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三门峡市(灵宝市、渑池县、卢氏县、义马市、湖滨区、陕州区)
黄南藏族自治州(泽库县、河南蒙古族自治县、同仁市、尖扎县)
上海市(长宁区、青浦区、浦东新区、宝山区、徐汇区、静安区、崇明区、金山区、松江区、黄浦区、奉贤区、闵行区、虹口区、嘉定区、杨浦区、普陀区)
玉树藏族自治州(曲麻莱县、囊谦县、治多县、杂多县、称多县、玉树市)
桂林市(阳朔县、兴安县、资源县、永福县、恭城瑶族自治县、灌阳县、荔浦市、秀峰区、平乐县、临桂区、全州县、七星区、叠彩区、雁山区、龙胜各族自治县、灵川县、象山区)
安顺市(普定县、关岭布依族苗族自治县、西秀区、平坝区、镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县)
绵阳市(三台县、北川羌族自治县、平武县、涪城区、梓潼县、江油市、安州区、盐亭县、游仙区)
淮南市(潘集区、大通区、寿县、田家庵区、八公山区、谢家集区、凤台县)
巴彦淖尔市(杭锦后旗、五原县、临河区、乌拉特中旗、乌拉特前旗、磴口县、乌拉特后旗)
丹东市(元宝区、振安区、凤城市、宽甸满族自治县、振兴区、东港市)
遵义市(绥阳县、桐梓县、务川仡佬族苗族自治县、道真仡佬族苗族自治县、赤水市、播州区、正安县、凤冈县、习水县、湄潭县、余庆县、红花岗区、汇川区、仁怀市)
忻州市(原平市、静乐县、偏关县、保德县、宁武县、五寨县、代县、繁峙县、五台县、忻府区、神池县、定襄县、岢岚县、河曲县)
镇江市(句容市、京口区、丹徒区、丹阳市、扬中市、润州区)
河源市(龙川县、源城区、紫金县、连平县、东源县、和平县)
昌都市(边坝县、八宿县、江达县、芒康县、卡若区、类乌齐县、察雅县、左贡县、贡觉县、丁青县、洛隆县)
金昌市(永昌县、金川区)
柳州市(鹿寨县、柳南区、鱼峰区、城中区、融安县、三江侗族自治县、柳江区、融水苗族自治县、柳北区、柳城县)
肇庆市(高要区、封开县、广宁县、端州区、鼎湖区、四会市、怀集县、德庆县)
张家口市(万全区、赤城县、宣化区、怀来县、怀安县、蔚县、尚义县、涿鹿县、桥东区、康保县、桥西区、崇礼区、下花园区、阳原县、张北县、沽源县)
池州市(石台县、贵池区、青阳县、东至县)
那曲市(聂荣县、色尼区、比如县、申扎县、尼玛县、索县、安多县、班戈县、双湖县、巴青县、嘉黎县)
衢州市(柯城区、常山县、开化县、江山市、龙游县、衢江区)
济宁市(汶上县、曲阜市、泗水县、金乡县、邹城市、嘉祥县、微山县、梁山县、兖州区、鱼台县、任城区)
吕梁市(方山县、临县、交城县、孝义市、离石区、岚县、柳林县、兴县、文水县、石楼县、交口县、汾阳市、中阳县)
盘锦市(兴隆台区、盘山县、双台子区、大洼区)
韶关市(乐昌市、南雄市、仁化县、始兴县、武江区、浈江区、新丰县、翁源县、曲江区、乳源瑶族自治县)
营口市(老边区、西市区、站前区、盖州市、大石桥市、鲅鱼圈区)
揭阳市(榕城区、揭东区、揭西县、惠来县、普宁市)
白城市(镇赉县、洮北区、大安市、洮南市、通榆县)
兴安盟(扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、阿尔山市、突泉县、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市)
和田地区(民丰县、和田县、皮山县、策勒县、洛浦县、于田县、和田市、墨玉县)
攀枝花市(盐边县、西区、仁和区、东区、米易县)
遂宁市(安居区、大英县、蓬溪县、船山区、射洪市)
金华市(金东区、义乌市、东阳市、磐安县、武义县、婺城区、永康市、兰溪市、浦江县)
成都市(金堂县、青白江区、蒲江县、邛崃市、崇州市、简阳市、青羊区、成华区、双流区、郫都区、大邑县、新都区、新津区、彭州市、武侯区、温江区、金牛区、都江堰市、龙泉驿区、锦江区)
宁波市(鄞州区、慈溪市、北仑区、余姚市、海曙区、宁海县、江北区、奉化区、镇海区、象山县)
西宁市(城中区、城北区、湟中区、湟源县、大通回族土族自治县、城东区、城西区)
铁岭市(调兵山市、铁岭县、昌图县、银州区、开原市、西丰县、清河区)
阳江市(阳西县、阳春市、阳东区、江城区)
澳门特别行政区
仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)
三明市(大田县、泰宁县、宁化县、三元区、尤溪县、建宁县、清流县、将乐县、沙县区、明溪县、永安市)
