝城县、安仁县、宜章县、嘉禾县、临武县、苏仙区、资兴市、桂阳县、永兴县、桂东县、北湖区)

三沙市(西沙区、南沙区)  阿里地区(革吉县、措勤县、噶尔县、札达县、日土县、普兰县、改则县)

黄南藏族自治州(泽库县、尖扎县、同仁市、河南蒙古族自治县)

滁州市(全椒县、天长市、凤阳县、琅琊区、定远县、南谯区、来安县、明光市)

临沂市(平邑县、河东区、郯城县、沂水县、莒南县、罗庄区、蒙阴县、沂南县、费县、兰山区、兰陵县、临沭县)

红河哈尼族彝族自治州(个旧市、建水县、红河县、金平苗族瑶族傣族自治县、蒙自市、屏边苗族自治县、泸西县、河口瑶族自治县、绿春县、开远市、弥勒市、石屏县、元阳县)  达州市(万源市、达川区、大竹县、开江县、宣汉县、渠县、通川区)

无锡市(梁溪区、宜兴市、滨湖区、新吴区、惠山区、锡山区、江阴市)

芜湖市(镜湖区、南陵县、繁昌区、弋江区、无为市、鸠江区、湾沚区)

黔南布依族苗族自治州(福泉市、惠水县、独山县、荔波县、长顺县、罗甸县、三都水族自治县、都匀市、瓮安县、龙里县、平塘县、贵定县)

铜仁市(思南县、万山区、松桃苗族自治县、碧江区、玉屏侗族自治县、沿河土家族自治县、德江县、印江土家族苗族自治县、石阡县、江口县)

香港特别行政区

松原市(长岭县、乾安县、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市)

茂名市(电白区、化州市、茂南区、信宜市、高州市)

东营市(垦利区、河口区、利津县、广饶县、东营区)

潍坊市(寒亭区、高密市、寿光市、昌乐县、潍城区、诸城市、青州市、临朐县、奎文区、安丘市、坊子区、昌邑市)

徐州市(邳州市、鼓楼区、睢宁县、新沂市、贾汪区、云龙区、沛县、铜山区、泉山区、丰县)

衡阳市(衡南县、珠晖区、常宁市、石鼓区、衡阳县、衡山县、南岳区、雁峰区、祁东县、蒸湘区、衡东县、耒阳市)

济源市

株洲市(茶陵县、荷塘区、攸县、芦淞区、醴陵市、石峰区、天元区、渌口区、炎陵县)

黄石市(西塞山区、阳新县、铁山区、黄石港区、大冶市、下陆区)

那曲市(双湖县、索县、尼玛县、色尼区、申扎县、安多县、嘉黎县、聂荣县、班戈县、比如县、巴青县)

湘西土家族苗族自治州(古丈县、永顺县、花垣县、凤凰县、泸溪县、龙山县、吉首市、保靖县)

兴安盟(扎赉特旗、阿尔山市、科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、突泉县)

山南市(措美县、加查县、曲松县、扎囊县、隆子县、桑日县、错那市、琼结县、浪卡子县、乃东区、贡嘎县、洛扎县)

海东市(互助土族自治县、民和回族土族自治县、平安区、乐都区、循化撒拉族自治县、化隆回族自治县)

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广州市(荔湾区、白云区、越秀区、花都区、海珠区、从化区、黄埔区、南沙区、增城区、番禺区、天河区)

玉溪市(华宁县、通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、易门县、峨山彝族自治县、红塔区、新平彝族傣族自治县、澄江市、江川区)

昭通市(彝良县、巧家县、镇雄县、绥江县、威信县、水富市、盐津县、永善县、昭阳区、鲁甸县、大关县)

包头市(石拐区、固阳县、白云鄂博矿区、昆都仑区、土默特右旗、青山区、东河区、达尔罕茂明安联合旗、九原区)  承德市(滦平县、双桥区、兴隆县、鹰手营子矿区、平泉市、承德县、宽城满族自治县、隆化县、围场满族蒙古族自治县、双滦区、丰宁满族自治县)

忻州市(原平市、忻府区、神池县、代县、岢岚县、繁峙县、宁武县、保德县、静乐县、河曲县、定襄县、偏关县、五寨县、五台县)

遵义市(余庆县、正安县、道真仡佬族苗族自治县、湄潭县、桐梓县、凤冈县、仁怀市、红花岗区、汇川区、绥阳县、习水县、赤水市、播州区、务川仡佬族苗族自治县)

惠州市(博罗县、龙门县、惠东县、惠城区、惠阳区)辽源市(龙山区、西安区、东丰县、东辽县)

莆田市(荔城区、仙游县、涵江区、秀屿区、城厢区)  宁夏回族自治区

西安市(蓝田县、碑林区、高陵区、莲湖区、新城区、长安区、鄠邑区、雁塔区、阎良区、临潼区、未央区、灞桥区、周至县)

雅安市(宝兴县、名山区、汉源县、雨城区、芦山县、荥经县、天全县、石棉县)

曲靖市(宣威市、罗平县、沾益区、麒麟区、富源县、师宗县、马龙区、陆良县、会泽县)三亚市(吉阳区、海棠区、崖州区、天涯区)

新疆维吾尔自治区

宜昌市(宜都市、猇亭区、西陵区、枝江市、兴山县、秭归县、长阳土家族自治县、伍家岗区、当阳市、远安县、点军区、五峰土家族自治县、夷陵区)

鸡西市(梨树区、鸡冠区、虎林市、恒山区、麻山区、滴道区、密山市、城子河区、鸡东县)

安庆市(桐城市、宜秀区、怀宁县、大观区、岳西县、望江县、潜山市、迎江区、宿松县、太湖县)

景德镇市(浮梁县、乐平市、昌江区、珠山区)

贵阳市(花溪区、开阳县、云岩区、南明区、乌当区、观山湖区、清镇市、息烽县、修文县、白云区)

新乡市(新乡县、卫滨区、获嘉县、卫辉市、辉县市、红旗区、原阳县、延津县、凤泉区、封丘县、长垣市、牧野区)

白城市(洮南市、通榆县、镇赉县、大安市、洮北区)

廊坊市(大厂回族自治县、三河市、香河县、安次区、固安县、广阳区、文安县、永清县、大城县、霸州市)

攀枝花市(米易县、仁和区、东区、盐边县、西区)

拉萨市(尼木县、堆龙德庆区、曲水县、城关区、当雄县、林周县、达孜区、墨竹工卡县)

大庆市(萨尔图区、林甸县、龙凤区、肇源县、大同区、杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区、红岗区、肇州县)

通辽市(扎鲁特旗、奈曼旗、开鲁县、科尔沁区、霍林郭勒市、科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗、库伦旗)

石河子市(阿拉尔市、昆玉市、图木舒克市、双河市、新星市、白杨市、可克达拉市、铁门关市、北屯市、胡杨河市、五家渠市)

大同市(平城区、灵丘县、天镇县、云冈区、浑源县、左云县、阳高县、新荣区、云州区、广灵县)

威海市(环翠区、文登区、乳山市、荣成市)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。