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信阳市(新县、平桥区、浉河区、商城县、固始县、息县、淮滨县、潢川县、罗山县、光山县)
武汉市(汉阳区、洪山区、蔡甸区、江汉区、江岸区、青山区、黄陂区、武昌区、汉南区、江夏区、硚口区、新洲区、东西湖区)
威海市(荣成市、环翠区、乳山市、文登区)
阜新市(清河门区、细河区、彰武县、太平区、新邱区、阜新蒙古族自治县、海州区)
常德市(桃源县、临澧县、澧县、石门县、安乡县、汉寿县、津市市、武陵区、鼎城区)
安顺市(关岭布依族苗族自治县、普定县、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、西秀区、平坝区)
天水市(张家川回族自治县、清水县、秦安县、武山县、麦积区、甘谷县、秦州区)
日喀则市(仲巴县、吉隆县、亚东县、定结县、定日县、仁布县、白朗县、萨嘎县、聂拉木县、昂仁县、江孜县、萨迦县、桑珠孜区、岗巴县、拉孜县、康马县、南木林县、谢通门县)
河源市(连平县、龙川县、和平县、源城区、东源县、紫金县)
内江市(东兴区、市中区、威远县、隆昌市、资中县)
金华市(浦江县、金东区、永康市、义乌市、磐安县、东阳市、兰溪市、武义县、婺城区)
包头市(九原区、固阳县、达尔罕茂明安联合旗、昆都仑区、石拐区、东河区、土默特右旗、白云鄂博矿区、青山区)
南平市(建阳区、政和县、顺昌县、武夷山市、光泽县、延平区、浦城县、建瓯市、松溪县、邵武市)
宁夏回族自治区
平顶山市(舞钢市、鲁山县、叶县、新华区、汝州市、石龙区、郏县、卫东区、湛河区、宝丰县)
儋州市
连云港市(灌南县、连云区、东海县、赣榆区、海州区、灌云县)
安阳市(滑县、北关区、殷都区、龙安区、林州市、文峰区、安阳县、汤阴县、内黄县)
梧州市(苍梧县、龙圩区、藤县、岑溪市、万秀区、蒙山县、长洲区)
北京市(丰台区、东城区、平谷区、房山区、密云区、怀柔区、朝阳区、门头沟区、石景山区、顺义区、通州区、昌平区、延庆区、海淀区、大兴区、西城区)
石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)
海北藏族自治州(海晏县、门源回族自治县、刚察县、祁连县)
博尔塔拉蒙古自治州(精河县、博乐市、温泉县、阿拉山口市)
阳江市(阳东区、阳西县、江城区、阳春市)
雅安市(石棉县、天全县、宝兴县、荥经县、汉源县、名山区、芦山县、雨城区)
泉州市(永春县、洛江区、金门县、泉港区、南安市、德化县、鲤城区、惠安县、丰泽区、晋江市、石狮市、安溪县)
青岛市(城阳区、莱西市、市北区、平度市、李沧区、崂山区、黄岛区、市南区、即墨区、胶州市)
中山市
衡阳市(衡东县、衡南县、石鼓区、南岳区、衡阳县、蒸湘区、祁东县、雁峰区、常宁市、耒阳市、珠晖区、衡山县)
玉林市(北流市、陆川县、兴业县、福绵区、玉州区、博白县、容县)
楚雄彝族自治州(永仁县、南华县、禄丰市、姚安县、元谋县、武定县、楚雄市、双柏县、大姚县、牟定县)
柳州市(城中区、鹿寨县、融安县、柳南区、柳城县、柳北区、融水苗族自治县、三江侗族自治县、柳江区、鱼峰区)
湘西土家族苗族自治州(泸溪县、保靖县、龙山县、花垣县、古丈县、永顺县、吉首市、凤凰县)
恩施土家族苗族自治州(咸丰县、恩施市、来凤县、巴东县、鹤峰县、利川市、建始县、宣恩县)
阿坝藏族羌族自治州(松潘县、阿坝县、九寨沟县、红原县、壤塘县、茂县、若尔盖县、黑水县、小金县、金川县、汶川县、理县、马尔康市)
临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、东乡族自治县、康乐县、广河县、临夏市、和政县、临夏县)
松原市(乾安县、扶余市、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区)
芜湖市(无为市、镜湖区、繁昌区、南陵县、湾沚区、弋江区、鸠江区)
沈阳市(新民市、皇姑区、法库县、浑南区、苏家屯区、沈河区、大东区、铁西区、康平县、于洪区、辽中区、和平区、沈北新区)
安庆市(望江县、潜山市、岳西县、宜秀区、大观区、怀宁县、桐城市、太湖县、宿松县、迎江区)
