高干文中的喂不饱的饿狼角色分析-让我们一起重温那些动人的乡村故事与回忆
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三门峡市(渑池县、陕州区、灵宝市、义马市、卢氏县、湖滨区)
林芝市(工布江达县、朗县、巴宜区、波密县、墨脱县、察隅县、米林市)
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泉州市(金门县、石狮市、惠安县、南安市、晋江市、鲤城区、永春县、丰泽区、泉港区、安溪县、德化县、洛江区)
鄂尔多斯市(康巴什区、东胜区、鄂托克旗、杭锦旗、达拉特旗、鄂托克前旗、准格尔旗、伊金霍洛旗、乌审旗)
鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)
龙岩市(漳平市、新罗区、永定区、连城县、长汀县、上杭县、武平县)
芜湖市(南陵县、无为市、镜湖区、繁昌区、弋江区、湾沚区、鸠江区)
贵阳市(息烽县、花溪区、修文县、乌当区、白云区、清镇市、云岩区、观山湖区、开阳县、南明区)
海东市(乐都区、循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县、互助土族自治县、化隆回族自治县、平安区)
钦州市(灵山县、钦北区、浦北县、钦南区)
马鞍山市(博望区、和县、当涂县、花山区、含山县、雨山区)
延安市(延长县、富县、洛川县、吴起县、子长市、黄龙县、宜川县、延川县、安塞区、志丹县、黄陵县、宝塔区、甘泉县)
威海市(文登区、荣成市、乳山市、环翠区)
烟台市(莱阳市、栖霞市、福山区、蓬莱区、牟平区、招远市、海阳市、莱山区、龙口市、芝罘区、莱州市)
恩施土家族苗族自治州(巴东县、来凤县、建始县、利川市、鹤峰县、咸丰县、宣恩县、恩施市)
襄阳市(保康县、樊城区、宜城市、老河口市、枣阳市、南漳县、襄城区、襄州区、谷城县)
遵义市(汇川区、桐梓县、余庆县、湄潭县、凤冈县、务川仡佬族苗族自治县、绥阳县、仁怀市、习水县、正安县、赤水市、道真仡佬族苗族自治县、红花岗区、播州区)
石河子市(双河市、昆玉市、白杨市、五家渠市、新星市、北屯市、可克达拉市、阿拉尔市、图木舒克市、铁门关市、胡杨河市)
青岛市(即墨区、崂山区、黄岛区、莱西市、平度市、胶州市、城阳区、李沧区、市北区、市南区)
商丘市(宁陵县、夏邑县、虞城县、睢阳区、柘城县、民权县、永城市、睢县、梁园区)
吉林市(舒兰市、蛟河市、丰满区、龙潭区、昌邑区、磐石市、船营区、桦甸市、永吉县)
鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)
乌兰察布市(兴和县、四子王旗、察哈尔右翼前旗、化德县、丰镇市、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼中旗、凉城县、商都县、集宁区、卓资县)
临汾市(洪洞县、安泽县、大宁县、乡宁县、隰县、吉县、尧都区、侯马市、曲沃县、浮山县、汾西县、襄汾县、霍州市、永和县、翼城县、蒲县、古县)
潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)
孝感市(云梦县、大悟县、汉川市、应城市、孝南区、孝昌县、安陆市)
本溪市(平山区、明山区、南芬区、桓仁满族自治县、本溪满族自治县、溪湖区)
内蒙古自治区
承德市(双滦区、隆化县、鹰手营子矿区、滦平县、平泉市、双桥区、承德县、宽城满族自治县、丰宁满族自治县、兴隆县、围场满族蒙古族自治县)
吴忠市(利通区、盐池县、同心县、青铜峡市、红寺堡区)
巴彦淖尔市(乌拉特后旗、磴口县、乌拉特中旗、杭锦后旗、临河区、乌拉特前旗、五原县)
连云港市(海州区、灌云县、赣榆区、连云区、灌南县、东海县)
黔南布依族苗族自治州(独山县、都匀市、惠水县、福泉市、三都水族自治县、长顺县、平塘县、荔波县、瓮安县、龙里县、罗甸县、贵定县)
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六盘水市(钟山区、盘州市、六枝特区、水城区)
