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塔城地区(乌苏市、塔城市、托里县、裕民县、沙湾市、额敏县、和布克赛尔蒙古自治县)

潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)

开封市(兰考县、通许县、龙亭区、尉氏县、顺河回族区、祥符区、鼓楼区、禹王台区、杞县)

那曲市(班戈县、申扎县、比如县、安多县、色尼区、聂荣县、嘉黎县、尼玛县、巴青县、索县、双湖县)  商洛市(柞水县、商州区、丹凤县、镇安县、洛南县、山阳县、商南县)

泰安市(东平县、肥城市、宁阳县、新泰市、泰山区、岱岳区)

洛阳市(西工区、偃师区、汝阳县、宜阳县、洛龙区、孟津区、瀍河回族区、老城区、嵩县、栾川县、新安县、涧西区、洛宁县、伊川县)

阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)

杭州市(临平区、余杭区、拱墅区、上城区、淳安县、桐庐县、临安区、建德市、西湖区、滨江区、钱塘区、萧山区、富阳区)  锦州市(北镇市、义县、凌河区、凌海市、古塔区、黑山县、太和区)

吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)

武威市(民勤县、天祝藏族自治县、古浪县、凉州区)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐腊县、勐海县)

澳门特别行政区

哈尔滨市(道外区、延寿县、巴彦县、五常市、宾县、方正县、尚志市、双城区、阿城区、依兰县、松北区、呼兰区、道里区、南岗区、木兰县、通河县、香坊区、平房区)

新乡市(红旗区、牧野区、长垣市、原阳县、封丘县、凤泉区、卫滨区、新乡县、获嘉县、延津县、辉县市、卫辉市)

黄山市(歙县、黟县、祁门县、徽州区、屯溪区、黄山区、休宁县)

日照市(莒县、东港区、岚山区、五莲县)

克拉玛依市(乌尔禾区、独山子区、克拉玛依区、白碱滩区)

吕梁市(柳林县、岚县、中阳县、方山县、兴县、文水县、离石区、交口县、汾阳市、临县、孝义市、石楼县、交城县)

定西市(岷县、安定区、通渭县、陇西县、漳县、临洮县、渭源县)

济源市

朝阳市(双塔区、朝阳县、凌源市、北票市、建平县、龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县)

吉林市(桦甸市、磐石市、船营区、永吉县、龙潭区、舒兰市、昌邑区、丰满区、蛟河市)

海北藏族自治州(刚察县、门源回族自治县、海晏县、祁连县)

拉萨市(尼木县、林周县、达孜区、城关区、曲水县、当雄县、堆龙德庆区、墨竹工卡县)

郑州市(金水区、荥阳市、上街区、惠济区、新郑市、新密市、管城回族区、二七区、巩义市、中牟县、登封市、中原区)

太原市(迎泽区、小店区、晋源区、娄烦县、古交市、杏花岭区、阳曲县、万柏林区、尖草坪区、清徐县)

白银市(白银区、平川区、景泰县、会宁县、靖远县)

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鹤岗市(兴安区、萝北县、南山区、东山区、向阳区、兴山区、绥滨县、工农区)

张掖市(民乐县、临泽县、山丹县、甘州区、高台县、肃南裕固族自治县)

运城市(盐湖区、河津市、万荣县、芮城县、平陆县、夏县、绛县、垣曲县、临猗县、闻喜县、稷山县、永济市、新绛县)

随州市(曾都区、广水市、随县)  本溪市(平山区、南芬区、溪湖区、本溪满族自治县、明山区、桓仁满族自治县)

阿坝藏族羌族自治州(松潘县、金川县、壤塘县、汶川县、若尔盖县、黑水县、马尔康市、理县、小金县、阿坝县、九寨沟县、茂县、红原县)

保定市(满城区、莲池区、高碑店市、清苑区、阜平县、涿州市、顺平县、容城县、博野县、望都县、竞秀区、曲阳县、蠡县、涞源县、定州市、雄县、安国市、徐水区、定兴县、涞水县、安新县、易县、唐县、高阳县)

曲靖市(会泽县、马龙区、师宗县、罗平县、沾益区、富源县、陆良县、宣威市、麒麟区)常州市(钟楼区、溧阳市、新北区、武进区、金坛区、天宁区)

海南藏族自治州(贵德县、同德县、贵南县、共和县、兴海县)  淮南市(寿县、凤台县、八公山区、大通区、田家庵区、谢家集区、潘集区)

湛江市(吴川市、赤坎区、坡头区、麻章区、霞山区、遂溪县、徐闻县、廉江市、雷州市)

咸阳市(杨陵区、兴平市、旬邑县、乾县、武功县、渭城区、淳化县、彬州市、泾阳县、长武县、礼泉县、三原县、永寿县、秦都区)

泰州市(兴化市、靖江市、海陵区、姜堰区、高港区、泰兴市)上海市(宝山区、长宁区、奉贤区、虹口区、闵行区、金山区、静安区、普陀区、徐汇区、杨浦区、青浦区、黄浦区、崇明区、浦东新区、嘉定区、松江区)

东莞市

六盘水市(盘州市、水城区、六枝特区、钟山区)

海东市(民和回族土族自治县、化隆回族自治县、互助土族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区、平安区)

吴忠市(青铜峡市、盐池县、同心县、利通区、红寺堡区)

河池市(金城江区、凤山县、都安瑶族自治县、宜州区、罗城仫佬族自治县、东兰县、大化瑶族自治县、巴马瑶族自治县、南丹县、环江毛南族自治县、天峨县)

包头市(青山区、白云鄂博矿区、东河区、九原区、土默特右旗、石拐区、昆都仑区、固阳县、达尔罕茂明安联合旗)

遵义市(道真仡佬族苗族自治县、湄潭县、桐梓县、绥阳县、正安县、习水县、赤水市、汇川区、仁怀市、凤冈县、务川仡佬族苗族自治县、红花岗区、播州区、余庆县)

连云港市(海州区、灌云县、东海县、灌南县、连云区、赣榆区)

汕头市(澄海区、濠江区、潮南区、潮阳区、南澳县、龙湖区、金平区)

德阳市(罗江区、旌阳区、绵竹市、什邡市、中江县、广汉市)

襄阳市(谷城县、樊城区、南漳县、保康县、襄州区、襄城区、枣阳市、老河口市、宜城市)

焦作市(马村区、孟州市、武陟县、修武县、山阳区、解放区、博爱县、温县、沁阳市、中站区)

抚州市(金溪县、临川区、南丰县、东乡区、崇仁县、广昌县、乐安县、宜黄县、资溪县、黎川县、南城县)

德宏傣族景颇族自治州(芒市、陇川县、盈江县、梁河县、瑞丽市)

安顺市(紫云苗族布依族自治县、普定县、关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、平坝区、西秀区)

通辽市(科尔沁左翼后旗、奈曼旗、库伦旗、科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗、科尔沁区、霍林郭勒市、开鲁县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。