茂名市(化州市、高州市、电白区、茂南区、信宜市)
莆田市(秀屿区、涵江区、仙游县、荔城区、城厢区)
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铁岭市(开原市、西丰县、铁岭县、昌图县、银州区、调兵山市、清河区)
唐山市(路北区、丰南区、滦州市、遵化市、滦南县、迁安市、开平区、路南区、乐亭县、曹妃甸区、迁西县、丰润区、古冶区、玉田县)
临汾市(汾西县、襄汾县、侯马市、曲沃县、吉县、翼城县、大宁县、乡宁县、永和县、洪洞县、古县、蒲县、霍州市、安泽县、浮山县、隰县、尧都区)
厦门市(海沧区、翔安区、同安区、集美区、思明区、湖里区)
长沙市(雨花区、浏阳市、开福区、宁乡市、芙蓉区、望城区、岳麓区、长沙县、天心区)
鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)
南京市(浦口区、秦淮区、玄武区、六合区、建邺区、鼓楼区、江宁区、溧水区、高淳区、栖霞区、雨花台区)
淮南市(凤台县、寿县、八公山区、潘集区、大通区、谢家集区、田家庵区)
天津市(武清区、宝坻区、河东区、静海区、河北区、滨海新区、和平区、西青区、南开区、东丽区、河西区、津南区、宁河区、红桥区、蓟州区、北辰区)
德州市(宁津县、庆云县、禹城市、平原县、夏津县、陵城区、齐河县、武城县、德城区、临邑县、乐陵市)
滁州市(明光市、凤阳县、南谯区、琅琊区、定远县、来安县、天长市、全椒县)
聊城市(临清市、阳谷县、莘县、茌平区、东阿县、高唐县、东昌府区、冠县)
重庆市(城口县、荣昌区、垫江县、沙坪坝区、彭水苗族土家族自治县、渝中区、万州区、江津区、南岸区、大渡口区、武隆区、巫山县、丰都县、南川区、巴南区、云阳县、北碚区、綦江区、大足区、巫溪县、长寿区、渝北区、奉节县、铜梁区、永川区、酉阳土家族苗族自治县、梁平区、黔江区、涪陵区、璧山区、潼南区、忠县、秀山土家族苗族自治县、江北区、石柱土家族自治县、合川区、九龙坡区、开州区)
三明市(泰宁县、宁化县、尤溪县、将乐县、明溪县、清流县、沙县区、建宁县、永安市、三元区、大田县)
淮安市(淮安区、洪泽区、金湖县、清江浦区、盱眙县、涟水县、淮阴区)
德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、陇川县、盈江县、芒市、梁河县)
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自贡市(沿滩区、自流井区、大安区、贡井区、荣县、富顺县)
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十堰市(房县、竹山县、竹溪县、丹江口市、茅箭区、张湾区、郧西县、郧阳区)
香港特别行政区
桂林市(叠彩区、兴安县、临桂区、秀峰区、平乐县、灵川县、永福县、雁山区、资源县、七星区、恭城瑶族自治县、象山区、荔浦市、灌阳县、阳朔县、全州县、龙胜各族自治县)
许昌市(鄢陵县、禹州市、魏都区、长葛市、建安区、襄城县)
银川市(兴庆区、灵武市、贺兰县、西夏区、金凤区、永宁县)
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延边朝鲜族自治州(延吉市、图们市、珲春市、安图县、龙井市、和龙市、敦化市、汪清县)
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钦州市(灵山县、浦北县、钦北区、钦南区)
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克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿图什市、阿克陶县、阿合奇县)
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●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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