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海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、天峻县、乌兰县、都兰县、茫崖市、格尔木市)

保定市(涿州市、雄县、莲池区、满城区、竞秀区、涞水县、望都县、定州市、唐县、徐水区、高碑店市、安新县、涞源县、易县、博野县、容城县、曲阳县、安国市、阜平县、高阳县、顺平县、蠡县、清苑区、定兴县)

凉山彝族自治州(普格县、金阳县、盐源县、会理市、宁南县、木里藏族自治县、布拖县、西昌市、甘洛县、昭觉县、美姑县、会东县、雷波县、越西县、冕宁县、喜德县、德昌县)

巴音郭楞蒙古自治州(若羌县、尉犁县、博湖县、和静县、库尔勒市、轮台县、和硕县、且末县、焉耆回族自治县)  咸宁市(通山县、咸安区、赤壁市、崇阳县、嘉鱼县、通城县)

德阳市(旌阳区、绵竹市、什邡市、中江县、广汉市、罗江区)

贵港市(港北区、桂平市、平南县、港南区、覃塘区)

遵义市(仁怀市、红花岗区、汇川区、凤冈县、道真仡佬族苗族自治县、正安县、绥阳县、习水县、播州区、湄潭县、桐梓县、余庆县、赤水市、务川仡佬族苗族自治县)

娄底市(冷水江市、娄星区、涟源市、双峰县、新化县)  新余市(渝水区、分宜县)

宣城市(宁国市、郎溪县、绩溪县、广德市、旌德县、泾县、宣州区)

珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)

南昌市(东湖区、新建区、南昌县、青山湖区、安义县、西湖区、红谷滩区、青云谱区、进贤县)

三沙市(西沙区、南沙区)

秦皇岛市(海港区、抚宁区、卢龙县、昌黎县、山海关区、青龙满族自治县、北戴河区)

汕尾市(海丰县、陆丰市、陆河县、城区)

和田地区(和田市、民丰县、策勒县、和田县、皮山县、洛浦县、于田县、墨玉县)

福州市(闽侯县、晋安区、罗源县、台江区、鼓楼区、连江县、长乐区、马尾区、闽清县、平潭县、福清市、仓山区、永泰县)

呼和浩特市(托克托县、和林格尔县、武川县、玉泉区、赛罕区、土默特左旗、回民区、新城区、清水河县)

十堰市(郧西县、房县、丹江口市、张湾区、竹山县、郧阳区、茅箭区、竹溪县)

武汉市(新洲区、蔡甸区、汉阳区、汉南区、江岸区、硚口区、江夏区、武昌区、江汉区、东西湖区、青山区、洪山区、黄陂区)

大同市(新荣区、云冈区、浑源县、平城区、云州区、天镇县、灵丘县、左云县、广灵县、阳高县)

大连市(普兰店区、瓦房店市、庄河市、旅顺口区、中山区、沙河口区、甘井子区、金州区、长海县、西岗区)

荆州市(沙市区、江陵县、公安县、洪湖市、松滋市、监利市、荆州区、石首市)

许昌市(魏都区、鄢陵县、襄城县、建安区、长葛市、禹州市)

南充市(南部县、西充县、嘉陵区、仪陇县、营山县、阆中市、顺庆区、高坪区、蓬安县)

乌鲁木齐市(沙依巴克区、水磨沟区、米东区、天山区、达坂城区、新市区、乌鲁木齐县、头屯河区)

红河哈尼族彝族自治州(建水县、河口瑶族自治县、绿春县、个旧市、元阳县、金平苗族瑶族傣族自治县、泸西县、石屏县、蒙自市、屏边苗族自治县、红河县、弥勒市、开远市)

广西壮族自治区

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东莞市

恩施土家族苗族自治州(恩施市、利川市、鹤峰县、巴东县、咸丰县、宣恩县、建始县、来凤县)