酒泉市(金塔县、肃北蒙古族自治县、阿克塞哈萨克族自治县、肃州区、敦煌市、玉门市、瓜州县)
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重庆市(渝中区、酉阳土家族苗族自治县、石柱土家族自治县、彭水苗族土家族自治县、巫山县、武隆区、江北区、九龙坡区、北碚区、黔江区、荣昌区、渝北区、潼南区、秀山土家族苗族自治县、大渡口区、巫溪县、开州区、南岸区、涪陵区、梁平区、綦江区、垫江县、铜梁区、忠县、万州区、璧山区、合川区、永川区、大足区、长寿区、江津区、丰都县、奉节县、云阳县、巴南区、南川区、城口县、沙坪坝区)
温州市(文成县、苍南县、泰顺县、永嘉县、瓯海区、瑞安市、乐清市、平阳县、鹿城区、洞头区、龙港市、龙湾区)
五指山市(保亭黎族苗族自治县、万宁市、琼中黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、琼海市、临高县、定安县、东方市、乐东黎族自治县、文昌市、白沙黎族自治县、屯昌县、陵水黎族自治县、澄迈县)
乐山市(沐川县、峨眉山市、金口河区、夹江县、市中区、犍为县、峨边彝族自治县、马边彝族自治县、沙湾区、井研县、五通桥区)
达州市(万源市、达川区、宣汉县、通川区、大竹县、开江县、渠县)
河池市(罗城仫佬族自治县、环江毛南族自治县、天峨县、都安瑶族自治县、南丹县、宜州区、巴马瑶族自治县、凤山县、东兰县、金城江区、大化瑶族自治县)
广州市(黄埔区、增城区、荔湾区、南沙区、从化区、白云区、天河区、花都区、越秀区、海珠区、番禺区)
厦门市(同安区、思明区、海沧区、湖里区、集美区、翔安区)
德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、芒市、陇川县、盈江县、梁河县)
南宁市(宾阳县、武鸣区、兴宁区、隆安县、西乡塘区、青秀区、邕宁区、上林县、良庆区、马山县、横州市、江南区)
秦皇岛市(海港区、抚宁区、北戴河区、青龙满族自治县、山海关区、卢龙县、昌黎县)
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邵阳市(洞口县、新宁县、城步苗族自治县、邵阳县、邵东市、北塔区、大祥区、绥宁县、双清区、新邵县、隆回县、武冈市)
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九江市(柴桑区、庐山市、德安县、武宁县、濂溪区、共青城市、彭泽县、都昌县、修水县、浔阳区、永修县、湖口县、瑞昌市)
舟山市(嵊泗县、岱山县、定海区、普陀区)
武汉市(黄陂区、硚口区、汉阳区、洪山区、江汉区、武昌区、东西湖区、江夏区、汉南区、新洲区、江岸区、蔡甸区、青山区)
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新疆维吾尔自治区
海南藏族自治州(贵南县、共和县、兴海县、同德县、贵德县)
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乌鲁木齐市(沙依巴克区、米东区、天山区、头屯河区、达坂城区、乌鲁木齐县、水磨沟区、新市区)
怒江傈僳族自治州(泸水市、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、福贡县)
滁州市(定远县、凤阳县、来安县、全椒县、明光市、琅琊区、南谯区、天长市)
咸宁市(通山县、咸安区、赤壁市、通城县、崇阳县、嘉鱼县)
攀枝花市(米易县、仁和区、西区、盐边县、东区)
德阳市(罗江区、中江县、绵竹市、旌阳区、广汉市、什邡市)
南充市(阆中市、蓬安县、顺庆区、仪陇县、南部县、西充县、营山县、嘉陵区、高坪区)
周口市(淮阳区、川汇区、西华县、太康县、鹿邑县、郸城县、沈丘县、商水县、项城市、扶沟县)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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