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景德镇市(乐平市、珠山区、昌江区、浮梁县)

汕头市(濠江区、金平区、龙湖区、南澳县、潮阳区、澄海区、潮南区)

白银市(平川区、白银区、会宁县、靖远县、景泰县)

营口市(西市区、站前区、鲅鱼圈区、大石桥市、盖州市、老边区)  毕节市(七星关区、威宁彝族回族苗族自治县、金沙县、织金县、纳雍县、黔西市、大方县、赫章县)

运城市(平陆县、绛县、稷山县、临猗县、永济市、河津市、闻喜县、垣曲县、夏县、万荣县、芮城县、盐湖区、新绛县)

哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)

云浮市(罗定市、云安区、郁南县、新兴县、云城区)

随州市(随县、曾都区、广水市)  无锡市(梁溪区、宜兴市、惠山区、新吴区、江阴市、锡山区、滨湖区)

新乡市(凤泉区、长垣市、新乡县、卫滨区、延津县、辉县市、卫辉市、牧野区、获嘉县、封丘县、原阳县、红旗区)

玉溪市(峨山彝族自治县、易门县、新平彝族傣族自治县、澄江市、元江哈尼族彝族傣族自治县、通海县、华宁县、红塔区、江川区)

娄底市(涟源市、冷水江市、娄星区、新化县、双峰县)

濮阳市(南乐县、清丰县、濮阳县、华龙区、台前县、范县)

鸡西市(恒山区、滴道区、鸡冠区、梨树区、麻山区、鸡东县、城子河区、密山市、虎林市)

塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、裕民县、额敏县、托里县、沙湾市、塔城市、乌苏市)

张家口市(阳原县、尚义县、崇礼区、下花园区、万全区、康保县、涿鹿县、桥西区、宣化区、张北县、沽源县、蔚县、怀安县、桥东区、怀来县、赤城县)

西安市(碑林区、鄠邑区、临潼区、未央区、莲湖区、雁塔区、灞桥区、高陵区、蓝田县、周至县、阎良区、新城区、长安区)

重庆市(大渡口区、忠县、江津区、合川区、长寿区、秀山土家族苗族自治县、渝北区、北碚区、铜梁区、潼南区、梁平区、石柱土家族自治县、南岸区、黔江区、大足区、沙坪坝区、永川区、巴南区、万州区、巫山县、綦江区、彭水苗族土家族自治县、涪陵区、奉节县、南川区、开州区、垫江县、云阳县、江北区、丰都县、武隆区、酉阳土家族苗族自治县、荣昌区、城口县、渝中区、璧山区、巫溪县、九龙坡区)

佛山市(三水区、南海区、顺德区、禅城区、高明区)

衡水市(景县、冀州区、饶阳县、武邑县、阜城县、安平县、枣强县、武强县、深州市、故城县、桃城区)

宁德市(福鼎市、柘荣县、霞浦县、福安市、蕉城区、古田县、屏南县、周宁县、寿宁县)

遵义市(仁怀市、道真仡佬族苗族自治县、习水县、务川仡佬族苗族自治县、红花岗区、湄潭县、赤水市、汇川区、绥阳县、播州区、凤冈县、余庆县、桐梓县、正安县)

珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)

乌鲁木齐市(头屯河区、新市区、水磨沟区、乌鲁木齐县、米东区、天山区、达坂城区、沙依巴克区)

天水市(武山县、甘谷县、张家川回族自治县、秦州区、麦积区、秦安县、清水县)

黄南藏族自治州(同仁市、尖扎县、河南蒙古族自治县、泽库县)

延安市(甘泉县、宝塔区、黄龙县、延川县、宜川县、吴起县、黄陵县、延长县、子长市、安塞区、志丹县、富县、洛川县)

渭南市(澄城县、临渭区、华州区、华阴市、大荔县、白水县、韩城市、蒲城县、合阳县、潼关县、富平县)

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益阳市(南县、赫山区、资阳区、安化县、沅江市、桃江县)

阿勒泰地区(吉木乃县、富蕴县、布尔津县、青河县、阿勒泰市、哈巴河县、福海县)

连云港市(灌南县、赣榆区、连云区、海州区、灌云县、东海县)

乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)  三门峡市(卢氏县、灵宝市、渑池县、义马市、陕州区、湖滨区)

巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、博湖县、和硕县、和静县、且末县、若羌县、焉耆回族自治县、轮台县、尉犁县)

南阳市(邓州市、新野县、社旗县、西峡县、淅川县、卧龙区、桐柏县、宛城区、唐河县、南召县、方城县、镇平县、内乡县)

七台河市(桃山区、茄子河区、勃利县、新兴区)本溪市(明山区、平山区、本溪满族自治县、南芬区、溪湖区、桓仁满族自治县)

武威市(凉州区、古浪县、天祝藏族自治县、民勤县)  开封市(尉氏县、杞县、鼓楼区、祥符区、顺河回族区、龙亭区、通许县、兰考县、禹王台区)

三沙市(西沙区、南沙区)

呼和浩特市(土默特左旗、赛罕区、武川县、新城区、和林格尔县、托克托县、回民区、玉泉区、清水河县)

齐齐哈尔市(富裕县、富拉尔基区、依安县、梅里斯达斡尔族区、建华区、泰来县、克山县、克东县、讷河市、龙沙区、昂昂溪区、龙江县、铁锋区、碾子山区、甘南县、拜泉县)日照市(东港区、岚山区、莒县、五莲县)

牡丹江市(阳明区、西安区、绥芬河市、东安区、穆棱市、爱民区、宁安市、林口县、海林市、东宁市)

驻马店市(新蔡县、确山县、正阳县、上蔡县、平舆县、汝南县、泌阳县、西平县、遂平县、驿城区)

德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、陇川县、梁河县、芒市、盈江县)

衢州市(开化县、衢江区、龙游县、柯城区、江山市、常山县)

银川市(西夏区、贺兰县、兴庆区、金凤区、永宁县、灵武市)

鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)

河源市(龙川县、紫金县、源城区、东源县、连平县、和平县)

昆明市(晋宁区、官渡区、东川区、嵩明县、禄劝彝族苗族自治县、西山区、宜良县、盘龙区、富民县、安宁市、呈贡区、五华区、石林彝族自治县、寻甸回族彝族自治县)

丽江市(古城区、华坪县、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、永胜县)

张家界市(慈利县、桑植县、永定区、武陵源区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿图什市、乌恰县、阿合奇县)

黔南布依族苗族自治州(三都水族自治县、独山县、福泉市、龙里县、荔波县、惠水县、平塘县、罗甸县、贵定县、瓮安县、都匀市、长顺县)

凉山彝族自治州(冕宁县、金阳县、昭觉县、雷波县、布拖县、会东县、甘洛县、木里藏族自治县、越西县、盐源县、西昌市、会理市、德昌县、喜德县、普格县、宁南县、美姑县)

宁波市(慈溪市、海曙区、奉化区、江北区、宁海县、余姚市、镇海区、象山县、鄞州区、北仑区)

遂宁市(船山区、蓬溪县、安居区、射洪市、大英县)

唐山市(乐亭县、滦南县、滦州市、曹妃甸区、路南区、路北区、开平区、丰南区、迁西县、遵化市、丰润区、古冶区、迁安市、玉田县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。