阿勒泰地区(福海县、吉木乃县、阿勒泰市、青河县、布尔津县、哈巴河县、富蕴县)
长沙市(浏阳市、宁乡市、长沙县、芙蓉区、望城区、雨花区、岳麓区、开福区、天心区)
淮安市(涟水县、洪泽区、淮阴区、清江浦区、淮安区、盱眙县、金湖县)
运城市(平陆县、万荣县、闻喜县、永济市、芮城县、垣曲县、新绛县、绛县、河津市、临猗县、稷山县、盐湖区、夏县)
鞍山市(铁西区、立山区、千山区、台安县、岫岩满族自治县、海城市、铁东区)
张掖市(甘州区、民乐县、临泽县、肃南裕固族自治县、山丹县、高台县)
龙岩市(永定区、上杭县、长汀县、新罗区、武平县、漳平市、连城县)
儋州市
商丘市(虞城县、柘城县、宁陵县、永城市、睢县、夏邑县、民权县、睢阳区、梁园区)
滁州市(南谯区、全椒县、天长市、琅琊区、来安县、凤阳县、定远县、明光市)
梅州市(蕉岭县、兴宁市、平远县、丰顺县、梅江区、梅县区、五华县、大埔县)
通辽市(奈曼旗、科尔沁左翼后旗、扎鲁特旗、霍林郭勒市、库伦旗、开鲁县、科尔沁左翼中旗、科尔沁区)
山南市(乃东区、桑日县、曲松县、贡嘎县、措美县、浪卡子县、琼结县、错那市、加查县、扎囊县、洛扎县、隆子县)
林芝市(波密县、朗县、巴宜区、墨脱县、工布江达县、米林市、察隅县)
洛阳市(西工区、伊川县、宜阳县、涧西区、老城区、瀍河回族区、孟津区、汝阳县、嵩县、洛宁县、洛龙区、新安县、栾川县、偃师区)
孝感市(孝南区、安陆市、云梦县、应城市、大悟县、汉川市、孝昌县)
周口市(川汇区、鹿邑县、商水县、郸城县、太康县、淮阳区、扶沟县、项城市、沈丘县、西华县)
白银市(白银区、靖远县、会宁县、平川区、景泰县)
娄底市(冷水江市、新化县、涟源市、双峰县、娄星区)
永州市(江华瑶族自治县、东安县、道县、江永县、宁远县、新田县、冷水滩区、蓝山县、双牌县、零陵区、祁阳市)
邯郸市(丛台区、大名县、鸡泽县、曲周县、永年区、成安县、邱县、馆陶县、峰峰矿区、肥乡区、复兴区、魏县、广平县、临漳县、武安市、磁县、邯山区、涉县)
盐城市(亭湖区、射阳县、阜宁县、盐都区、滨海县、建湖县、大丰区、响水县、东台市)
吴忠市(利通区、红寺堡区、盐池县、青铜峡市、同心县)
汉中市(汉台区、留坝县、宁强县、南郑区、略阳县、西乡县、佛坪县、洋县、勉县、城固县、镇巴县)
雅安市(宝兴县、芦山县、天全县、汉源县、荥经县、雨城区、名山区、石棉县)
漳州市(南靖县、龙海区、东山县、龙文区、平和县、华安县、长泰区、漳浦县、诏安县、芗城区、云霄县)
湘西土家族苗族自治州(龙山县、永顺县、吉首市、古丈县、泸溪县、保靖县、花垣县、凤凰县)
广元市(昭化区、青川县、旺苍县、苍溪县、利州区、朝天区、剑阁县)
防城港市(上思县、港口区、防城区、东兴市)
甘孜藏族自治州(稻城县、白玉县、德格县、理塘县、巴塘县、甘孜县、新龙县、泸定县、得荣县、石渠县、九龙县、炉霍县、色达县、雅江县、康定市、乡城县、丹巴县、道孚县)
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黔东南苗族侗族自治州(三穗县、榕江县、从江县、剑河县、锦屏县、黎平县、台江县、天柱县、雷山县、凯里市、镇远县、岑巩县、丹寨县、黄平县、施秉县、麻江县)
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锡林郭勒盟(苏尼特左旗、多伦县、二连浩特市、镶黄旗、正蓝旗、正镶白旗、东乌珠穆沁旗、太仆寺旗、阿巴嘎旗、锡林浩特市、西乌珠穆沁旗、苏尼特右旗)
甘南藏族自治州(玛曲县、夏河县、临潭县、合作市、迭部县、舟曲县、卓尼县、碌曲县)
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德宏傣族景颇族自治州(陇川县、盈江县、瑞丽市、芒市、梁河县)
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扬州市(高邮市、江都区、仪征市、广陵区、宝应县、邗江区)
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银川市(贺兰县、永宁县、灵武市、西夏区、兴庆区、金凤区)
巴音郭楞蒙古自治州(和静县、尉犁县、轮台县、博湖县、库尔勒市、和硕县、焉耆回族自治县、若羌县、且末县)
临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、东乡族自治县、康乐县、广河县、永靖县、和政县、临夏县)
广安市(岳池县、华蓥市、邻水县、广安区、前锋区、武胜县)
