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承德市(鹰手营子矿区、平泉市、隆化县、滦平县、围场满族蒙古族自治县、双桥区、承德县、宽城满族自治县、丰宁满族自治县、兴隆县、双滦区)

吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)  银川市(永宁县、金凤区、兴庆区、贺兰县、灵武市、西夏区)

揭阳市(普宁市、揭东区、惠来县、揭西县、榕城区)

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昭通市(彝良县、巧家县、绥江县、威信县、大关县、盐津县、水富市、镇雄县、昭阳区、永善县、鲁甸县)

岳阳市(云溪区、临湘市、华容县、岳阳县、君山区、岳阳楼区、汨罗市、湘阴县、平江县)  恩施土家族苗族自治州(宣恩县、咸丰县、来凤县、巴东县、鹤峰县、利川市、恩施市、建始县)

驻马店市(平舆县、泌阳县、新蔡县、正阳县、遂平县、确山县、驿城区、西平县、上蔡县、汝南县)

甘南藏族自治州(迭部县、卓尼县、舟曲县、合作市、临潭县、玛曲县、夏河县、碌曲县)

广安市(广安区、邻水县、武胜县、华蓥市、岳池县、前锋区)

黔东南苗族侗族自治州(黎平县、麻江县、镇远县、从江县、岑巩县、雷山县、台江县、三穗县、凯里市、黄平县、施秉县、天柱县、锦屏县、剑河县、榕江县、丹寨县)

湛江市(霞山区、廉江市、麻章区、赤坎区、遂溪县、坡头区、徐闻县、吴川市、雷州市)

金昌市(金川区、永昌县)

营口市(老边区、鲅鱼圈区、站前区、盖州市、大石桥市、西市区)

内蒙古自治区

庆阳市(合水县、庆城县、华池县、镇原县、宁县、正宁县、环县、西峰区)

泉州市(晋江市、洛江区、安溪县、惠安县、德化县、鲤城区、永春县、丰泽区、泉港区、石狮市、金门县、南安市)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)

潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)

株洲市(攸县、芦淞区、石峰区、渌口区、天元区、炎陵县、荷塘区、醴陵市、茶陵县)

锡林郭勒盟(多伦县、正镶白旗、西乌珠穆沁旗、太仆寺旗、阿巴嘎旗、正蓝旗、东乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、镶黄旗、锡林浩特市、二连浩特市、苏尼特左旗)

定西市(漳县、临洮县、安定区、渭源县、陇西县、岷县、通渭县)

仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)

合肥市(肥东县、长丰县、包河区、瑶海区、庐江县、蜀山区、庐阳区、巢湖市、肥西县)

西藏自治区

郑州市(中牟县、巩义市、惠济区、上街区、荥阳市、管城回族区、新密市、新郑市、二七区、登封市、金水区、中原区)

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张掖市(高台县、临泽县、甘州区、民乐县、山丹县、肃南裕固族自治县)

镇江市(京口区、句容市、润州区、丹徒区、扬中市、丹阳市)

佳木斯市(前进区、富锦市、向阳区、同江市、桦南县、东风区、抚远市、汤原县、桦川县、郊区)

广州市(番禺区、白云区、荔湾区、黄埔区、天河区、增城区、越秀区、从化区、花都区、海珠区、南沙区)  黄山市(黟县、屯溪区、黄山区、歙县、休宁县、祁门县、徽州区)

厦门市(海沧区、同安区、思明区、湖里区、集美区、翔安区)

德阳市(广汉市、什邡市、旌阳区、罗江区、绵竹市、中江县)

宿迁市(泗阳县、宿豫区、宿城区、泗洪县、沭阳县)三门峡市(灵宝市、义马市、陕州区、湖滨区、渑池县、卢氏县)

丽水市(庆元县、松阳县、莲都区、青田县、遂昌县、龙泉市、缙云县、云和县、景宁畲族自治县)  长春市(农安县、朝阳区、二道区、绿园区、榆树市、南关区、公主岭市、双阳区、九台区、宽城区、德惠市)

阳江市(江城区、阳西县、阳春市、阳东区)

大同市(新荣区、平城区、云冈区、阳高县、灵丘县、浑源县、广灵县、左云县、天镇县、云州区)

固原市(泾源县、彭阳县、隆德县、原州区、西吉县)南充市(南部县、嘉陵区、高坪区、营山县、西充县、顺庆区、阆中市、蓬安县、仪陇县)

海北藏族自治州(刚察县、门源回族自治县、海晏县、祁连县)

宁波市(奉化区、余姚市、北仑区、象山县、镇海区、慈溪市、海曙区、宁海县、鄞州区、江北区)

