端庄女教师的沉沦目录|市场的消费者行为分析
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全国服务区域：
甘孜藏族自治州(理塘县、甘孜县、道孚县、石渠县、白玉县、丹巴县、康定市、雅江县、色达县、德格县、得荣县、炉霍县、巴塘县、泸定县、稻城县、九龙县、乡城县、新龙县)
三沙市(南沙区、西沙区)
南宁市(武鸣区、良庆区、上林县、马山县、宾阳县、邕宁区、西乡塘区、兴宁区、江南区、横州市、青秀区、隆安县)
榆林市(吴堡县、子洲县、榆阳区、绥德县、佳县、府谷县、米脂县、靖边县、清涧县、横山区、定边县、神木市)
海南藏族自治州(贵德县、同德县、兴海县、贵南县、共和县)
鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)
延安市(洛川县、安塞区、甘泉县、宝塔区、子长市、宜川县、延长县、志丹县、吴起县、黄陵县、黄龙县、延川县、富县)
武汉市(汉阳区、江岸区、硚口区、新洲区、江汉区、汉南区、江夏区、蔡甸区、青山区、武昌区、洪山区、东西湖区、黄陂区)
遂宁市(船山区、蓬溪县、射洪市、安居区、大英县)
三门峡市(卢氏县、陕州区、渑池县、湖滨区、灵宝市、义马市)
衢州市(柯城区、江山市、衢江区、龙游县、常山县、开化县)
保山市(施甸县、龙陵县、腾冲市、隆阳区、昌宁县)
东莞市
合肥市(包河区、肥东县、肥西县、蜀山区、庐阳区、长丰县、巢湖市、庐江县、瑶海区)
龙岩市(武平县、长汀县、新罗区、上杭县、永定区、连城县、漳平市)
铜仁市(万山区、思南县、江口县、印江土家族苗族自治县、碧江区、石阡县、沿河土家族自治县、德江县、玉屏侗族自治县、松桃苗族自治县)
无锡市(滨湖区、锡山区、宜兴市、新吴区、惠山区、江阴市、梁溪区)
厦门市(同安区、集美区、思明区、海沧区、翔安区、湖里区)
塔城地区(额敏县、塔城市、和布克赛尔蒙古自治县、裕民县、沙湾市、乌苏市、托里县)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)
包头市(石拐区、青山区、东河区、昆都仑区、达尔罕茂明安联合旗、白云鄂博矿区、土默特右旗、九原区、固阳县)
百色市(田东县、田阳区、德保县、西林县、隆林各族自治县、凌云县、靖西市、乐业县、那坡县、平果市、田林县、右江区)
烟台市(牟平区、海阳市、芝罘区、招远市、莱山区、福山区、莱州市、蓬莱区、栖霞市、龙口市、莱阳市)
怀化市(新晃侗族自治县、中方县、通道侗族自治县、辰溪县、溆浦县、麻阳苗族自治县、鹤城区、靖州苗族侗族自治县、会同县、芷江侗族自治县、沅陵县、洪江市)
舟山市(嵊泗县、定海区、普陀区、岱山县)
新疆维吾尔自治区
阿勒泰地区(哈巴河县、福海县、布尔津县、青河县、吉木乃县、富蕴县、阿勒泰市)
济源市
常德市(桃源县、临澧县、鼎城区、汉寿县、石门县、津市市、澧县、武陵区、安乡县)
江门市(恩平市、鹤山市、开平市、新会区、江海区、台山市、蓬江区)
绥化市(望奎县、绥棱县、肇东市、海伦市、兰西县、庆安县、明水县、青冈县、安达市、北林区)
商丘市(梁园区、宁陵县、柘城县、永城市、睢阳区、民权县、虞城县、睢县、夏邑县)
蚌埠市(固镇县、蚌山区、五河县、淮上区、禹会区、怀远县、龙子湖区)
郑州市(管城回族区、金水区、新密市、登封市、巩义市、中牟县、惠济区、中原区、二七区、荥阳市、新郑市、上街区)
佛山市(禅城区、高明区、三水区、南海区、顺德区)
澳门特别行政区
晋中市(介休市、太谷区、灵石县、榆社县、祁县、昔阳县、榆次区、寿阳县、左权县、平遥县、和顺县)
盘锦市(大洼区、盘山县、双台子区、兴隆台区)
珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)
固原市(西吉县、泾源县、原州区、彭阳县、隆德县)
通化市(梅河口市、二道江区、柳河县、辉南县、通化县、东昌区、集安市)
伊犁哈萨克自治州(霍尔果斯市、伊宁县、霍城县、伊宁市、巩留县、察布查尔锡伯自治县、昭苏县、奎屯市、新源县、特克斯县、尼勒克县)
沧州市(河间市、沧县、任丘市、运河区、黄骅市、东光县、献县、泊头市、海兴县、孟村回族自治县、盐山县、吴桥县、肃宁县、青县、南皮县、新华区)
仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)
吴忠市(青铜峡市、红寺堡区、利通区、同心县、盐池县)
抚顺市(新宾满族自治县、顺城区、清原满族自治县、东洲区、望花区、新抚区、抚顺县)
盐城市(响水县、盐都区、滨海县、大丰区、射阳县、亭湖区、东台市、阜宁县、建湖县)
西安市(鄠邑区、碑林区、雁塔区、未央区、新城区、莲湖区、长安区、灞桥区、高陵区、蓝田县、周至县、临潼区、阎良区)
牡丹江市(绥芬河市、林口县、东宁市、爱民区、穆棱市、宁安市、阳明区、东安区、海林市、西安区)
河源市(东源县、源城区、龙川县、和平县、紫金县、连平县)
衡水市(枣强县、武强县、武邑县、桃城区、景县、饶阳县、冀州区、安平县、阜城县、故城县、深州市)
景德镇市(珠山区、昌江区、浮梁县、乐平市)
襄阳市(保康县、南漳县、枣阳市、樊城区、襄州区、谷城县、老河口市、宜城市、襄城区)
甘南藏族自治州(迭部县、舟曲县、合作市、碌曲县、临潭县、玛曲县、夏河县、卓尼县)
吐鲁番市(高昌区、托克逊县、鄯善县)
焦作市(孟州市、武陟县、马村区、山阳区、温县、中站区、解放区、沁阳市、博爱县、修武县)
安庆市(太湖县、宜秀区、迎江区、望江县、怀宁县、潜山市、宿松县、岳西县、大观区、桐城市)
南昌市(红谷滩区、南昌县、东湖区、安义县、新建区、进贤县、青云谱区、青山湖区、西湖区)
上饶市(横峰县、广信区、广丰区、弋阳县、玉山县、余干县、铅山县、婺源县、鄱阳县、万年县、德兴市、信州区)
柳州市(融水苗族自治县、柳北区、鹿寨县、城中区、柳南区、三江侗族自治县、鱼峰区、柳江区、柳城县、融安县)
荆门市(京山市、东宝区、掇刀区、沙洋县、钟祥市)
德州市(武城县、夏津县、齐河县、德城区、乐陵市、宁津县、陵城区、庆云县、禹城市、临邑县、平原县)
平凉市(庄浪县、崇信县、静宁县、泾川县、华亭市、崆峒区、灵台县)
濮阳市(濮阳县、范县、清丰县、南乐县、台前县、华龙区)
河池市(宜州区、南丹县、巴马瑶族自治县、天峨县、都安瑶族自治县、凤山县、大化瑶族自治县、环江毛南族自治县、东兰县、金城江区、罗城仫佬族自治县)
金华市(永康市、兰溪市、浦江县、金东区、义乌市、东阳市、婺城区、磐安县、武义县)
五指山市(琼海市、屯昌县、东方市、乐东黎族自治县、万宁市、文昌市、定安县、白沙黎族自治县、澄迈县、临高县、陵水黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、琼中黎族苗族自治县)
湖州市(德清县、南浔区、长兴县、安吉县、吴兴区)
松原市(宁江区、长岭县、乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市)
六盘水市(六枝特区、水城区、钟山区、盘州市)
宜宾市(翠屏区、珙县、长宁县、筠连县、高县、江安县、屏山县、叙州区、兴文县、南溪区)
鹤岗市(兴山区、萝北县、向阳区、绥滨县、南山区、东山区、兴安区、工农区)
梅州市(大埔县、兴宁市、梅江区、五华县、平远县、蕉岭县、梅县区、丰顺县)
淄博市(淄川区、高青县、桓台县、张店区、博山区、临淄区、周村区、沂源县)
廊坊市(大厂回族自治县、香河县、永清县、大城县、固安县、安次区、三河市、广阳区、霸州市、文安县)
三明市(大田县、明溪县、清流县、三元区、尤溪县、沙县区、建宁县、将乐县、泰宁县、宁化县、永安市)
漳州市(龙海区、长泰区、华安县、诏安县、南靖县、平和县、漳浦县、芗城区、龙文区、东山县、云霄县)
崇左市(龙州县、江州区、宁明县、凭祥市、扶绥县、大新县、天等县)
自贡市(大安区、沿滩区、荣县、自流井区、富顺县、贡井区)
汉中市(镇巴县、城固县、略阳县、洋县、勉县、南郑区、留坝县、佛坪县、宁强县、汉台区、西乡县)
嘉峪关市
玉树藏族自治州(曲麻莱县、治多县、称多县、囊谦县、玉树市、杂多县)
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周口市(鹿邑县、郸城县、沈丘县、项城市、西华县、扶沟县、太康县、淮阳区、商水县、川汇区)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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