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上海市(徐汇区、嘉定区、青浦区、浦东新区、虹口区、长宁区、普陀区、静安区、崇明区、黄浦区、闵行区、宝山区、金山区、松江区、杨浦区、奉贤区)

潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)

哈尔滨市(道外区、延寿县、尚志市、双城区、平房区、依兰县、阿城区、呼兰区、松北区、南岗区、巴彦县、宾县、道里区、香坊区、木兰县、通河县、五常市、方正县)

滁州市(南谯区、琅琊区、明光市、来安县、天长市、全椒县、定远县、凤阳县)  秦皇岛市(海港区、卢龙县、北戴河区、昌黎县、山海关区、青龙满族自治县、抚宁区)

中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)

马鞍山市(和县、雨山区、含山县、博望区、当涂县、花山区)

内蒙古自治区

新疆维吾尔自治区  毕节市(金沙县、纳雍县、黔西市、威宁彝族回族苗族自治县、赫章县、七星关区、大方县、织金县)

昆明市(东川区、晋宁区、寻甸回族彝族自治县、盘龙区、富民县、宜良县、石林彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、嵩明县、官渡区、五华区、呈贡区、西山区、安宁市)

福州市(仓山区、鼓楼区、马尾区、闽侯县、闽清县、晋安区、长乐区、连江县、福清市、永泰县、台江区、平潭县、罗源县)

兴安盟(扎赉特旗、突泉县、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、阿尔山市、科尔沁右翼前旗)

鸡西市(梨树区、虎林市、滴道区、密山市、城子河区、鸡东县、鸡冠区、恒山区、麻山区)

乌兰察布市(商都县、集宁区、兴和县、卓资县、凉城县、察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼后旗、丰镇市、四子王旗、化德县、察哈尔右翼中旗)

大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)

郑州市(管城回族区、登封市、新郑市、惠济区、新密市、二七区、金水区、中牟县、荥阳市、中原区、上街区、巩义市)

新余市(分宜县、渝水区)

邵阳市(北塔区、新宁县、邵东市、大祥区、隆回县、邵阳县、洞口县、城步苗族自治县、新邵县、绥宁县、武冈市、双清区)

楚雄彝族自治州(南华县、姚安县、楚雄市、双柏县、牟定县、大姚县、元谋县、禄丰市、永仁县、武定县)

普洱市(思茅区、江城哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、景东彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县)

遵义市(务川仡佬族苗族自治县、习水县、正安县、赤水市、凤冈县、湄潭县、汇川区、桐梓县、仁怀市、余庆县、道真仡佬族苗族自治县、红花岗区、绥阳县、播州区)

黄石市(阳新县、下陆区、西塞山区、大冶市、铁山区、黄石港区)

东莞市

黄南藏族自治州(尖扎县、河南蒙古族自治县、同仁市、泽库县)

石河子市(北屯市、双河市、图木舒克市、白杨市、铁门关市、可克达拉市、胡杨河市、新星市、昆玉市、五家渠市、阿拉尔市)

长治市(潞城区、上党区、长子县、武乡县、壶关县、沁县、黎城县、平顺县、屯留区、沁源县、潞州区、襄垣县)

咸阳市(杨陵区、淳化县、渭城区、彬州市、兴平市、乾县、永寿县、长武县、礼泉县、秦都区、泾阳县、旬邑县、三原县、武功县)

珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)

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辽阳市(弓长岭区、文圣区、太子河区、白塔区、辽阳县、宏伟区、灯塔市)

和田地区(于田县、墨玉县、民丰县、策勒县、和田县、皮山县、和田市、洛浦县)

邯郸市(临漳县、邱县、广平县、鸡泽县、丛台区、复兴区、磁县、成安县、曲周县、邯山区、涉县、武安市、永年区、魏县、峰峰矿区、馆陶县、肥乡区、大名县)

锡林郭勒盟(苏尼特右旗、阿巴嘎旗、镶黄旗、西乌珠穆沁旗、正蓝旗、苏尼特左旗、正镶白旗、东乌珠穆沁旗、太仆寺旗、二连浩特市、锡林浩特市、多伦县)  朝阳市(建平县、双塔区、朝阳县、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市、龙城区)

晋中市(榆次区、左权县、和顺县、昔阳县、榆社县、太谷区、灵石县、祁县、寿阳县、介休市、平遥县)

连云港市(海州区、灌云县、连云区、灌南县、东海县、赣榆区)

鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)阿勒泰地区(福海县、阿勒泰市、哈巴河县、青河县、布尔津县、富蕴县、吉木乃县)

南充市(高坪区、蓬安县、仪陇县、嘉陵区、营山县、阆中市、南部县、西充县、顺庆区)  合肥市(包河区、肥东县、肥西县、长丰县、庐阳区、巢湖市、庐江县、蜀山区、瑶海区)

黄冈市(黄梅县、罗田县、浠水县、麻城市、蕲春县、团风县、红安县、英山县、黄州区、武穴市)

云浮市(云城区、云安区、新兴县、罗定市、郁南县)

包头市(土默特右旗、东河区、九原区、昆都仑区、石拐区、白云鄂博矿区、青山区、固阳县、达尔罕茂明安联合旗)石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)

丽江市(古城区、华坪县、永胜县、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县)

商洛市(丹凤县、柞水县、山阳县、镇安县、洛南县、商州区、商南县)

湘西土家族苗族自治州(凤凰县、永顺县、古丈县、保靖县、泸溪县、吉首市、龙山县、花垣县)

忻州市(岢岚县、偏关县、五寨县、代县、河曲县、定襄县、静乐县、繁峙县、五台县、宁武县、保德县、忻府区、原平市、神池县)

保山市(龙陵县、隆阳区、昌宁县、施甸县、腾冲市)

德州市(庆云县、陵城区、平原县、夏津县、临邑县、齐河县、乐陵市、宁津县、禹城市、武城县、德城区)

眉山市(彭山区、丹棱县、仁寿县、东坡区、洪雅县、青神县)

唐山市(曹妃甸区、古冶区、迁安市、滦州市、滦南县、乐亭县、玉田县、遵化市、路北区、丰南区、路南区、迁西县、开平区、丰润区)

赣州市(大余县、于都县、全南县、定南县、龙南市、南康区、安远县、赣县区、上犹县、瑞金市、崇义县、兴国县、石城县、信丰县、宁都县、寻乌县、章贡区、会昌县)

海北藏族自治州(刚察县、祁连县、门源回族自治县、海晏县)

达州市(宣汉县、大竹县、渠县、通川区、开江县、达川区、万源市)

张家界市(桑植县、武陵源区、慈利县、永定区)

徐州市(铜山区、贾汪区、泉山区、邳州市、睢宁县、新沂市、鼓楼区、沛县、丰县、云龙区)

萍乡市(上栗县、湘东区、芦溪县、莲花县、安源区)

钦州市(浦北县、钦南区、灵山县、钦北区)

开封市(禹王台区、杞县、通许县、龙亭区、顺河回族区、鼓楼区、祥符区、尉氏县、兰考县)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。