石家庄市(赵县、赞皇县、新乐市、高邑县、鹿泉区、新华区、元氏县、裕华区、平山县、藁城区、井陉县、井陉矿区、深泽县、无极县、桥西区、辛集市、正定县、栾城区、行唐县、长安区、晋州市、灵寿县)

乌兰察布市(察哈尔右翼前旗、化德县、察哈尔右翼中旗、丰镇市、察哈尔右翼后旗、兴和县、商都县、四子王旗、集宁区、凉城县、卓资县)

海东市(循化撒拉族自治县、化隆回族自治县、乐都区、平安区、互助土族自治县、民和回族土族自治县)

湘西土家族苗族自治州(花垣县、凤凰县、永顺县、古丈县、龙山县、保靖县、吉首市、泸溪县)

商洛市(洛南县、镇安县、商州区、柞水县、商南县、山阳县、丹凤县)

丹东市(振安区、凤城市、宽甸满族自治县、振兴区、东港市、元宝区)

晋中市(灵石县、平遥县、介休市、昔阳县、太谷区、榆次区、和顺县、榆社县、寿阳县、左权县、祁县)

柳州市(融水苗族自治县、鹿寨县、柳城县、柳南区、柳江区、融安县、柳北区、三江侗族自治县、城中区、鱼峰区)

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玉林市(玉州区、北流市、博白县、兴业县、容县、福绵区、陆川县)

曲靖市(富源县、陆良县、马龙区、会泽县、沾益区、宣威市、罗平县、师宗县、麒麟区)

荆门市(沙洋县、掇刀区、京山市、钟祥市、东宝区)

黑河市(嫩江市、逊克县、五大连池市、北安市、孙吴县、爱辉区)

淮北市(杜集区、相山区、濉溪县、烈山区)

　　记者 彭 妍

　　时至今年4月份，个人养老金制度出台已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类产品数量持续增加。据国家社会保险公共服务平台数据统计，截至4月24日，个人养老金产品达到1013只，其中，储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。从增长速度看，保险产品是过去三年中数量增长最快的品类，其增速远超其他类型产品；基金产品紧随其后，尤其是指数基金纳入后增速显著；相比之下，储蓄产品和理财产品增长乏力。

　　受访人士表示，我国个人养老金制度实施三年来，产品体系实现从无到有的跨越式发展，纳入国家平台的产品规模已突破千款。但在数量快速扩张背后，产品结构失衡与投资者参与度分化问题依旧存在。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏建议，破解当前困境需从三方面发力：一是政策端强化制度吸引力。政策上从税收优惠支持、研究适当提高缴存上限等方面，支持引导个人参与个人养老金制度。二是产品端构建适配性体系。产品上切实稳定产品收益，畅通产品销售渠道，更好触达客户。三是服务端深化投资者陪伴。金融机构需要加强客户教育，并选择好营销客群。

　　基金、保险类产品数量大增

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发的《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。个人养老金制度于同年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。2024年12月份，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布的《关于全面实施个人养老金制度的通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。

　　从产品结构看，个人养老金保险产品在个人养老金市场中占据着重要地位。记者梳理发现，个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容：试点初期仅有7只专属商业养老保险，截至2023年末已增至107只，覆盖年金险、两全险等产品类型；截至目前，在售产品达225只，涉及29家险企，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。

　　中国银行研究院研究员杜阳对《证券日报》记者表示，个人养老金保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容主要源于多重驱动因素。一方面，政策鼓励与制度优势是核心推动力。保险产品具备长期保障属性，与个人养老金“长期储备、保值增值”的目标天然契合。监管部门也积极引导保险公司参与个人养老金市场，进一步激发市场活力。另一方面，保险机构在养老金融领域具有较深厚的运营经验和产品储备，通过对原有养老年金保险等产品的适配改造，能够迅速推出符合监管要求的个人养老金产品。

　　与此同时，基金类产品数量也呈显著增长态势。2022年129只养老目标FOF入围首批个人养老基金名录，截至2023年末已增至162只；2024年12月份，首批85只权益类指数基金获准进入个人养老金投资目录，该类别产品总量于2025年4月份达289只，推动基金产品在个人养老金投资品类中的占比提升至28.5%。

　　储蓄、理财产品遇增长瓶颈

　　在个人养老金产品体系中，储蓄与理财两类产品的增长动能显著弱于保险、基金品类。截至2025年4月24日，个人养老金产品总量1013只，其中储蓄类与理财类合计占比不足50%，且近一年半仅分别新增1只、10只，与保险、基金的爆发式扩容形成鲜明对比。

　　记者梳理发现，截至2023年12月31日，储蓄产品465只，理财产品23只。截至2025年4月24日，其储蓄产品数量仅微幅扩容至466只，理财产品数量扩容至33只。

