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池州市(石台县、青阳县、东至县、贵池区)
济源市
延边朝鲜族自治州(图们市、汪清县、安图县、珲春市、延吉市、敦化市、和龙市、龙井市)
济南市(历城区、市中区、商河县、章丘区、长清区、平阴县、历下区、天桥区、槐荫区、钢城区、莱芜区、济阳区)
普洱市(墨江哈尼族自治县、景谷傣族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、思茅区、西盟佤族自治县、景东彝族自治县)
衡水市(饶阳县、武强县、安平县、景县、冀州区、阜城县、桃城区、枣强县、深州市、故城县、武邑县)
抚州市(南城县、东乡区、广昌县、临川区、金溪县、资溪县、宜黄县、崇仁县、黎川县、乐安县、南丰县)
南昌市(红谷滩区、青山湖区、进贤县、南昌县、安义县、东湖区、青云谱区、新建区、西湖区)
柳州市(鹿寨县、融安县、三江侗族自治县、柳北区、柳江区、鱼峰区、柳南区、城中区、融水苗族自治县、柳城县)
平凉市(静宁县、庄浪县、华亭市、崇信县、崆峒区、灵台县、泾川县)
西安市(莲湖区、阎良区、临潼区、周至县、碑林区、新城区、蓝田县、灞桥区、未央区、鄠邑区、高陵区、雁塔区、长安区)
衢州市(江山市、龙游县、柯城区、衢江区、开化县、常山县)
宝鸡市(太白县、岐山县、千阳县、渭滨区、陈仓区、金台区、凤县、凤翔区、眉县、扶风县、麟游县、陇县)
绍兴市(诸暨市、新昌县、柯桥区、上虞区、嵊州市、越城区)
包头市(九原区、东河区、达尔罕茂明安联合旗、昆都仑区、石拐区、白云鄂博矿区、青山区、固阳县、土默特右旗)
六安市(舒城县、霍山县、霍邱县、裕安区、叶集区、金安区、金寨县)
遵义市(务川仡佬族苗族自治县、习水县、仁怀市、湄潭县、汇川区、赤水市、凤冈县、正安县、余庆县、红花岗区、道真仡佬族苗族自治县、绥阳县、播州区、桐梓县)
澳门特别行政区
邵阳市(新宁县、邵东市、邵阳县、隆回县、城步苗族自治县、双清区、新邵县、洞口县、武冈市、绥宁县、大祥区、北塔区)
西宁市(湟中区、城中区、大通回族土族自治县、城东区、湟源县、城北区、城西区)
福州市(闽清县、闽侯县、连江县、晋安区、永泰县、罗源县、鼓楼区、台江区、马尾区、平潭县、仓山区、长乐区、福清市)
东营市(垦利区、广饶县、利津县、东营区、河口区)
武汉市(黄陂区、硚口区、青山区、新洲区、江岸区、蔡甸区、东西湖区、汉阳区、江汉区、洪山区、江夏区、汉南区、武昌区)
萍乡市(上栗县、湘东区、莲花县、芦溪县、安源区)
成都市(金牛区、锦江区、青羊区、金堂县、邛崃市、彭州市、双流区、武侯区、新都区、龙泉驿区、简阳市、蒲江县、温江区、新津区、都江堰市、大邑县、郫都区、青白江区、成华区、崇州市)
忻州市(神池县、五寨县、繁峙县、原平市、五台县、静乐县、代县、宁武县、河曲县、保德县、忻府区、岢岚县、偏关县、定襄县)
盘锦市(双台子区、大洼区、兴隆台区、盘山县)
那曲市(申扎县、嘉黎县、聂荣县、巴青县、班戈县、安多县、比如县、索县、尼玛县、色尼区、双湖县)
十堰市(郧阳区、丹江口市、张湾区、郧西县、竹山县、竹溪县、茅箭区、房县)
淮安市(洪泽区、清江浦区、盱眙县、淮安区、金湖县、涟水县、淮阴区)
辽源市(东辽县、西安区、龙山区、东丰县)
枣庄市(滕州市、峄城区、市中区、山亭区、薛城区、台儿庄区)
恩施土家族苗族自治州(来凤县、建始县、利川市、宣恩县、咸丰县、恩施市、鹤峰县、巴东县)
抚顺市(新抚区、清原满族自治县、新宾满族自治县、望花区、抚顺县、东洲区、顺城区)
昆明市(西山区、寻甸回族彝族自治县、五华区、禄劝彝族苗族自治县、富民县、安宁市、宜良县、盘龙区、东川区、呈贡区、石林彝族自治县、晋宁区、官渡区、嵩明县)
桂林市(资源县、兴安县、叠彩区、平乐县、阳朔县、临桂区、灵川县、恭城瑶族自治县、全州县、龙胜各族自治县、秀峰区、雁山区、荔浦市、七星区、灌阳县、象山区、永福县)
新疆维吾尔自治区
玉树藏族自治州(囊谦县、称多县、杂多县、玉树市、治多县、曲麻莱县)
大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)
泸州市(江阳区、纳溪区、叙永县、泸县、合江县、龙马潭区、古蔺县)
庆阳市(宁县、正宁县、环县、华池县、镇原县、合水县、西峰区、庆城县)
襄阳市(襄州区、谷城县、老河口市、保康县、樊城区、南漳县、襄城区、宜城市、枣阳市)
湘潭市(湘潭县、湘乡市、雨湖区、岳塘区、韶山市)
宣城市(泾县、郎溪县、旌德县、广德市、宣州区、绩溪县、宁国市)
咸阳市(礼泉县、杨陵区、秦都区、乾县、永寿县、淳化县、渭城区、彬州市、武功县、泾阳县、兴平市、三原县、长武县、旬邑县)
镇江市(丹徒区、京口区、丹阳市、扬中市、句容市、润州区)
盐城市(东台市、响水县、亭湖区、大丰区、建湖县、滨海县、阜宁县、盐都区、射阳县)
沈阳市(浑南区、大东区、法库县、新民市、沈河区、苏家屯区、辽中区、皇姑区、铁西区、康平县、沈北新区、于洪区、和平区)
唐山市(曹妃甸区、迁西县、滦南县、路北区、乐亭县、丰南区、开平区、滦州市、迁安市、遵化市、路南区、丰润区、玉田县、古冶区)
双鸭山市(集贤县、四方台区、宝山区、饶河县、岭东区、友谊县、尖山区、宝清县)
长沙市(开福区、岳麓区、望城区、雨花区、芙蓉区、天心区、长沙县、浏阳市、宁乡市)
德阳市(中江县、广汉市、旌阳区、罗江区、绵竹市、什邡市)
金华市(东阳市、武义县、永康市、兰溪市、磐安县、金东区、浦江县、婺城区、义乌市)
阿坝藏族羌族自治州(红原县、金川县、松潘县、若尔盖县、茂县、马尔康市、汶川县、小金县、黑水县、阿坝县、九寨沟县、理县、壤塘县)
丹东市(振兴区、振安区、宽甸满族自治县、东港市、凤城市、元宝区)
汉中市(镇巴县、南郑区、略阳县、洋县、佛坪县、勉县、汉台区、宁强县、城固县、留坝县、西乡县)
海西蒙古族藏族自治州(天峻县、德令哈市、乌兰县、茫崖市、格尔木市、都兰县)
随州市(曾都区、随县、广水市)
黑河市(逊克县、孙吴县、北安市、五大连池市、嫩江市、爱辉区)
张掖市(临泽县、肃南裕固族自治县、民乐县、高台县、山丹县、甘州区)
梧州市(苍梧县、岑溪市、龙圩区、万秀区、藤县、长洲区、蒙山县)
湖州市(南浔区、安吉县、德清县、长兴县、吴兴区)
宿迁市(泗洪县、沭阳县、宿城区、泗阳县、宿豫区)
安阳市(殷都区、文峰区、滑县、北关区、汤阴县、安阳县、林州市、龙安区、内黄县)
天水市(张家川回族自治县、秦安县、清水县、武山县、秦州区、甘谷县、麦积区)
邢台市(巨鹿县、平乡县、临西县、宁晋县、任泽区、信都区、柏乡县、新河县、南和区、临城县、襄都区、威县、内丘县、清河县、隆尧县、广宗县、沙河市、南宫市)
贺州市(钟山县、八步区、平桂区、富川瑶族自治县、昭平县)
百色市(隆林各族自治县、田东县、田阳区、靖西市、田林县、德保县、那坡县、乐业县、右江区、西林县、凌云县、平果市)
