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百色市(田阳区、隆林各族自治县、平果市、田东县、西林县、那坡县、凌云县、乐业县、田林县、右江区、德保县、靖西市)
十堰市(竹溪县、郧西县、竹山县、丹江口市、张湾区、房县、郧阳区、茅箭区)
果洛藏族自治州(久治县、玛多县、甘德县、玛沁县、班玛县、达日县)
深圳市(坪山区、宝安区、盐田区、南山区、龙岗区、福田区、光明区、罗湖区、龙华区)
丽江市(玉龙纳西族自治县、永胜县、宁蒗彝族自治县、古城区、华坪县)
衡水市(深州市、故城县、冀州区、景县、枣强县、桃城区、阜城县、武强县、武邑县、安平县、饶阳县)
七台河市(新兴区、勃利县、桃山区、茄子河区)
长沙市(雨花区、长沙县、天心区、芙蓉区、岳麓区、浏阳市、开福区、宁乡市、望城区)
淮安市(盱眙县、淮安区、涟水县、洪泽区、金湖县、清江浦区、淮阴区)
聊城市(莘县、冠县、东昌府区、阳谷县、高唐县、东阿县、临清市、茌平区)
揭阳市(揭东区、惠来县、揭西县、普宁市、榕城区)
双鸭山市(饶河县、集贤县、四方台区、宝清县、岭东区、友谊县、宝山区、尖山区)
葫芦岛市(南票区、绥中县、建昌县、龙港区、兴城市、连山区)
萍乡市(安源区、莲花县、芦溪县、上栗县、湘东区)
常州市(新北区、天宁区、武进区、钟楼区、溧阳市、金坛区)
佳木斯市(东风区、汤原县、桦川县、富锦市、向阳区、前进区、桦南县、郊区、同江市、抚远市)
六安市(霍山县、叶集区、舒城县、金寨县、霍邱县、金安区、裕安区)
自贡市(沿滩区、荣县、自流井区、大安区、贡井区、富顺县)
海东市(乐都区、平安区、循化撒拉族自治县、化隆回族自治县、民和回族土族自治县、互助土族自治县)
青岛市(崂山区、胶州市、平度市、李沧区、市南区、城阳区、莱西市、即墨区、黄岛区、市北区)
拉萨市(尼木县、曲水县、墨竹工卡县、堆龙德庆区、林周县、达孜区、当雄县、城关区)
西安市(未央区、灞桥区、新城区、莲湖区、鄠邑区、长安区、碑林区、阎良区、临潼区、雁塔区、周至县、蓝田县、高陵区)
赤峰市(巴林右旗、元宝山区、喀喇沁旗、红山区、克什克腾旗、翁牛特旗、阿鲁科尔沁旗、敖汉旗、宁城县、林西县、巴林左旗、松山区)
内蒙古自治区
昌吉回族自治州(奇台县、呼图壁县、吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、昌吉市、阜康市、玛纳斯县)
林芝市(波密县、察隅县、巴宜区、米林市、朗县、墨脱县、工布江达县)
盐城市(滨海县、东台市、射阳县、阜宁县、亭湖区、响水县、建湖县、盐都区、大丰区)
晋中市(介休市、祁县、左权县、太谷区、榆社县、平遥县、灵石县、昔阳县、榆次区、寿阳县、和顺县)
白山市(抚松县、江源区、长白朝鲜族自治县、浑江区、靖宇县、临江市)
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临夏回族自治州(东乡族自治县、临夏市、永靖县、和政县、康乐县、临夏县、广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)
杭州市(桐庐县、建德市、富阳区、上城区、西湖区、滨江区、临平区、淳安县、钱塘区、拱墅区、萧山区、余杭区、临安区)
仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)
德阳市(旌阳区、罗江区、中江县、广汉市、什邡市、绵竹市)
阜新市(阜新蒙古族自治县、海州区、细河区、太平区、彰武县、清河门区、新邱区)
新乡市(红旗区、封丘县、原阳县、辉县市、延津县、卫辉市、长垣市、卫滨区、凤泉区、牧野区、获嘉县、新乡县)
郴州市(嘉禾县、桂阳县、宜章县、资兴市、苏仙区、北湖区、桂东县、安仁县、永兴县、临武县、汝城县)
海西蒙古族藏族自治州(都兰县、格尔木市、德令哈市、茫崖市、乌兰县、天峻县)
黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、泽库县、尖扎县、同仁市)
张掖市(肃南裕固族自治县、临泽县、高台县、山丹县、民乐县、甘州区)
蚌埠市(龙子湖区、禹会区、怀远县、淮上区、五河县、蚌山区、固镇县)
本溪市(本溪满族自治县、溪湖区、明山区、南芬区、平山区、桓仁满族自治县)
洛阳市(洛宁县、伊川县、栾川县、涧西区、西工区、新安县、老城区、嵩县、汝阳县、宜阳县、孟津区、洛龙区、偃师区、瀍河回族区)
开封市(杞县、禹王台区、祥符区、鼓楼区、龙亭区、兰考县、尉氏县、顺河回族区、通许县)
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酒泉市(玉门市、肃北蒙古族自治县、瓜州县、敦煌市、金塔县、阿克塞哈萨克族自治县、肃州区)
玉溪市(元江哈尼族彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、易门县、华宁县、通海县、澄江市、新平彝族傣族自治县、红塔区、江川区)
衡阳市(常宁市、衡东县、耒阳市、衡阳县、雁峰区、珠晖区、南岳区、衡山县、蒸湘区、衡南县、祁东县、石鼓区)
温州市(文成县、瑞安市、鹿城区、永嘉县、泰顺县、乐清市、龙湾区、苍南县、瓯海区、洞头区、龙港市、平阳县)
三明市(尤溪县、清流县、建宁县、泰宁县、大田县、将乐县、明溪县、沙县区、三元区、永安市、宁化县)
宁夏回族自治区
南京市(江宁区、秦淮区、高淳区、浦口区、溧水区、鼓楼区、玄武区、建邺区、栖霞区、六合区、雨花台区)
桂林市(资源县、临桂区、阳朔县、灌阳县、荔浦市、兴安县、恭城瑶族自治县、雁山区、叠彩区、象山区、永福县、灵川县、龙胜各族自治县、七星区、全州县、秀峰区、平乐县)
三沙市(西沙区、南沙区)
巴中市(恩阳区、平昌县、巴州区、南江县、通江县)
邵阳市(北塔区、武冈市、大祥区、邵东市、城步苗族自治县、绥宁县、隆回县、邵阳县、双清区、新邵县、新宁县、洞口县)
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巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、轮台县、和静县、和硕县、焉耆回族自治县、若羌县、尉犁县、博湖县、且末县)
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舟山市(岱山县、嵊泗县、定海区、普陀区)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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