好烫好涨被尿灌满了BL|深入探索人类情感世界的视觉盛宴
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天水市(甘谷县、张家川回族自治县、麦积区、清水县、秦安县、秦州区、武山县)
宿州市(泗县、砀山县、埇桥区、萧县、灵璧县)
新乡市(原阳县、长垣市、卫滨区、获嘉县、封丘县、辉县市、延津县、红旗区、牧野区、凤泉区、新乡县、卫辉市)
牡丹江市(东安区、海林市、林口县、阳明区、爱民区、宁安市、穆棱市、西安区、绥芬河市、东宁市)
中山市
广安市(广安区、岳池县、前锋区、华蓥市、武胜县、邻水县)
常德市(汉寿县、桃源县、鼎城区、安乡县、津市市、临澧县、澧县、石门县、武陵区)
肇庆市(封开县、高要区、德庆县、四会市、怀集县、端州区、鼎湖区、广宁县)
商丘市(民权县、宁陵县、虞城县、睢阳区、永城市、夏邑县、睢县、梁园区、柘城县)
延边朝鲜族自治州(图们市、敦化市、汪清县、和龙市、珲春市、龙井市、延吉市、安图县)
池州市(东至县、贵池区、青阳县、石台县)
克拉玛依市(独山子区、克拉玛依区、乌尔禾区、白碱滩区)
威海市(文登区、乳山市、荣成市、环翠区)
榆林市(清涧县、横山区、定边县、子洲县、米脂县、佳县、神木市、榆阳区、绥德县、靖边县、吴堡县、府谷县)
呼和浩特市(回民区、土默特左旗、和林格尔县、新城区、玉泉区、托克托县、清水河县、赛罕区、武川县)
仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)
石家庄市(鹿泉区、无极县、栾城区、正定县、元氏县、平山县、深泽县、新乐市、长安区、赞皇县、辛集市、井陉县、裕华区、高邑县、井陉矿区、藁城区、灵寿县、行唐县、桥西区、新华区、晋州市、赵县)
临夏回族自治州(东乡族自治县、广河县、和政县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏县、康乐县、永靖县)
伊春市(友好区、汤旺县、嘉荫县、乌翠区、伊美区、南岔县、大箐山县、丰林县、金林区、铁力市)
阳江市(阳西县、阳春市、阳东区、江城区)
果洛藏族自治州(久治县、甘德县、班玛县、玛多县、玛沁县、达日县)
绍兴市(诸暨市、越城区、上虞区、嵊州市、新昌县、柯桥区)
青岛市(即墨区、城阳区、胶州市、莱西市、市南区、李沧区、平度市、黄岛区、崂山区、市北区)
衡水市(故城县、桃城区、武邑县、冀州区、景县、阜城县、枣强县、武强县、深州市、饶阳县、安平县)
长沙市(浏阳市、芙蓉区、岳麓区、望城区、长沙县、宁乡市、天心区、雨花区、开福区)
镇江市(句容市、扬中市、京口区、润州区、丹徒区、丹阳市)
黔南布依族苗族自治州(惠水县、独山县、瓮安县、三都水族自治县、荔波县、平塘县、龙里县、罗甸县、都匀市、贵定县、福泉市、长顺县)
开封市(尉氏县、禹王台区、鼓楼区、祥符区、顺河回族区、龙亭区、兰考县、通许县、杞县)
中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)
延安市(子长市、吴起县、宜川县、延长县、洛川县、延川县、黄龙县、黄陵县、宝塔区、安塞区、志丹县、甘泉县、富县)
包头市(白云鄂博矿区、青山区、达尔罕茂明安联合旗、石拐区、九原区、东河区、昆都仑区、固阳县、土默特右旗)
临汾市(古县、翼城县、永和县、安泽县、洪洞县、大宁县、蒲县、霍州市、隰县、汾西县、侯马市、尧都区、曲沃县、乡宁县、吉县、襄汾县、浮山县)
阿里地区(措勤县、日土县、噶尔县、札达县、改则县、革吉县、普兰县)
香港特别行政区
珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)
昌都市(边坝县、八宿县、芒康县、类乌齐县、丁青县、江达县、卡若区、左贡县、洛隆县、察雅县、贡觉县)
双鸭山市(宝清县、饶河县、集贤县、岭东区、宝山区、尖山区、四方台区、友谊县)
白山市(江源区、浑江区、长白朝鲜族自治县、抚松县、靖宇县、临江市)
