开光师张小北全文阅读|未来会给我们带来怎样的惊喜

　　根据上文统计，截至2024年末，24中小险企要么偿付能力不足，要么已经不再披露偿付能力报告，说明其经营都面临巨大的压力，他们在全部180家险企（财险公司88家、寿险公司75家、健康险和养老公司17家）中的占比已经超过了13%，说明出现问题的险企数量已经相当之多。

　　而在业界人士的观察中，一些公司即便偿付能力达标，也难言没有问题，陷入困境的中小险企远不只24家。

　　一个不容忽视的事实是，出清风险依然是当下市场的重要命题之一。2024年中央经济工作会议明确提出“稳妥处置地方中小金融机构风险”。国家金融监督管理总局召开2025年监管工作会议时也明确表示要“统筹推进防风险、强监管、促发展，监管工作迈上新台阶”，“加快推进中小金融机构改革化险。坚持上下统筹、分工包案、凝聚合力，全力处置高风险机构，促进治理重塑、管理重构、业务重组”，以及“切实提高银行业保险业高质量发展能力。督促银行保险机构强化资产负债联动管理，苦练内功、降本增效，着力夯实可持续发展基础”。

　　无论是从市场的角度出发，还是从监管的角度出发，“防风险”都依然是当下行业最重要的命题之一。

　　而“报行合一”无疑就是全行业“防风险”的一道杀手锏。其直接的结果是倒逼险企降低费用率，其实质则是要求险企强化合规，杜绝“报一套、行一套”，悄无声息绕过监管红线。

　　很长一个时期内，“普遍性违法、选择性执法”被视为行业常态，甚至有观点认为，既然“普遍性违法”是现实，就说明规章制度标准过高，应该取消有关规定，将市场化贯彻到底，直至部分公司退出市场，市场会在大洗牌之后建立新的生态平衡。

　　这与当下部分反对“报行合一”的观点不谋而合，既然“报行不一”“银行小账”是行业普遍存在的问题，那就干脆放开对于费用的管制。

　　但给出这些答案的人，没有回答的问题是，一旦放任市场遵循“丛林法则”，该怎样保护消费者的合法权益？消费者对于行业的信心又该如何重建？更重要的是，大公司的优势往往是历史赋予的，其丰厚的积淀决定了，即便是在最极端的市场竞争之下，最先倒下的也一定不是他们，而更有可能是中小险企。

　　应对特殊情况，监管已经开始了逆周期的调节，其中最值得关注的，就是延长偿二代二期工程过渡期，允许险企根据实际情况继续申请“一司一策”，借此暂缓偿付能力压力。

　　与此同时，“分级分类”监管理念正在各个领域陆续落地实施，松绑“优质险企”，严管“问题险企”，将逐渐成为行业常态。