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衡阳市(常宁市、珠晖区、石鼓区、衡山县、衡南县、雁峰区、祁东县、耒阳市、蒸湘区、衡东县、衡阳县、南岳区)

伊犁哈萨克自治州(察布查尔锡伯自治县、新源县、巩留县、霍尔果斯市、奎屯市、伊宁市、昭苏县、尼勒克县、霍城县、特克斯县、伊宁县)

通化市(二道江区、柳河县、集安市、梅河口市、东昌区、通化县、辉南县)

赣州市(南康区、寻乌县、上犹县、定南县、宁都县、赣县区、于都县、信丰县、瑞金市、大余县、石城县、兴国县、章贡区、安远县、崇义县、龙南市、全南县、会昌县)  伊春市(南岔县、铁力市、汤旺县、友好区、乌翠区、伊美区、金林区、嘉荫县、大箐山县、丰林县)

鹰潭市(贵溪市、月湖区、余江区)

运城市(芮城县、永济市、新绛县、稷山县、万荣县、闻喜县、平陆县、盐湖区、河津市、夏县、绛县、临猗县、垣曲县)

南平市(政和县、顺昌县、武夷山市、邵武市、建瓯市、光泽县、延平区、建阳区、松溪县、浦城县)

济宁市(鱼台县、泗水县、邹城市、曲阜市、微山县、汶上县、金乡县、任城区、兖州区、嘉祥县、梁山县)  果洛藏族自治州(达日县、玛沁县、甘德县、班玛县、久治县、玛多县)

云浮市(云城区、云安区、罗定市、新兴县、郁南县)

安阳市(北关区、殷都区、安阳县、文峰区、林州市、滑县、龙安区、汤阴县、内黄县)

那曲市(聂荣县、巴青县、申扎县、索县、安多县、色尼区、尼玛县、班戈县、嘉黎县、双湖县、比如县)

雅安市(名山区、荥经县、石棉县、天全县、汉源县、芦山县、宝兴县、雨城区)

鹤壁市(鹤山区、淇滨区、浚县、淇县、山城区)

娄底市(双峰县、涟源市、新化县、娄星区、冷水江市)

兰州市(永登县、西固区、城关区、七里河区、安宁区、皋兰县、红古区、榆中县)

白城市(镇赉县、通榆县、洮南市、洮北区、大安市)

肇庆市(高要区、鼎湖区、广宁县、封开县、怀集县、德庆县、四会市、端州区)

淮北市(烈山区、杜集区、相山区、濉溪县)

宜昌市(兴山县、长阳土家族自治县、枝江市、宜都市、夷陵区、伍家岗区、远安县、点军区、猇亭区、当阳市、西陵区、秭归县、五峰土家族自治县)

平顶山市(湛河区、宝丰县、鲁山县、叶县、郏县、汝州市、舞钢市、石龙区、卫东区、新华区)

惠州市(惠城区、惠阳区、惠东县、龙门县、博罗县)

秦皇岛市(北戴河区、山海关区、青龙满族自治县、昌黎县、海港区、抚宁区、卢龙县)

衡水市(武邑县、景县、武强县、安平县、阜城县、深州市、桃城区、故城县、饶阳县、冀州区、枣强县)

白银市(靖远县、白银区、平川区、会宁县、景泰县)

桂林市(象山区、平乐县、兴安县、恭城瑶族自治县、全州县、阳朔县、秀峰区、龙胜各族自治县、叠彩区、临桂区、灵川县、荔浦市、资源县、永福县、雁山区、灌阳县、七星区)

四平市(梨树县、双辽市、铁东区、铁西区、伊通满族自治县)

湘西土家族苗族自治州(吉首市、保靖县、凤凰县、龙山县、泸溪县、花垣县、古丈县、永顺县)

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亳州市(谯城区、利辛县、蒙城县、涡阳县)

柳州市(鱼峰区、三江侗族自治县、融安县、柳城县、柳江区、融水苗族自治县、柳南区、柳北区、城中区、鹿寨县)

邵阳市(洞口县、武冈市、城步苗族自治县、新宁县、大祥区、北塔区、隆回县、新邵县、绥宁县、双清区、邵阳县、邵东市)

聊城市(东昌府区、阳谷县、临清市、茌平区、东阿县、莘县、高唐县、冠县)  西宁市(城北区、城西区、大通回族土族自治县、湟源县、湟中区、城东区、城中区)

济南市(槐荫区、济阳区、钢城区、章丘区、天桥区、历城区、商河县、长清区、莱芜区、平阴县、市中区、历下区)

东莞市

鸡西市(鸡东县、滴道区、虎林市、梨树区、恒山区、鸡冠区、密山市、城子河区、麻山区)石河子市(胡杨河市、图木舒克市、白杨市、铁门关市、五家渠市、双河市、北屯市、新星市、可克达拉市、阿拉尔市、昆玉市)

黔西南布依族苗族自治州(望谟县、兴义市、安龙县、兴仁市、普安县、晴隆县、贞丰县、册亨县)  曲靖市(陆良县、马龙区、麒麟区、师宗县、会泽县、沾益区、宣威市、罗平县、富源县)

吉林市(龙潭区、磐石市、永吉县、昌邑区、船营区、桦甸市、蛟河市、丰满区、舒兰市)

漳州市(平和县、龙海区、云霄县、长泰区、华安县、东山县、南靖县、芗城区、漳浦县、诏安县、龙文区)

长沙市(岳麓区、天心区、开福区、芙蓉区、浏阳市、长沙县、雨花区、宁乡市、望城区)吕梁市(中阳县、岚县、离石区、兴县、临县、文水县、汾阳市、方山县、交口县、孝义市、柳林县、石楼县、交城县)

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阿坝藏族羌族自治州(若尔盖县、茂县、小金县、黑水县、阿坝县、红原县、壤塘县、汶川县、马尔康市、九寨沟县、理县、金川县、松潘县)

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丽江市(玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、永胜县、古城区、华坪县)

杭州市(萧山区、富阳区、上城区、桐庐县、淳安县、拱墅区、建德市、余杭区、临平区、钱塘区、西湖区、临安区、滨江区)

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黄石市(下陆区、铁山区、黄石港区、阳新县、大冶市、西塞山区)

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辽阳市(弓长岭区、灯塔市、宏伟区、辽阳县、文圣区、太子河区、白塔区)

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临夏回族自治州(临夏县、东乡族自治县、永靖县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、康乐县、广河县、和政县)

龙岩市(永定区、上杭县、漳平市、连城县、武平县、长汀县、新罗区)

广安市(岳池县、邻水县、华蓥市、广安区、前锋区、武胜县)

赤峰市(林西县、阿鲁科尔沁旗、敖汉旗、克什克腾旗、元宝山区、宁城县、翁牛特旗、松山区、巴林左旗、红山区、巴林右旗、喀喇沁旗)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。