　　具体来看，储蓄产品超六成集中于工商银行、建设银行等六大国有银行。在利率持续向下的趋势下，政策初期储蓄产品年利率多在2%至3.3%区间。随着2024年多次降息，养老储蓄产品利率也一降再降。理财类产品同样陷入增长瓶颈，此类产品底层资产与普通理财高度趋同，90%以上配置债券及货币市场工具，缺乏养老产业、绿色基建等特色资产支撑，2024年平均收益率仅1.09%。

　　杜阳表示，储蓄与理财产品在个人养老金市场中虽具规模基础，但增长明显放缓，主要由于其在收益性、灵活性与吸引力方面的相对劣势。一方面，储蓄产品以定期存款为主，利率受限于宏观利率下行，吸引力逐年降低；而理财产品在资管新规后转为净值型管理，波动性有所增加，使得部分投资者持谨慎态度。另一方面，这两类产品尚未形成与养老长期目标高度匹配的机制，导致边际吸引力不强。

　　在杜阳看来，银行需发挥自身优势巩固其市场份额，应从以下几方面发力：一是提升产品配置灵活性，增强储蓄产品在养老金账户内的适用性；二是丰富理财产品策略，引入多策略、多期限产品组合，提升风险收益比，特别是加强对稳健类理财的研发投入；三是加大宣传和投资者教育，并结合智能投顾辅助客户进行养老金账户内资产配置。

　　政策、产品与服务协同发力

　　个人养老金制度实施三年来，个人养老金产品从“零”到“千只”，然而，产品数量扩张背后仍存在产品结构失衡、市场参与度不足、投资者适配度偏低等问题。人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户，但实际缴费账户占比仅为28.7%。

　　杜阳表示，目前个人养老金制度面临的核心问题之一是参与深度不足、缴存比例低，主要原因包括账户使用体验有限、认知水平较低及年轻群体参与意愿不高等。

　　上海金融与法律研究院杨海平对《证券日报》记者表示，针对个人养老金“开户热、缴费冷”问题，一是加大税收优惠，研究设立应急取出和补缴机制；二是银行整合资源，以财务规划和顾问服务为切入点，优化养老金融服务体系；三是金融机构增加长期限产品供给，提升吸引力；四是加强投资者沟通，做好市场解读和账户管理陪伴服务；五是推动数字金融融合，提升开户投资便捷性，加载场景化增值服务。

　　“金融机构需围绕政策对接、产品创新与服务优化三大层面协同发力。”杜阳认为，政策对接方面，积极响应国家关于养老金制度多支柱发展的部署，主动参与顶层设计建议、提升金融科技在制度实施中的支撑作用，协助监管构建更具激励效力与公平性的税优体系。产品创新方面，应从“同质化”向“定制化”转变，根据不同年龄、收入、风险偏好等维度推出个性化养老产品组合，推动“账户+组合”的全生命周期资产配置服务。服务优化方面，则需强化客户陪伴机制，如引入智能客服、个性化推送、养老金规划咨询等。

　　招联消费金融股份有限公司首席研究员董希淼对《证券日报》记者表示，下一步，应进一步优化调整个人养老金制度。相关部门应在税收优惠、产品准入等方面采取更多的支持政策。个人养老金账户的投资上限可以进行适当调整，以此来吸引更多的投资者开立账户。金融机构包括商业银行、保险公司、基金公司等，要推出更多符合投资者需求的专属产品。特别是银行要引入更多的同业产品，适当提供咨询服务，让投资者有更加多元化的选择，提高投资意愿。

　　（责任编辑：孙丹）

　　维珍航空团创始人、英国亿万富翁理查德·布兰森本周接受采访时表示，特朗普的关税政策正给世界造成巨大损害。

　　布兰森表示，特朗普的关税政策“有可能对世界造成如此大的损害，这真令人悲伤，难以置信的悲伤”，“两周前，世界一度处于彻底崩溃的边缘。”

　　这位亿万富翁表示，特朗普的关税决定“已经在经济上造成了很大伤害”。

　　布兰森说，随着特朗普在一些关税计划上出尔反尔，其政策制定显示出“不稳定”的迹象，“这种不可预测性对世界各地的每个人来说都是可怕的。”

　　布兰森说，由于特朗普在全球造成的不可预测性，人们推迟了投资和支出的决定。

　　这位亿万富翁表示，企业将“一如既往地经营”，在关税时代继续战斗。他说，在贸易战导致“美国经济疲软”之前，他的游轮和航空公司正在蓬勃发展。

　　布兰森表示，维珍航空公司从美国到欧洲航班的疲软部分被维珍航空从多伦多到伦敦的新航线所抵消，加拿大人对特朗普的关税和他给加拿大贴上“第51个州”的标签感到不满，“加拿大人正在涌入英国，而不是去美国。”