本报记者 熊 悦
消费贷不良贷款转让规模水涨船高。近日，银行业信贷资产登记流转中心（以下简称“银登中心”）公布的2025年一季度不良贷款转让业务统计数据显示，今年一季度，不良贷款转让挂牌规模、成交金额（按未偿本息总额统计口径，下同）同比高增。其中，个人消费贷款不良贷款转让成交金额达268.2亿元，占当期个人不良贷款批量转让成交金额的七成以上。
多位受访专家认为，近年来，银行业零售信贷不良生成风险压力整体有所上升。银行等机构在加大个人消费贷款投放力度，促进扩大内需时，应持续平衡好价格、规模、风险，实现业务可持续发展。
消费贷不良成交额同比大增
数据显示，今年一季度，不良贷款转让（包括个人不良贷款批量转让、单户对公不良贷款转让和对公不良资产批量转让）挂牌及成交金额同比高增。其中，不良贷款转让挂牌项目数为206单，金额为742.7亿元，分别同比增长139.53%、190.46%；成交规模相应攀升，不良贷款转让成交项目数为159单，金额为483亿元，分别同比增长140.91%、138.75%。
具体到细分业务，个人不良贷款批量转让成交项目数及金额同比增长显著，其中，个人消费贷款不良贷款转让成交金额同比大增785.15%，占当期个人不良贷款批量转让成交金额的72.4%。
银行等机构批量转让个人不良贷款的同时，个人不良贷款“卖不上价”的情况持续。今年一季度，个人不良贷款批量转让业务的平均折扣率（平均转让价格/平均未偿本息费）较上个季度下降0.7个百分点至4.1%，平均折扣率不足1折。
受访专家分析认为，近年来，银行业零售信贷整体处于风险释放阶段，为维持较优的资产质量，银行等机构不良贷款处置的力度持续加大。
机构需平衡好业务“量价险”
当前银行零售业务整体承压的背景下，多数银行重点发力个人消费贷款，与此同时，部分银行的个人消费贷款不良贷款增长也较快，不良率出现上浮。
以某国有大行为例，截至2024年末，该行个人消费贷款金额较2024年初增长28.3%至4211.95亿元，占该行个人贷款比例为1.5%，较2024年初提升0.2个百分点。同时，该行个人消费贷款不良率较2024年初增加1.05个百分点至2.39%，高于该行整体不良贷款率水平。
中小银行方面，近日，渤海银行披露的2024年度报告显示，截至2024年末，该行个人消费类贷款金额为375.12万元，较年初下滑，但这类贷款的不良率却从年初的4.44%升至12.37%。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚告诉《证券日报》记者，当前银行积极推动消费贷，此类业务实现快速增长进而拉动银行业绩，但背后也隐藏着值得注意的问题，包括过度扩张带来的信用风险不断聚集，利率“价格战”造成恶性竞争挤压盈利空间等。
“需警惕消费贷款资金被滥用的可能性上升，如用于投资股票市场等，进而推高贷款机构的资产质量风险。”惠誉评级亚太区金融机构评级董事徐雯超对《证券日报》记者补充道。
对此，受访专家认为，银行等机构应平衡好“量价险”（即规模、价格、风险）之间的关系，将个人消费贷款利率保持在合理水平，既加大对提振消费的支持力度，又维护良好的市场竞争秩序，保持业务可持续发展，构建“风险可控、质量优先、商业可持续”的发展范式。
从消费贷利率定价层面而言，招联消费金融股份有限公司首席研究员董希淼在接受《证券日报》记者采访时表示，银行等机构应将消费贷款利率保持在合理水平，进而增强商业可持续性。总体而言，应坚持“保本微利”的原则，提高自主定价能力，针对不同客群来合理确定个人消费贷款的额度、利率、期限。
“为了推动消费贷等个贷业务健康发展，银行在追求规模增长的同时，应时刻警惕风险积聚，守住质量底线。”曾刚表示，银行等机构后续还应重点做好以下几方面的工作：一是完善风险控制机制。信贷前端要坚持“穿透式”审查客户资信，杜绝“批量流水线”作业。要利用大数据和AI模型提升风险识别效率，但也需结合人工调查等传统手段，做到技术与经验协同。贷后管理要常态化，持续跟踪还款能力变化，对异常客户及时预警。二是加强资金流向与用途管控。银行要完善消费贷资金流向穿透式监测，依托技术手段掌握贷款实际用途，防范资金被违规挪用至高风险领域。三是推动业务创新和客户分层管理。银行应针对不同消费场景和客户需求，开发多样化、规范化的消费信贷产品。四是提升金融消费者教育，加强对消费者的金融知识普及和风险提示，树立良好还款观念，培育可持续的客户基础。
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