玉林市(容县、陆川县、博白县、玉州区、福绵区、兴业县、北流市)
青岛市(即墨区、黄岛区、莱西市、胶州市、李沧区、市南区、市北区、平度市、城阳区、崂山区)
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凉山彝族自治州(木里藏族自治县、宁南县、会东县、越西县、金阳县、美姑县、昭觉县、雷波县、普格县、甘洛县、冕宁县、喜德县、盐源县、西昌市、德昌县、布拖县、会理市)
大同市(天镇县、左云县、浑源县、灵丘县、广灵县、云州区、新荣区、阳高县、云冈区、平城区)
山南市(措美县、扎囊县、桑日县、洛扎县、错那市、加查县、贡嘎县、浪卡子县、曲松县、隆子县、琼结县、乃东区)
信阳市(新县、商城县、息县、光山县、固始县、平桥区、潢川县、浉河区、罗山县、淮滨县)
来源：柒财经
随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。
从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。
上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。
01
营收增速由负转正，交出双增答卷
2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。
财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。
虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。
但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。
纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。
这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。
而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。
这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。
此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。
来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。
不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。
02
信用卡业务拖累“零售第一战略”
但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。
2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。
其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。
零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。
先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。
信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。
不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。
对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。
多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。
而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。
03
收缩大趋势下改变不易
中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。
截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。
其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。
信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。
与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。
再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。
值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。
其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。
随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。
这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。
另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。
如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。
在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。
事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。
另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。
业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。
在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。
但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。
这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。
新闻结尾
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