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马鞍山市(花山区、雨山区、含山县、和县、当涂县、博望区)

东莞市

柳州市(融水苗族自治县、三江侗族自治县、柳江区、鹿寨县、柳城县、城中区、融安县、柳南区、鱼峰区、柳北区)

孝感市(安陆市、云梦县、应城市、汉川市、孝昌县、大悟县、孝南区)  果洛藏族自治州(玛多县、班玛县、玛沁县、甘德县、久治县、达日县)

新乡市(长垣市、延津县、牧野区、获嘉县、凤泉区、封丘县、原阳县、辉县市、卫辉市、卫滨区、红旗区、新乡县)

楚雄彝族自治州(姚安县、元谋县、南华县、永仁县、双柏县、禄丰市、楚雄市、武定县、大姚县、牟定县)

六安市(金寨县、舒城县、叶集区、裕安区、霍邱县、霍山县、金安区)安阳市(林州市、龙安区、内黄县、安阳县、滑县、汤阴县、文峰区、北关区、殷都区)

张家界市(永定区、桑植县、武陵源区、慈利县)  德阳市(旌阳区、中江县、绵竹市、广汉市、什邡市、罗江区)

南昌市(西湖区、青云谱区、红谷滩区、南昌县、进贤县、青山湖区、新建区、安义县、东湖区)

哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)

来宾市(象州县、忻城县、金秀瑶族自治县、武宣县、合山市、兴宾区)

内蒙古自治区

滁州市(定远县、天长市、明光市、南谯区、凤阳县、琅琊区、来安县、全椒县)

保定市(竞秀区、清苑区、雄县、定州市、博野县、望都县、莲池区、容城县、阜平县、高碑店市、定兴县、徐水区、曲阳县、安国市、安新县、满城区、涞水县、顺平县、高阳县、蠡县、涿州市、涞源县、易县、唐县)

晋城市(泽州县、城区、陵川县、阳城县、高平市、沁水县)

周口市(项城市、太康县、扶沟县、淮阳区、西华县、郸城县、鹿邑县、沈丘县、川汇区、商水县)

许昌市(襄城县、禹州市、长葛市、鄢陵县、魏都区、建安区)

鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)

三沙市(西沙区、南沙区)

清远市(清新区、英德市、连山壮族瑶族自治县、阳山县、佛冈县、连南瑶族自治县、连州市、清城区)

庆阳市(西峰区、合水县、庆城县、环县、宁县、正宁县、镇原县、华池县)

九江市(武宁县、都昌县、共青城市、彭泽县、庐山市、浔阳区、永修县、瑞昌市、濂溪区、湖口县、柴桑区、修水县、德安县)

银川市(永宁县、灵武市、贺兰县、西夏区、兴庆区、金凤区)

潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)

淮安市(洪泽区、淮安区、涟水县、清江浦区、淮阴区、盱眙县、金湖县)

太原市(娄烦县、清徐县、晋源区、阳曲县、杏花岭区、万柏林区、迎泽区、尖草坪区、小店区、古交市)

甘孜藏族自治州(石渠县、炉霍县、色达县、泸定县、新龙县、道孚县、甘孜县、巴塘县、理塘县、白玉县、乡城县、雅江县、康定市、得荣县、九龙县、德格县、稻城县、丹巴县)

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铜陵市(义安区、枞阳县、铜官区、郊区)

乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)

阳江市(阳西县、阳东区、江城区、阳春市)

伊春市(友好区、嘉荫县、伊美区、丰林县、大箐山县、南岔县、铁力市、金林区、乌翠区、汤旺县)  通化市(东昌区、柳河县、通化县、集安市、梅河口市、辉南县、二道江区)

东营市(广饶县、河口区、利津县、垦利区、东营区)

六盘水市(钟山区、六枝特区、水城区、盘州市)

渭南市(富平县、韩城市、大荔县、临渭区、华阴市、蒲城县、华州区、澄城县、合阳县、白水县、潼关县)甘南藏族自治州(舟曲县、碌曲县、迭部县、卓尼县、合作市、夏河县、玛曲县、临潭县)

五指山市(万宁市、临高县、陵水黎族自治县、文昌市、白沙黎族自治县、东方市、屯昌县、定安县、澄迈县、琼中黎族苗族自治县、保亭黎族苗族自治县、琼海市、昌江黎族自治县、乐东黎族自治县)  益阳市(沅江市、桃江县、赫山区、安化县、资阳区、南县)

贵港市(桂平市、港南区、覃塘区、港北区、平南县)

上饶市(鄱阳县、广丰区、婺源县、德兴市、余干县、玉山县、铅山县、信州区、万年县、广信区、横峰县、弋阳县)

鸡西市(恒山区、鸡冠区、密山市、梨树区、虎林市、滴道区、城子河区、鸡东县、麻山区)莆田市(荔城区、仙游县、涵江区、城厢区、秀屿区)

滨州市(无棣县、沾化区、阳信县、博兴县、惠民县、滨城区、邹平市)

兴安盟(突泉县、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市、阿尔山市、扎赉特旗)

锦州市(凌河区、古塔区、义县、北镇市、凌海市、太和区、黑山县)

遵义市(红花岗区、汇川区、湄潭县、绥阳县、桐梓县、道真仡佬族苗族自治县、习水县、凤冈县、正安县、务川仡佬族苗族自治县、仁怀市、余庆县、播州区、赤水市)

百色市(那坡县、隆林各族自治县、田东县、田阳区、德保县、右江区、乐业县、凌云县、平果市、西林县、靖西市、田林县)

乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、头屯河区、新市区、天山区、米东区、达坂城区、沙依巴克区、水磨沟区)

天水市(秦州区、张家川回族自治县、秦安县、清水县、武山县、甘谷县、麦积区)

海南藏族自治州(贵南县、同德县、贵德县、共和县、兴海县)

洛阳市(涧西区、孟津区、老城区、嵩县、洛龙区、西工区、伊川县、瀍河回族区、洛宁县、栾川县、宜阳县、新安县、偃师区、汝阳县)

中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)

海北藏族自治州(刚察县、祁连县、海晏县、门源回族自治县)

株洲市(攸县、醴陵市、芦淞区、炎陵县、渌口区、天元区、石峰区、茶陵县、荷塘区)

黄南藏族自治州(尖扎县、河南蒙古族自治县、泽库县、同仁市)

哈尔滨市(道里区、呼兰区、通河县、香坊区、宾县、南岗区、双城区、阿城区、平房区、五常市、松北区、延寿县、道外区、巴彦县、尚志市、木兰县、方正县、依兰县)

呼和浩特市(和林格尔县、回民区、武川县、玉泉区、土默特左旗、新城区、托克托县、清水河县、赛罕区)

黔西南布依族苗族自治州(兴义市、兴仁市、册亨县、安龙县、普安县、望谟县、贞丰县、晴隆县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！