林芝市(巴宜区、墨脱县、察隅县、米林市、波密县、工布江达县、朗县)
安庆市(大观区、宿松县、潜山市、宜秀区、岳西县、望江县、怀宁县、桐城市、迎江区、太湖县)
六盘水市(钟山区、六枝特区、水城区、盘州市)
固原市(西吉县、彭阳县、隆德县、原州区、泾源县)
萍乡市(莲花县、安源区、湘东区、上栗县、芦溪县)
宣城市(旌德县、宁国市、郎溪县、广德市、宣州区、绩溪县、泾县)
秦皇岛市(昌黎县、山海关区、北戴河区、青龙满族自治县、卢龙县、抚宁区、海港区)
乌鲁木齐市(新市区、天山区、水磨沟区、达坂城区、头屯河区、沙依巴克区、乌鲁木齐县、米东区)
抚顺市(新抚区、望花区、新宾满族自治县、顺城区、东洲区、清原满族自治县、抚顺县)
河池市(罗城仫佬族自治县、东兰县、金城江区、凤山县、天峨县、巴马瑶族自治县、环江毛南族自治县、大化瑶族自治县、宜州区、都安瑶族自治县、南丹县)
濮阳市(濮阳县、南乐县、台前县、华龙区、范县、清丰县)
邢台市(柏乡县、信都区、临西县、威县、南宫市、平乡县、内丘县、襄都区、南和区、任泽区、临城县、新河县、广宗县、沙河市、隆尧县、清河县、巨鹿县、宁晋县)
通化市(通化县、梅河口市、集安市、柳河县、辉南县、二道江区、东昌区)
平顶山市(卫东区、郏县、叶县、石龙区、新华区、宝丰县、舞钢市、汝州市、鲁山县、湛河区)
南通市(海安市、如东县、启东市、崇川区、通州区、海门区、如皋市)
汉中市(勉县、略阳县、佛坪县、镇巴县、西乡县、宁强县、留坝县、汉台区、南郑区、洋县、城固县)
庆阳市(宁县、合水县、西峰区、镇原县、正宁县、庆城县、华池县、环县)
安阳市(文峰区、北关区、安阳县、滑县、汤阴县、殷都区、内黄县、龙安区、林州市)
昌吉回族自治州(昌吉市、奇台县、呼图壁县、阜康市、木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、吉木萨尔县)
永州市(新田县、双牌县、东安县、祁阳市、宁远县、零陵区、江永县、冷水滩区、江华瑶族自治县、蓝山县、道县)
西藏自治区
九江市(武宁县、浔阳区、瑞昌市、濂溪区、柴桑区、湖口县、都昌县、德安县、彭泽县、共青城市、永修县、修水县、庐山市)
温州市(文成县、龙湾区、乐清市、龙港市、泰顺县、瓯海区、永嘉县、洞头区、瑞安市、平阳县、苍南县、鹿城区)
丹东市(振安区、振兴区、宽甸满族自治县、东港市、元宝区、凤城市)
信阳市(罗山县、新县、浉河区、淮滨县、固始县、平桥区、商城县、光山县、潢川县、息县)
烟台市(福山区、招远市、蓬莱区、栖霞市、莱山区、莱州市、海阳市、芝罘区、牟平区、莱阳市、龙口市)
西安市(莲湖区、鄠邑区、新城区、未央区、灞桥区、高陵区、临潼区、雁塔区、周至县、阎良区、蓝田县、碑林区、长安区)
朔州市(应县、朔城区、怀仁市、右玉县、山阴县、平鲁区)
抚州市(资溪县、南丰县、临川区、崇仁县、金溪县、南城县、广昌县、东乡区、黎川县、乐安县、宜黄县)
柳州市(三江侗族自治县、柳城县、柳北区、鹿寨县、柳江区、融水苗族自治县、鱼峰区、融安县、城中区、柳南区)
蚌埠市(禹会区、五河县、淮上区、蚌山区、固镇县、龙子湖区、怀远县)
白城市(镇赉县、洮南市、洮北区、通榆县、大安市)
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舟山市(普陀区、岱山县、嵊泗县、定海区)
无锡市(滨湖区、惠山区、新吴区、宜兴市、梁溪区、江阴市、锡山区)
南宁市(上林县、宾阳县、西乡塘区、兴宁区、青秀区、马山县、良庆区、江南区、隆安县、武鸣区、邕宁区、横州市)
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龙岩市(上杭县、漳平市、永定区、长汀县、连城县、新罗区、武平县)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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