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滨州市(沾化区、阳信县、博兴县、滨城区、惠民县、无棣县、邹平市)

鸡西市(虎林市、城子河区、密山市、梨树区、鸡东县、麻山区、滴道区、恒山区、鸡冠区)

克拉玛依市(克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区、白碱滩区)  常德市(武陵区、汉寿县、津市市、临澧县、石门县、鼎城区、澧县、桃源县、安乡县)

贵港市(港北区、港南区、覃塘区、平南县、桂平市)

荆州市(松滋市、洪湖市、石首市、荆州区、沙市区、公安县、监利市、江陵县)

潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)

临沧市(双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县、镇康县、永德县、耿马傣族佤族自治县、云县、凤庆县、临翔区)  保山市(腾冲市、昌宁县、龙陵县、隆阳区、施甸县)

无锡市(滨湖区、锡山区、新吴区、惠山区、梁溪区、江阴市、宜兴市)

宁德市(古田县、福安市、霞浦县、寿宁县、屏南县、蕉城区、福鼎市、周宁县、柘荣县)

乌鲁木齐市(达坂城区、新市区、米东区、头屯河区、水磨沟区、天山区、沙依巴克区、乌鲁木齐县)

广州市(南沙区、天河区、花都区、黄埔区、越秀区、从化区、海珠区、白云区、番禺区、荔湾区、增城区)

枣庄市(滕州市、峄城区、薛城区、市中区、台儿庄区、山亭区)

乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)

柳州市(柳城县、城中区、鱼峰区、融安县、柳江区、鹿寨县、柳北区、三江侗族自治县、柳南区、融水苗族自治县)

陇南市(成县、两当县、武都区、文县、礼县、康县、徽县、西和县、宕昌县)

张家界市(桑植县、武陵源区、永定区、慈利县)

黔南布依族苗族自治州(荔波县、惠水县、瓮安县、平塘县、罗甸县、长顺县、都匀市、贵定县、福泉市、独山县、龙里县、三都水族自治县)

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果洛藏族自治州(甘德县、玛沁县、久治县、玛多县、班玛县、达日县)

廊坊市(香河县、永清县、大城县、文安县、安次区、固安县、大厂回族自治县、霸州市、广阳区、三河市)

张掖市(民乐县、山丹县、甘州区、肃南裕固族自治县、临泽县、高台县)

铜陵市(郊区、铜官区、义安区、枞阳县)

仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)

萍乡市(莲花县、芦溪县、安源区、上栗县、湘东区)

鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)

定西市(岷县、陇西县、渭源县、临洮县、通渭县、安定区、漳县)

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西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)

攀枝花市(仁和区、盐边县、西区、东区、米易县)

内蒙古自治区

通化市(东昌区、梅河口市、集安市、二道江区、柳河县、通化县、辉南县)  上海市(嘉定区、奉贤区、闵行区、金山区、普陀区、虹口区、静安区、杨浦区、青浦区、崇明区、宝山区、松江区、徐汇区、长宁区、黄浦区、浦东新区)

太原市(小店区、迎泽区、杏花岭区、清徐县、娄烦县、阳曲县、尖草坪区、晋源区、万柏林区、古交市)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、温泉县、博乐市、精河县)

红河哈尼族彝族自治州(弥勒市、河口瑶族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、蒙自市、个旧市、红河县、开远市、石屏县、泸西县、绿春县、屏边苗族自治县、建水县、元阳县)吴忠市(盐池县、同心县、青铜峡市、利通区、红寺堡区)

拉萨市(曲水县、城关区、尼木县、墨竹工卡县、当雄县、达孜区、堆龙德庆区、林周县)  文山壮族苗族自治州(马关县、广南县、丘北县、砚山县、西畴县、麻栗坡县、文山市、富宁县)

邯郸市(鸡泽县、邯山区、广平县、磁县、大名县、临漳县、涉县、永年区、邱县、肥乡区、丛台区、成安县、武安市、馆陶县、峰峰矿区、魏县、复兴区、曲周县)

澳门特别行政区

山南市(加查县、洛扎县、错那市、琼结县、曲松县、措美县、扎囊县、贡嘎县、桑日县、浪卡子县、乃东区、隆子县)海东市(循化撒拉族自治县、乐都区、互助土族自治县、民和回族土族自治县、平安区、化隆回族自治县)

玉树藏族自治州(曲麻莱县、玉树市、囊谦县、杂多县、称多县、治多县)

怒江傈僳族自治州(福贡县、泸水市、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县)

厦门市(湖里区、翔安区、海沧区、同安区、集美区、思明区)

塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、托里县、裕民县、乌苏市、塔城市、沙湾市、额敏县)

漳州市(云霄县、漳浦县、华安县、长泰区、诏安县、南靖县、芗城区、平和县、龙文区、龙海区、东山县)

五指山市(文昌市、琼海市、万宁市、澄迈县、乐东黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、定安县、白沙黎族自治县、昌江黎族自治县、屯昌县、东方市、陵水黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、临高县)

贺州市(富川瑶族自治县、八步区、昭平县、平桂区、钟山县)

赣州市(寻乌县、赣县区、章贡区、定南县、南康区、安远县、会昌县、信丰县、宁都县、上犹县、全南县、兴国县、于都县、崇义县、大余县、龙南市、石城县、瑞金市)

临沂市(蒙阴县、兰山区、莒南县、兰陵县、平邑县、河东区、郯城县、沂南县、罗庄区、费县、沂水县、临沭县)

眉山市(仁寿县、东坡区、洪雅县、丹棱县、青神县、彭山区)

河源市(源城区、龙川县、和平县、连平县、紫金县、东源县)

昌吉回族自治州(吉木萨尔县、阜康市、昌吉市、呼图壁县、木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、奇台县)

防城港市(东兴市、防城区、上思县、港口区)

温州市(瓯海区、泰顺县、永嘉县、龙湾区、苍南县、文成县、平阳县、鹿城区、瑞安市、乐清市、洞头区、龙港市)

娄底市(涟源市、双峰县、娄星区、冷水江市、新化县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿克陶县、阿合奇县、乌恰县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！