渭南市(大荔县、华阴市、白水县、潼关县、临渭区、华州区、韩城市、澄城县、富平县、蒲城县、合阳县)

海东市(循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县、乐都区、化隆回族自治县、平安区、互助土族自治县)  宝鸡市(陇县、千阳县、渭滨区、金台区、眉县、扶风县、岐山县、凤县、麟游县、太白县、凤翔区、陈仓区)

商丘市(宁陵县、柘城县、睢阳区、夏邑县、民权县、永城市、梁园区、虞城县、睢县)

洛阳市(老城区、偃师区、伊川县、嵩县、洛龙区、栾川县、汝阳县、洛宁县、新安县、孟津区、西工区、瀍河回族区、涧西区、宜阳县)

池州市(贵池区、东至县、石台县、青阳县)玉溪市(新平彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、华宁县、易门县、通海县、澄江市、江川区、元江哈尼族彝族傣族自治县、红塔区)

白银市(景泰县、会宁县、白银区、平川区、靖远县)  新乡市(新乡县、红旗区、封丘县、长垣市、凤泉区、卫滨区、获嘉县、延津县、牧野区、辉县市、卫辉市、原阳县)

上饶市(德兴市、广丰区、横峰县、鄱阳县、广信区、玉山县、婺源县、余干县、信州区、铅山县、万年县、弋阳县)

宁夏回族自治区

漯河市(召陵区、临颍县、郾城区、源汇区、舞阳县)江门市(鹤山市、开平市、台山市、恩平市、新会区、江海区、蓬江区)

泉州市(鲤城区、永春县、晋江市、南安市、德化县、洛江区、丰泽区、安溪县、惠安县、石狮市、泉港区、金门县)

白山市(长白朝鲜族自治县、浑江区、抚松县、临江市、靖宇县、江源区)

乌兰察布市(察哈尔右翼前旗、化德县、察哈尔右翼中旗、集宁区、丰镇市、凉城县、卓资县、四子王旗、商都县、兴和县、察哈尔右翼后旗)

长沙市(浏阳市、天心区、开福区、岳麓区、长沙县、宁乡市、芙蓉区、望城区、雨花区)

楚雄彝族自治州(楚雄市、元谋县、永仁县、姚安县、双柏县、大姚县、牟定县、禄丰市、南华县、武定县)

济南市(天桥区、槐荫区、市中区、历城区、长清区、历下区、商河县、钢城区、章丘区、平阴县、莱芜区、济阳区)

甘孜藏族自治州(白玉县、甘孜县、德格县、丹巴县、乡城县、康定市、炉霍县、巴塘县、石渠县、理塘县、九龙县、道孚县、得荣县、雅江县、稻城县、色达县、新龙县、泸定县)

武威市(凉州区、古浪县、民勤县、天祝藏族自治县)

张掖市(肃南裕固族自治县、山丹县、临泽县、高台县、甘州区、民乐县)

大理白族自治州(鹤庆县、弥渡县、祥云县、云龙县、巍山彝族回族自治县、剑川县、永平县、南涧彝族自治县、洱源县、宾川县、漾濞彝族自治县、大理市)

无锡市(锡山区、新吴区、江阴市、惠山区、梁溪区、宜兴市、滨湖区)

商洛市(镇安县、洛南县、柞水县、山阳县、丹凤县、商南县、商州区)

广元市(利州区、朝天区、旺苍县、青川县、昭化区、剑阁县、苍溪县)

宁波市(慈溪市、海曙区、江北区、北仑区、奉化区、镇海区、宁海县、象山县、余姚市、鄞州区)

运城市(平陆县、盐湖区、河津市、新绛县、永济市、临猗县、芮城县、垣曲县、万荣县、稷山县、闻喜县、绛县、夏县)

开封市(杞县、尉氏县、兰考县、顺河回族区、祥符区、龙亭区、禹王台区、通许县、鼓楼区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！